直銷銀行當(dāng)前已經(jīng)成為我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代努力轉(zhuǎn)型的重要方向，基于近些年來不斷地探索，其在國內(nèi)已經(jīng)走過從0到1的階段，雖然我國大部分直銷銀行正處于銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、用戶自主化的直銷銀行1.0時代，但具多元化、特色化、場景化、生態(tài)化的產(chǎn)品服務(wù)和獨立化的運營模式的直銷銀行2.0時代雛形已現(xiàn)。
中國科學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)周刊》、中國社會科學(xué)院信息化研究中心、eNet研究院、德本咨詢（未來智庫/戰(zhàn)略咨詢，籌）對直銷銀行發(fā)展投入了極大關(guān)注，一路見證了我國直銷銀行的發(fā)展歷程。為了更好地助力我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速直銷銀行由初級階段到不斷成熟的升級，基于對直銷銀行發(fā)展的研究基礎(chǔ)，通過對直銷銀行的發(fā)展模式、用戶調(diào)研、案例分析、發(fā)展前景等作出全新梳理，形成《2019中國直銷銀行年度發(fā)展研究報告》。
報告的發(fā)布，旨在幫助包括但不僅包括各直銷銀行用戶、客戶、合作伙伴在內(nèi)的社會各界更全面直觀地了解直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀、未來前景及其在有關(guān)方面找準(zhǔn)切入點，幫助各家直銷銀行加快改革創(chuàng)新，提升專業(yè)能力和競爭能力，幫助監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會出臺更靈活的政策和行業(yè)規(guī)范，為直銷銀行快速穩(wěn)健發(fā)展提供指導(dǎo)和保障。
以下為《2019中國直銷銀行年度發(fā)展研究報告》基本介紹，歡迎評判。
一、什么是直銷銀行？
報告第一部分主要介紹了直銷銀行的由來和我國直銷銀行的基本范疇。
圖1 直銷銀行運行模式
直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，在這一經(jīng)營模式下，銀行不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，直銷銀行具有更少更精的組織機構(gòu)，經(jīng)營成本顯著降低。同時，線上模式不受地域限制，能夠更加便捷地觸達用戶，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更高效、優(yōu)惠的金融服務(wù)。
圖2 我國直銷銀行范疇界定
由于我國銀行體系的自身特色，直銷銀行的設(shè)立形式與歐美有所區(qū)別。
當(dāng)前，我國直銷銀行主要是由各商業(yè)銀行設(shè)立的下屬二級部門。用戶通過手機APP或電腦綁定已持有的他行或本行借記卡（Ⅰ類賬戶）生成一個直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶），不需要親臨銀行柜臺，就可以購買金融產(chǎn)品和服務(wù)。
此外，該部分還對我國直銷銀行發(fā)展的金融環(huán)境作出相關(guān)分析。
二、我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
報告第二部分主要介紹了我國直銷銀行的基本現(xiàn)狀，包括規(guī)模類型、地域分布、產(chǎn)品涵蓋、面對的挑戰(zhàn)等。
圖3 我國直銷銀行類型分布
規(guī)模類型、地域分布、產(chǎn)品涵蓋等方面的介紹，反映了我國直銷銀行當(dāng)前發(fā)展的基本面。多數(shù)大型銀行還未真正開展直銷銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，更加靈活的城市商業(yè)銀行在不斷探索中成果斐然，特別是東部沿海的銀行企業(yè)表現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。
圖4 Ⅱ類賬戶五要素驗證問題
我國直銷銀行目前也面對著一些發(fā)展瓶頸，探索期的各種阻礙、相關(guān)政策的不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等。當(dāng)前情況下，政府如何拿出更多前瞻性的舉措，銀行如何在探索中不斷創(chuàng)新模式、如何與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開競爭與合作等，都是直銷銀行需要解決的問題。
三、用戶分析
報告第三部分為對直銷銀行用戶調(diào)研后的分析數(shù)據(jù)，包括用戶區(qū)域分布、性別比例、收入分布、產(chǎn)品選擇因素等。
圖5 用戶選擇理財產(chǎn)品關(guān)注因素
用戶是任何行業(yè)的基本要素，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要階段，只有對用戶在當(dāng)前消費環(huán)境中有全面充分的了解，才能有效地更新其金融業(yè)務(wù)，推出新的適合互聯(lián)網(wǎng)時代的金融產(chǎn)品?？梢钥吹?，新一代消費者對銀行業(yè)務(wù)的靈活性、流動性等有更高的需求。
圖6 直銷銀行用戶性別年齡分布
直銷銀行用戶的區(qū)域分布、性別比例、收入分布等數(shù)據(jù)則能讓企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展的早期階段有針對性地選擇用戶群體，也能在其中洞察出自身業(yè)務(wù)的不足之處，并通過優(yōu)化升級獲取更多潛在用戶。
四、案例分析
報告第四部分結(jié)合本刊《2019年度中國直銷銀行排行榜》，對榜單企業(yè)作出整體分析，并對優(yōu)秀案例作出評價與研究，旨在發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展獨到之處，幫助更多企業(yè)實現(xiàn)更高效數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
圖7 《2019年度中國直銷銀行排行榜》部分上榜企業(yè)
結(jié)合用戶體量、資金規(guī)模、產(chǎn)品體系等多種因素，榜單共選入50家直銷銀行，相當(dāng)一批銀行已發(fā)展了千萬級別的用戶和擁有較為完整的產(chǎn)品體系，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中書寫著歷史。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，優(yōu)秀的直銷銀行在從各個方面升級自身發(fā)展，他們在不斷完善自身的同時，也引領(lǐng)著我國直銷銀行不斷走向成熟。
圖8 企業(yè)案例分析：江蘇銀行直銷銀行
圖9 企業(yè)案例分析：徽商銀行徽常有財
圖10 企業(yè)案例分析：民生銀行直銷銀行
圖11 企業(yè)案例分析：百信銀行
五、未來發(fā)展趨勢
報告最后一部分為對直銷銀行未來發(fā)展趨勢的一些展望，獨立法人模式、前沿技術(shù)融合、開放銀行模式將在未來不斷完善直銷銀行。
圖12 獨立法人模式
直銷銀行獨立法人模式更能體現(xiàn)直銷銀行的本質(zhì)，其更加靈活自由的模式能有效解決銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的諸多問題。當(dāng)前，我國只有百信銀行一家為獨立法人模式，但可以看到，更多大型銀行正在積極由觀望轉(zhuǎn)向行動，或自身開拓，或與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，成立新的獨立法人直銷銀行。
圖13 開放銀行模式
開放銀行是直銷銀行發(fā)展的更高模式，其將銀行業(yè)務(wù)平臺化、場景化、服務(wù)化，連接、共享、開放是這種模式的關(guān)鍵，銀行業(yè)務(wù)不再孤立存在，而是形成一個完整生態(tài)，形成真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。
結(jié)語
直銷銀行在我國還面臨著巨大機遇和諸多挑戰(zhàn)，本報告盡力為讀者展現(xiàn)我國直銷銀行發(fā)展的全貌，相關(guān)數(shù)據(jù)和結(jié)論如有不恰當(dāng)之處還望使用者指正。 以上為報告的簡單介紹，如需了解更多，歡迎訂閱，謝謝。
