需求
目前，中國(guó)對(duì)金融科技的需求非常大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，過(guò)去七年中，中國(guó)消費(fèi)貸款年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了30.8%，其中2019年消費(fèi)貸款規(guī)模已增至13.3萬(wàn)億元。然而，目前的規(guī)模僅僅是美國(guó)的二分之一，由此可見(jiàn)，消費(fèi)貸款在銀行業(yè)、資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)業(yè)等領(lǐng)域仍存在巨大潛力。
在我看來(lái)，中國(guó)金融科技需求旺盛的驅(qū)動(dòng)性因素，主要體現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)升級(jí)、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不健全、消費(fèi)者缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)、有組織的團(tuán)伙欺詐攻擊頻發(fā)、金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、復(fù)合型科技人才緊缺等多個(gè)方面。而金融科技依托新技術(shù)支持，可以使原有金融服務(wù)難點(diǎn)得到有效緩解甚至解決，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地踐行普惠金融。
舉例來(lái)說(shuō)，在金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)的背景下，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始面臨獲客、渠道和能力上的挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率下行是大趨勢(shì)不可避免，由此所帶來(lái)的直接效應(yīng)就是資金成本的上升，此外隨著優(yōu)質(zhì)客群的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，獲客成本也會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，同時(shí)由于反催收聯(lián)盟的鉗制，回款難度加大，也將增加機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的難度和成本。
還有就是風(fēng)險(xiǎn)政策的趨同性風(fēng)險(xiǎn)，比如國(guó)內(nèi)所有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前還是發(fā)生后，機(jī)構(gòu)的策略都較為統(tǒng)一。事實(shí)上，這也是市場(chǎng)上提供端到端信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的共性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要做定制化的服務(wù)，以有效規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
路徑
基于目前的市場(chǎng)形勢(shì)和以往應(yīng)對(duì)危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，持牌金融機(jī)構(gòu)的可以從三大路徑實(shí)現(xiàn)突圍：
首先要投入科技的建設(shè)。我們已經(jīng)身處數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，很多人會(huì)體會(huì)到線上辦理業(yè)務(wù)的便捷高效性，所以未來(lái)線上業(yè)務(wù)比例會(huì)大幅提升，不可置否，好的客戶(hù)也會(huì)趨向線上。
對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面就要具備向前看的決策能力，因?yàn)榇蟛糠謾C(jī)構(gòu)看重的是客戶(hù)現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)，但在風(fēng)險(xiǎn)決策和模型里缺乏的是對(duì)客戶(hù)長(zhǎng)期價(jià)值的評(píng)判，因此提升經(jīng)營(yíng)客戶(hù)能力是機(jī)構(gòu)需要投入和思考的重點(diǎn)。
另一方面就是線上的運(yùn)營(yíng)和客服，當(dāng)前人口紅利已經(jīng)結(jié)束，機(jī)構(gòu)亟需要做的就是盤(pán)活自身存量客群，深層次挖掘存量客戶(hù)的需求和價(jià)值，進(jìn)一步提升客戶(hù)粘性。
其次就是全面梳理端到端的體系。第一要從數(shù)據(jù)、模型及策略的維度來(lái)保證機(jī)構(gòu)可以按客戶(hù)分層來(lái)決策；
第二要有快速應(yīng)對(duì)變化的上線能力，例如當(dāng)一些突發(fā)狀況來(lái)臨時(shí)，模型參數(shù)、策略等是否能及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，以快速抵御風(fēng)險(xiǎn)；
第三是能夠在相對(duì)微觀的層面監(jiān)控資產(chǎn)組合和客戶(hù)群，例如在同一地域內(nèi)，可以根據(jù)客群的教育程度的不同實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分層。
第三就是尋找專(zhuān)業(yè)的合作伙伴來(lái)填補(bǔ)空白和增強(qiáng)薄弱點(diǎn)。合作共贏是必然趨勢(shì)。此前，我與在運(yùn)通工作時(shí)的大老板Ash交流的時(shí)候，Ash同樣認(rèn)為“尋求幫助不是示弱，而是自強(qiáng)的表現(xiàn)”。無(wú)論在當(dāng)時(shí)運(yùn)通期間還是在融慧金科，我們都與很多第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作，支持做不同的數(shù)據(jù)分析和一些模型建設(shè)等，取得了很好成績(jī)。
方向
從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向來(lái)看，在人口紅利結(jié)束的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎樣構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我認(rèn)為從這四個(gè)方面加大投入，對(duì)自身機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)會(huì)是一個(gè)較大的提升：
一是可以通過(guò)充分利用大數(shù)據(jù)，建立和客戶(hù)的雙向交流，更多地了解客戶(hù)；
二是產(chǎn)品、決策和技術(shù)要隨著客戶(hù)需求的變化而變化，每家金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該對(duì)自身核心客戶(hù)的需求及時(shí)了解；三是在可支持的經(jīng)濟(jì)效益下，盡可能為客戶(hù)做定制化的服務(wù)；四是縮短產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間，大力降低運(yùn)營(yíng)成本。
金融監(jiān)管趨嚴(yán)是一個(gè)必然現(xiàn)象，持牌金融機(jī)構(gòu)目前需要做的就是把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心精髓，提前做好充分準(zhǔn)備，更好地通過(guò)金融科技提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)降本增效的同時(shí)，提升客戶(hù)體驗(yàn)，真正踐行更加綠色的普惠金融。
誠(chéng)然，很多機(jī)構(gòu)處于不同的發(fā)展時(shí)期，有的機(jī)構(gòu)發(fā)展早相對(duì)較成熟，有的機(jī)構(gòu)則剛剛起步，但無(wú)論在什么階段，都需要更完善、更及時(shí)以及更精準(zhǔn)的平臺(tái)化管理來(lái)提升自身能力建設(shè)。在未來(lái)兩極分化越發(fā)嚴(yán)重的道路上，希望融慧金科能夠幫助更多的金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的發(fā)展中成為行業(yè)的佼佼者。
