在2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇召開的過程中，12月18日下午舉行了分論壇——智慧金融高峰論壇。其中，小贏科技技術(shù)副總裁巨建華、海象金服COO段瑞鵬、惠人貸CEO李晨、同盾科技副總裁兼同盾金融科技研究院院長顧威、前海航交所副總裁柯金虎、泰一指尚副總裁李麒參加了圓桌對話環(huán)節(jié)。六位嘉賓針對論壇主題《尋找當(dāng)下的力量》展開了充分的探討。六位嘉賓結(jié)合自身所在領(lǐng)域，有深度、有新意的陳述，讓人深刻思考。
以下為對話實(shí)錄：
主持人：今天交流的話題是場景想象力，這并不是新詞，2015年就聽到有人把金融和場景聯(lián)系到一起，在今天包括聽幾位嘉賓在分享的過程中，嘉賓也在不斷的提到“場景”這個(gè)詞，今天請各位分別介紹一下您的企業(yè)，講講您的企業(yè)有沒有場景，如何看待場景這件事。
段瑞鵬：海象理財(cái)我認(rèn)為還是小學(xué)生，我們一直在學(xué)習(xí)和探索，現(xiàn)在有自己的消費(fèi)金融品牌，消費(fèi)金融子公司，在全國范圍內(nèi)布局關(guān)于消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，關(guān)于消費(fèi)金融有一些簡單的思考，我們都知道場景首先是持續(xù)獲取用戶的途徑，獲取用戶就是獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)決定了營利能力，所以場景是整個(gè)消費(fèi)金融的大前提。
柯金虎：我們在場景這塊做一些創(chuàng)新的挖掘，簡單舉個(gè)例子，淺海在做一些和通航領(lǐng)域相關(guān)的事情，比如很多人飛行的夢想，想體驗(yàn)一下翱翔藍(lán)天的感覺，但是這個(gè)流程是比較長的，需要考取飛行駕照，但是不知道去找什么航校，淺海是聚集了國內(nèi)頂尖的航校，幫助大家找到最底層的航校資源，同時(shí)提供金融服務(wù)，幫助大家快速獲取到飛行駕照。
土豪一些，不想自己駕駛飛機(jī)，你就需要去做包機(jī)的旅行，我們構(gòu)建的平臺上聚集了國內(nèi)的60%的包機(jī)，大家可以自由的挑選，整體的過程金融服務(wù)和金融、保險(xiǎn)是分不開的，我們?nèi)〉昧艘恍┻M(jìn)展，希望大家后續(xù)多多關(guān)注我們。
主持人：多問一句，你們是針對大眾普遍開放的還是特定的人群？
柯金虎：目前是屬于高端的消費(fèi)，目前只是在平臺上有相應(yīng)的投資產(chǎn)品的客戶、高凈值客戶有一些推廣，畢竟是屬于大額的消費(fèi)，我們只是做嘗試，后續(xù)真的希望大家每一個(gè)人都能夠去參與到事業(yè)中來。
主持人：謝謝，航空領(lǐng)域也是未來的很大發(fā)展的領(lǐng)域，很有意思。
巨建華：小贏科技是規(guī)模比較大的網(wǎng)貸平臺，做的業(yè)務(wù)目前是線上和線下的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，比如中小企業(yè)的金融貸款，線上主要是信用卡代償，很多用戶信用卡到還錢的時(shí)候比較緊張可以通過我們借錢還款，平臺交易額超過一千億，也是持續(xù)保證很快的增長。
關(guān)于場景方面，場景為什么2015年爆發(fā)，2016年獲得增長，主要的原因是新的用戶群體跟銀行之間的業(yè)務(wù)往來被第三方支付平臺進(jìn)行支付，每個(gè)用戶很少直接觸達(dá)銀行，他們接觸銀行的方式是支付寶和微信，購物的方式是線上淘寶天貓京東等等，這樣的環(huán)境中，當(dāng)用戶的各種交易和業(yè)務(wù)都是在線上完成的時(shí)候，銀行本身不觸達(dá)客戶，對于金融端是非常好的流量入口，這樣入口上借助之前發(fā)放的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)牌照給用戶放貸就是自然而然的事情，用戶消費(fèi)之前根本就不需要考慮有沒有那么多錢，或者有可能消費(fèi)或者中發(fā)現(xiàn)錢不夠，直接非常簡單的在上面做京東白條等等就可以了，而且本來要從銀行很漫長的過程，變成了很短的時(shí)間內(nèi)就完成了，一定程度上說場景就是新的互聯(lián)網(wǎng)一定程度上截留了原來傳統(tǒng)金融和銀行機(jī)構(gòu)的用戶，產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)，這是我的觀點(diǎn)，謝謝大家！
主持人：我理解小贏科技主要是面對大眾的理財(cái)和信貸的業(yè)務(wù)。
巨建華：對，主要是面向個(gè)人用戶。
主持人：應(yīng)用的場景也就類似購物以及日常的消費(fèi)場景。
巨建華：我們可以幫助信用卡還款。
主持人：更多資金需要理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以找你們嗎？
巨建華：對，授信額度不能滿足需求，我們認(rèn)為他是優(yōu)質(zhì)客戶的時(shí)候，就可以給他更多的錢。
主持人：潛在用戶是13億人口。
李晨：銀行整個(gè)信貸企業(yè)貸款是看貸款的用途，而且要控制上游的支付和下游的支付，央行規(guī)定30萬以上貸款全部要進(jìn)行授信服務(wù)，就是貸款需要有個(gè)場景那就是金融和實(shí)體的聯(lián)系，所以場景一直都有。
第二個(gè)層次，隨著社會發(fā)展，第一大家原來更多的錢是花在耐用消費(fèi)品，買手機(jī)，現(xiàn)在更多的是購買服務(wù)；現(xiàn)在也在上網(wǎng)，所以場景在變化，下一階段場景橫向的拓展很重要；第三個(gè)層次是縱向，能不能把場景穿透，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈的整合，場景的想象力，橫向和縱向的，不管怎樣它一直會存在。
主持人：您的企業(yè)有沒有在場景上有更偏重的方向呢？
李晨：基于場景可以有很多金融產(chǎn)品，消費(fèi)金融只是其中一部分，第一是自己要垂直，所以針對一兩個(gè)細(xì)分領(lǐng)域：租房和教育兩方面，進(jìn)去之后要把場景打穿，把場景結(jié)合，涉及到產(chǎn)品和價(jià)值。
顧威：我們不做金融業(yè)務(wù)，我們?yōu)榻鹑跇I(yè)務(wù)提供風(fēng)控服務(wù)，從場景來講，我們看到的場景，金融機(jī)構(gòu)場景很多，比如消費(fèi)金融，消費(fèi)金融也有很多最早做3C，手機(jī)、電腦，最早是在電腦商場有自己的貸款人員派駐，然后做場景。這樣的案例也比較多，商家和買手機(jī)的人聯(lián)手做詐騙，這個(gè)錢貸出去本來放給商家，買手機(jī)的人要拿走，手機(jī)人應(yīng)該還貸款，但是商家也可能存在和買手機(jī)人串通，這就有欺詐的問題。逐漸也暴露了一些問題，場景如果沒有很好的機(jī)制去把控，還不如沒場景會更加的簡單。
主持人：有可能是虛擬的場景，大家自己玩自己的。
顧威：對，前一兩年包括現(xiàn)金貸就蓬勃的發(fā)展起來，很多人發(fā)現(xiàn)，原來不做場景、沒有場景直接給現(xiàn)金，也不用管他做什么，可能是吃飯或是購物我不管，但是因?yàn)楸O(jiān)管的方面，金融機(jī)構(gòu)自律性不夠強(qiáng)，所以把市場做的稍微有些混亂。最近出臺的監(jiān)管政策，對于利率上、成本上各方面的一些要求，很多公司也面臨比較合適的場景。我們都希望在金融風(fēng)控這個(gè)場景上，結(jié)合信貸的場景給予更好的服務(wù)，謝謝大家！
主持人：其實(shí)你們也是非常重要的角色。
顧威：金融的本質(zhì)就是風(fēng)控，我們是提供服務(wù)的。
李奇：我們是國內(nèi)A股上市公司，我是負(fù)責(zé)旗下的數(shù)據(jù)金融公司，我們主要是兩塊，一個(gè)是2B、另外是2C，2B是給商業(yè)銀行包括P2P、小額貸、保險(xiǎn)公司這幾個(gè)垂直行業(yè)客戶給他們做獲客，因?yàn)楸旧砑瘓F(tuán)的定位就是大數(shù)據(jù)，在我們部門數(shù)據(jù)金融是利用大數(shù)據(jù)幫助他們完成獲客，提高KPI和LI的轉(zhuǎn)化；2C一方面是針對于羊毛黨做商業(yè)反欺詐，還有2C端的用戶有一些相關(guān)的產(chǎn)品和應(yīng)用，比如安全理財(cái)小助手，能夠通過大數(shù)據(jù)分析哪些P2P理財(cái)公司評級和分析，給到C端用戶提供建議和意見，大概把這塊叫做用戶大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)業(yè)整體的解決方案。
主持人：謝謝！我們嘉賓一類是直接做互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的從業(yè)者，還有你們兩家是做金融服務(wù)的專業(yè)性的公司。首先我想跟四位金融從業(yè)機(jī)構(gòu)聊聊，先從李晨開始，既然今天在聊場景營銷，所謂的場景金融無外乎是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融，創(chuàng)造一種消費(fèi)的場景，請您說說，結(jié)合企業(yè)自身的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景，到底有一些什么樣的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新有可能是好的、有可能是不好的，這方面您有什么專業(yè)的見解？
李晨：第一，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)底層的技術(shù)和平臺，在這之上構(gòu)建了場景，假設(shè)今天談的比較多的消費(fèi)，有各種各樣，不管賣書還是賣百貨品，還有一類是線下傳統(tǒng)的服務(wù)也會上網(wǎng)，比如O2O和教育和其他的體驗(yàn)，比如健康體驗(yàn)也會上網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)作為底層改變了傳統(tǒng)的行業(yè)和帶來了新的消費(fèi)習(xí)慣，從根本上對原來的金融是一種轉(zhuǎn)化，因?yàn)樵瓉斫鹑诓还苁橇鞒?、還是風(fēng)控、包括大數(shù)據(jù)，在原來都是一個(gè)模式下的，由于技術(shù)的進(jìn)步使實(shí)體產(chǎn)業(yè)和服務(wù)變了，金融再去做的時(shí)候面臨著新的需求，面臨著風(fēng)控新的挑戰(zhàn)，這時(shí)實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要相應(yīng)金融服務(wù)與之匹配，也就是場景的變化。
主持人：個(gè)人貸根據(jù)不同行業(yè)也做了不同的服務(wù)方式呢？
李晨：對，也對金融提出更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)特別重要的是把所有中國網(wǎng)民的寵壞了，大家要求體驗(yàn)非常好，但是這跟傳統(tǒng)金融做風(fēng)控是相悖的，傳統(tǒng)是要搜集更多的信息，解決信息不對稱性，填很多信息，現(xiàn)在客戶爭取一鍵就可以達(dá)到這個(gè)服務(wù)，其實(shí)中間是有矛盾的，所以提出了新的挑戰(zhàn)，剛剛提出的問題，在這個(gè)場景發(fā)生時(shí)候如何解決金融匹配的矛盾，現(xiàn)在有個(gè)非常重要的方向，一是大數(shù)據(jù)，能夠從互聯(lián)網(wǎng)上第三方獲取更多的數(shù)據(jù)來去換屆這個(gè)矛盾，提供便捷性。
另外隨著計(jì)算能力的提高，最近特別火的事是人工智能，人工智能特別重要的是計(jì)算能力要足夠強(qiáng)大，因?yàn)樯窠?jīng)原這種非線性的做很多運(yùn)算快速得出結(jié)論，下一階段服務(wù)場景大數(shù)據(jù)和人工智能會起到更加重要的作用。
主持人：場景細(xì)分化是必要的，科技服務(wù)能力上、研發(fā)能力上要有不斷的隨之匹配的提升？
李晨：對，一是場景細(xì)化之后需求一定是個(gè)性化的，怎么去滿足他們，一是大數(shù)據(jù)、另一個(gè)是科技。
主持人：問問小贏科技，也是做13億人的金融服務(wù)，你們和李總觀點(diǎn)一樣嗎？還是有其他應(yīng)對場景消費(fèi)的方式呢？
巨建華：我們看來場景是成熟互聯(lián)網(wǎng)公司和自帶流量和業(yè)務(wù)線上線下業(yè)務(wù)的公司更好的變現(xiàn)模式，我們不認(rèn)為這樣的場景是能夠去創(chuàng)造出來的，比如人們創(chuàng)造一個(gè)天貓、創(chuàng)造一個(gè)京東、創(chuàng)造一個(gè)淘寶嗎？在電商業(yè)務(wù)上構(gòu)建這個(gè)場景業(yè)務(wù)，這是我個(gè)人觀點(diǎn)。但是場景帶來的創(chuàng)新是什么地方呢？在于數(shù)據(jù)和用戶的歷史，包括快遞、買東西的歷史，會成為更好的對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行記價(jià)的基礎(chǔ)，一旦變成加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)對風(fēng)險(xiǎn)的掌控力，所以可以做更好的生意，這是我的觀點(diǎn)。創(chuàng)新的方面，涉及到新的風(fēng)控技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)本身以外，還涉及到讓用戶在金融業(yè)務(wù)距離是被拉近了，我再去借錢的時(shí)候會非?？?，因?yàn)橛袣v史數(shù)據(jù)的支撐，只需要幾秒鐘就可以完成審核，在以前是完全不可能的，去銀行柜臺找一個(gè)信審員要批好幾天，跟目前的金融體驗(yàn)差別是非常大的。但是本身沒有變，金融的本質(zhì)沒變，風(fēng)控、定價(jià)、這背后對場景是增強(qiáng)了用戶的體驗(yàn)，但是本身需要做的風(fēng)控事情一點(diǎn)也沒有少，只是用不同的方式和不同的步驟。
主持人：某種角度金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在有了場景消費(fèi)的概念之后，我們工作量更大了？需要針對各個(gè)行業(yè)做更多的設(shè)計(jì)，也要有更專業(yè)的人士做針對行業(yè)場景營銷服務(wù)？
巨建華：沒錯(cuò)，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，首先主要的作用比如吸儲，還有很多用戶的沉淀和數(shù)據(jù)，在未來會變成不同的機(jī)構(gòu)類型，大家所關(guān)注的領(lǐng)域也有差別，比如對線上和線下的事情落地業(yè)務(wù)，可以跟銀行來合作，銀行來提供資金、提供一部分的風(fēng)控能力，把獲客和對客戶的甄別的數(shù)據(jù)，甚至業(yè)務(wù)上的控制，通過這樣的企業(yè)來幫助完成，未來會導(dǎo)致行業(yè)分工更加的細(xì)化。
主持人：這也是我在想的，以后我們有可能金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也會進(jìn)入細(xì)分化領(lǐng)域，不一定是會做全行業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)，淺海的柯總，你們做的非常細(xì)分化的，高大上的跟航空相關(guān)的金融，這對大眾還是比較陌生的，至少我坐過無數(shù)次飛機(jī)還沒開過飛機(jī)，不知道近視眼是不是歡迎，開玩笑！想請您談?wù)劊瑥哪慕嵌?，淺海如何看待消費(fèi)的場景的金融市場？
柯金虎：首先目前飛行員對眼睛的要求已經(jīng)降低了蠻多，大家還都是比較有機(jī)會的。
主持人：對年齡呢？
柯金虎：目前大家也應(yīng)該有非常大的機(jī)會。主持人說消費(fèi)金融，我們在消費(fèi)金融嘗試很多，大家在講C端，我覺得整個(gè)B端也有很多的嘗試，嘗試提供金融類服務(wù)，包括產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和大宗商品領(lǐng)域，目前在大宗商品領(lǐng)域有很多嘗試，大宗商品是自帶金融屬性的，整體的交易鏈條會比較長、交易對手比較多，交易過程中產(chǎn)生需要非常多金融的支持，這也是非常大的場景。淺海航交所構(gòu)建了支付結(jié)算的平臺，讓廣大的中小企業(yè)和大宗商品參與者能夠在這個(gè)平臺上留下支付結(jié)算的數(shù)據(jù)，通過支付結(jié)算數(shù)據(jù)去挖掘支付結(jié)算數(shù)據(jù)的價(jià)值，從而將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上交易對手、倉促物流等等串聯(lián)成整體，將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的單個(gè)企業(yè)不可控的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成供應(yīng)鏈整體企業(yè)的可控風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠這個(gè)場景下實(shí)現(xiàn)資金成本的降低。除此以外，在區(qū)塊鏈上也有一些嘗試，嘗試在供應(yīng)鏈體系下引入?yún)^(qū)塊鏈的帳本，我們和牛津大學(xué)沃森教授帶領(lǐng)金融科技研究院成立了區(qū)塊鏈研究小組，目前已經(jīng)在搭建區(qū)塊鏈帳本，后續(xù)帳本是開放共享的，因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)情_放的機(jī)制，想?yún)⑴c到產(chǎn)業(yè)鏈上的實(shí)體都可以去看到企業(yè)歷史的經(jīng)營和運(yùn)營的數(shù)據(jù)，根據(jù)他們的需要能夠提供為產(chǎn)業(yè)鏈低成本的資金、相關(guān)的配套服務(wù)，以上是我們利用新的技術(shù)來做實(shí)際的創(chuàng)新工作。
主持人：總結(jié)您講的，場景化的金融方式更多的是在去鎖定人群，為他們提供定向服務(wù)，本質(zhì)上金融的開放、分享還是一樣的。海象金服COO在頻頻的點(diǎn)頭，講到很多話題，您都會很有同感，特別是剛才提到了關(guān)于金融的場景化，它所帶來的便利以及對行業(yè)有更高的要求的時(shí)候，您有很多心得，我估計(jì)您企業(yè)也在做相應(yīng)的改革和變化。
段瑞鵬：海象理財(cái)主業(yè)務(wù)是線上互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺，面對的是10多億人口，對于消費(fèi)金融一直在不停的探索，也確實(shí)做了很多實(shí)踐，首先是有基本的宗旨，關(guān)于消費(fèi)金融和消費(fèi)場景必須要回歸用戶實(shí)際需求，消費(fèi)行為本身就是有場景的因?yàn)槭腔谔囟ㄐ枨螽a(chǎn)生的，特定的需求就是一種場景，對于我們而言構(gòu)建過程中基本的原則，做自己擅長的事。如果真的做業(yè)務(wù)一定是做細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)，這是最好的時(shí)代，因?yàn)椴辉僖笤谝粋€(gè)產(chǎn)業(yè)中成為全產(chǎn)業(yè)專家，專注做好某個(gè)環(huán)節(jié)就可能成為一個(gè)專家公司甚至獲得一些持續(xù)的可觀的營利，海象具體的布局過程中有自己的汽車經(jīng)管平臺，目前在全國范圍布局，先是五個(gè)省，從內(nèi)蒙、四川、湖北、天津布局門店，還是輕資產(chǎn)運(yùn)作，因?yàn)槭欠?wù)性公司，但是也會有一部分自營門店，核心的訴求是希望知道來自于市場中最真實(shí)的用戶需求，一定要自己親身實(shí)踐，如果只是通過合作帶完成，各發(fā)揮各的優(yōu)勢，永遠(yuǎn)不知道下一步升級的方向是在什么地方，因?yàn)橛脩舻膶?shí)際需求一定要自己了解。
具體布局過程中，主要是從汽車銷售環(huán)節(jié)開始，生產(chǎn)是生產(chǎn)的專家嘛，銷售開始用戶購車到中期的關(guān)于維修保養(yǎng)內(nèi)飾的升級，以及汽車抵押借款以及以舊換新。
主持人：我知道現(xiàn)在有關(guān)汽車方面的貸款服務(wù)也很多，也有很多銀行、很多機(jī)構(gòu)，作為海象來說做場景化消費(fèi)金融有沒有植入不一樣的思路和方式呢？
段瑞鵬：首先是專業(yè)化的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，它的最核心的優(yōu)勢是整個(gè)全國的范圍內(nèi)資源以及渠道的整合，最重要的方式是一個(gè)用戶從該門店買到的車，接下來作為相關(guān)服務(wù)都可以在這個(gè)門店完成，因?yàn)槭谴蛲饲岸?、中端、后端的市場，可以快速消除汽車產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)間的壁壘，享受好服務(wù)的同時(shí)價(jià)格是低的。凡是專業(yè)化的服務(wù)提供的是便利化的，我們也慣壞了消費(fèi)者，但是這就是市場競爭的方向購買蘋果手機(jī)的時(shí)候是不需要考慮維修的，只要添加上碎屏、維修、以舊換新就可以了，我們本著全產(chǎn)業(yè)一站式綜合服務(wù)理念來為大家提供相關(guān)的服務(wù)。
主持人：就是要把消費(fèi)者慣壞，就是讓他依賴于平臺才是最好的。
段瑞鵬：啟發(fā)需求，我都有需求去考航空駕照了。
主持人：還有一個(gè)問題，您說到了進(jìn)入某一個(gè)場景，我自己是做市場營銷和品牌的，其實(shí)場景化中有一種可能是企業(yè)，如果一旦占據(jù)了某一種場景化的消費(fèi)領(lǐng)域，有可能在那個(gè)領(lǐng)域本身就是一個(gè)品牌，但是這個(gè)里面又蘊(yùn)含著另外的危機(jī)，如果要是沒有做到企業(yè)的第一名或者排名靠前，是不是也會因此失去更多市場、失去更多做消費(fèi)金融的可能性呢？
段瑞鵬：我們也討論你的競爭力在什么地方，不斷是消費(fèi)金融還是個(gè)人金融服務(wù)提供商，最終的服務(wù)點(diǎn)一定是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，凡是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，都可以達(dá)成共識，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、圍繞產(chǎn)業(yè)升級只要?jiǎng)?chuàng)新在，只要你不斷的創(chuàng)新、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，理論上中國所有的生意都值得重新做一遍。
主持人：對，大家其實(shí)都有機(jī)會！接下來跟兩位做金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)聊聊，顧總您覺得場景金融是不是一個(gè)真的風(fēng)口？
顧威：消費(fèi)金融肯定是風(fēng)口，現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)金融或者新金融，就是以消費(fèi)金融為核心的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的房貸等等，消費(fèi)金融是很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的地方，新的金融機(jī)構(gòu)能夠采取科技的手段，可以讓客戶能夠更便利更普惠的方式獲得，這肯定是個(gè)風(fēng)口，這是沒疑問的。
您談到的場景，比如有一位嘉賓談到了很重的線下的模式，在農(nóng)村涉及到農(nóng)戶的貸款，必須要去線下去做調(diào)研，甚至到底養(yǎng)了多少頭豬、多少頭牛，類似要看看莊稼的情況和運(yùn)輸業(yè)的情況，這是很重的模式，很多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樘亓?，因?yàn)槌杀咎吡耍辉敢庾鲞@塊的業(yè)務(wù)，投入和產(chǎn)出不成比例的話就不愿意做這件事，但是不排除隨著金融科技的發(fā)展，科技上的發(fā)展，是不是有些好的方式，人工智能圖像的識別、聲音的處理，用一個(gè)APP農(nóng)戶錄一個(gè)現(xiàn)場情況保持真實(shí)性那么和現(xiàn)場調(diào)研是一樣的嘛，通過科技創(chuàng)新手段創(chuàng)造更新的場景出來，原來是沒有的，因?yàn)橛锌萍忌系膭?chuàng)新有了新的場景。
主持人：有的場景本身是用戶的需求、市場的需求，有的場景是根據(jù)市場發(fā)展可以新創(chuàng)造的。
顧威：是的。
主持人：顧院長的觀點(diǎn)是場景消費(fèi)金融就是現(xiàn)代的風(fēng)口，李您認(rèn)為呢？
李齊：我很贊同，但是有點(diǎn)困惑，因?yàn)槲易鰝鹘y(tǒng)金融出身，最早大家比較熟悉的貸款，我之前在銀行的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，企貸、人貸和過橋，電子銀行承兌匯票，這是傳統(tǒng)的不能再傳統(tǒng)的，為什么說非常贊同各位嘉賓講的內(nèi)容呢？包括您提的問題，當(dāng)然是風(fēng)口，因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的所謂場景和消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)完全是兩碼事，傳統(tǒng)風(fēng)控體系去框整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系是行不通的，換句話說，做現(xiàn)金貸的以前不敢想象，那都不是風(fēng)控，當(dāng)然人家是有自己的風(fēng)控和很多的方式，包括信用分和反欺詐名單等等，但是我們把它叫做風(fēng)控的因素和條件之一，我轉(zhuǎn)化過來到互金領(lǐng)域，一直是做大數(shù)據(jù)研究，2B是給嘉賓公司做獲客以外，還給行業(yè)提供數(shù)據(jù)、提供一些報(bào)告，甚至有一些數(shù)據(jù)還原過來給場景做服務(wù)的支撐，包括電子郵件、社交帳號、支付寶關(guān)聯(lián)、包括捆綁微信、消費(fèi)能力等等，這些全部形成一個(gè)人的屬性畫像，不敢用了，因?yàn)榇鎯Γ?月1日因?yàn)殛幩奖９?，存儲都犯法更別說交易和搜集了，怎么去平衡呢？第三方征信國家沒有頒發(fā)相應(yīng)的知照，只是合理合規(guī)用戶知情同意情況下才能夠僅提供一點(diǎn)點(diǎn)所謂的商業(yè)反欺詐，后面風(fēng)口有了，最主要要思考我所提的很困惑的問題，如何真正把金融大數(shù)據(jù)和消費(fèi)場景和金融行業(yè)深度結(jié)合，而不是表面上提供反欺詐、給出商業(yè)背景調(diào)查，或者是自己做一些人群高中低分析，而是真正跟理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品、業(yè)務(wù)、區(qū)塊鏈相結(jié)合，才能夠發(fā)揮數(shù)據(jù)重大的作用。
主持人：是的，即便有了消費(fèi)的場景化，在面對風(fēng)控和安全的時(shí)候遇到的問題和壓力還是一樣的，還是需要去解決的。
李齊：對，雙刃劍。
主持人：接下來只能跟大家聊最后一個(gè)問題，今天雖然溝通的時(shí)間短，大家也感覺到溝通過程中看到了消費(fèi)金融場景化很多的市場機(jī)會，也感覺到到了一些矛盾和問題的存在，最后一個(gè)問題是有請各位嘉賓，在你腦海中，要去實(shí)現(xiàn)理想的消費(fèi)化場景金融是怎樣的現(xiàn)在還存在什么問題？
段瑞鵬：理想化的場景，首先在場景的本身營造上個(gè)人認(rèn)為有一個(gè)集中的特點(diǎn)，場景一定要有持續(xù)獲客或者客戶分層的能力，剛才幾位嘉賓演講中提到，獲客成本是不斷的增加，對于所有從業(yè)者來說都比較苦惱的問題，首先是開源的問題，場景的獲取如果不能把用戶進(jìn)行細(xì)分的話，用戶的畫像不清晰呈現(xiàn)在從業(yè)者眼前，不僅是獲客成本未來運(yùn)營泵本也是會增加，對于場景對用戶細(xì)分需要多下工夫，多去做一些探索，之前關(guān)于教育分期，學(xué)英語的教育需求，學(xué)英語是為了出國旅游簡單可以對話，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)的交流，還是出國留學(xué)深造，不同的目的帶來未來變化是完全不同的，用戶群體素養(yǎng)也是完全不同的，包括買車，現(xiàn)在購車的需求，是基本的需求還是業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的需求，企業(yè)買車或者是生意上的需求，都帶來了不同的結(jié)果，風(fēng)控上是不同的資產(chǎn)評級，通常是通過線下的言語交流，或者是線上的宣傳渠道，真正啟發(fā)一個(gè)人的需求得有身臨其境的感覺，VR體驗(yàn)可以讓人立刻置身消費(fèi)環(huán)境中，當(dāng)時(shí)感覺不深刻但是可以通過VR進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)的門店無法實(shí)現(xiàn)讓所有人都去體驗(yàn)一輛車，而且一輛車試駕是比較煩瑣的事情，但是VR可以實(shí)現(xiàn)，凡是體驗(yàn)過的人知道，幾乎是完整的體驗(yàn)還原，假設(shè)用戶的試駕需求，用戶對所有汽車功能體驗(yàn)的需求和關(guān)于改變的需求通過VR實(shí)現(xiàn)，就可以批量實(shí)現(xiàn)用戶需求，現(xiàn)在很多先進(jìn)的運(yùn)營商已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，所有汽車的內(nèi)飾的變更可以在電腦觸屏上一鍵式完成，那只是視覺，沒有感官是不行的，我們也是做探索，希望未來做出第一步嘗試和效果的時(shí)候，能夠真正跟大家進(jìn)行分享。
主持人：段總提出很多新的問題和可能，發(fā)現(xiàn)今天討論消費(fèi)金融的場景化不光是金融問題和科技問題還是心理學(xué)的問題、管理學(xué)的問題，甚至是哲學(xué)問題，會有很多和市場和用戶之間的交互。
柯金虎：理想的場景我認(rèn)為是有需求必須有相關(guān)的金融提供商提供服務(wù)，這個(gè)過程中，我認(rèn)為最重要的是科學(xué)的風(fēng)控和普惠金融，現(xiàn)在提供的飛行員的市場是針對高凈值客戶，未來這個(gè)門檻會逐漸的降低，海象老總也提到了客戶分層，所以我們做的不夠，通過逐漸的分層，針對不同客戶會提供相應(yīng)的產(chǎn)品有相應(yīng)的門檻，我們在風(fēng)控體系也要加強(qiáng)建設(shè)。通過體系的建設(shè)、風(fēng)控和IT支撐來最終實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融，讓大家都能夠滿足對美好生活的追求。
主持人：其實(shí)同一消費(fèi)場景下也會有多層分級，未來考飛行員的也會分很多不同級別。（笑）
柯金虎：有的飛行員是針對商務(wù)客機(jī)，有的純粹是自駕。
巨建華：如果從理想的角度來看，金融這個(gè)事情是關(guān)注到生活的方方面面，甚至社會發(fā)展的速度越快，對金融越來越依賴，理想的狀況下確實(shí)未來應(yīng)該可以通過技術(shù)來達(dá)到這樣的場景，每一個(gè)人的數(shù)據(jù)，以及和他相關(guān)的交易都被可信的數(shù)據(jù)所記錄，比如區(qū)塊鏈這樣的技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)讓這些數(shù)據(jù)變得可信，目前之所以被各種不同的場景所困擾，原因是這些信息沒有很好的記錄和可信，每一個(gè)人、每一個(gè)消費(fèi)者是未知的，如果能夠讓數(shù)據(jù)因?yàn)閰^(qū)塊鏈和世界一切變化都發(fā)生在區(qū)塊鏈上有可信的記錄，這個(gè)時(shí)候才能真正意義上的實(shí)現(xiàn)普惠金融，可以通過AI或者是征信就完成對每個(gè)金融需求的定價(jià)，定價(jià)是基于的可信的機(jī)制而產(chǎn)生的，讓每一個(gè)人金融需求都變成非常標(biāo)準(zhǔn)化的需求，這個(gè)需求可以對接來自于全球的各種資金，比如美國、日本現(xiàn)在是負(fù)利率，國內(nèi)利息比較高，如果可以對接到各地的資金，讓借款人成本是能夠降低的，而且也不會存在之前高利息多頭貸的問題，真正意義上對金融來說最有效的是未來真正的可視的數(shù)字化，數(shù)字化本身才是真正改變金融場景的未來。
主持人：數(shù)字化科技的提升和消費(fèi)金融場景化，有可能使將來能力效率更低、壞帳率更低。
巨建華：對，真正意義實(shí)現(xiàn)普惠金融。
李晨：非金融的概念，今天討論更多是借貸，金融在我國分銀行、保險(xiǎn)、證券，我們需要概念拓寬一下，比如保險(xiǎn)是不是可以，現(xiàn)在做的最多的是 車險(xiǎn)，也是在一個(gè)場景下，現(xiàn)在在做垂直領(lǐng)域，最近再推人身意外險(xiǎn)，做教育的時(shí)候小孩在機(jī)構(gòu)磕碰或者是出現(xiàn)意外有個(gè)保險(xiǎn)的方式，提供給這個(gè)場景，第一是從金融角度而言，不要只是局限于接待的關(guān)系，這個(gè)概念未來真的做好消費(fèi)金融理想化的這個(gè)概念是金融的服務(wù)會更加的多元化。
消費(fèi)金融這兩者來看，一個(gè)是從場景來說，我希望金融和我的場景業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)緊密的結(jié)合，能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，這是產(chǎn)業(yè)對于金融的訴求，金融角度如何制定出針對場景的風(fēng)控和產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下賺到可以賺到的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和利率，這兩點(diǎn)是很重要的。
顧威：我想說，一是理想中我想象中的未來，隨著人工智能發(fā)展，未來智能化的望聞問切，在手機(jī)上發(fā)個(gè)面相再聽到聲音，再有一些定制化的問題，真的是有針對性的問題，如果有必要再去號脈，就是提供更多的信息，通過這個(gè)給人家進(jìn)一步的智能的決策，這是我想象中的場景。同盾也有一個(gè)愿景，希望打造通過互聯(lián)互通打造誠信互聯(lián)的社會，讓誠信的生活更美好。
李齊：什么是理想的場景，可以想象的非常宏觀，包括嘉賓都已經(jīng)說過了，大家都是專家，我是剛到互金行業(yè)，現(xiàn)在做的比較實(shí)際的東西，比如我能夠拿所謂的數(shù)據(jù)，有兩種數(shù)據(jù)，一種是電信POS數(shù)據(jù)，另一種是地面行為數(shù)據(jù)，直接能夠精準(zhǔn)到給商業(yè)銀行做信用卡保障，我們可以進(jìn)行精準(zhǔn)的信息的推送，或者是手機(jī)上的推送，一點(diǎn)擊直接完成獲客，這種可能是更加的場景化，通過這個(gè)場景辦了卡了自然知道哪些用戶什么時(shí)間段喜歡額度是什么，大額信用卡還可以通過其他商業(yè)貸款，如果說到小的額度還可以推薦，保守類的P2P，我會結(jié)合這個(gè)場景數(shù)據(jù)來進(jìn)行還原，然后做深做細(xì)，跟垂直行業(yè)相結(jié)合，這是現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)代說整個(gè)場景也好、消費(fèi)金融全是風(fēng)口和趨勢，大家不用置疑，只是我們會利用數(shù)據(jù)和技術(shù)平臺系統(tǒng)再結(jié)合于整個(gè)行業(yè)的凝聚力把行業(yè)共同的烘托出來，實(shí)現(xiàn)美好的愿景。
主持人：跟幾位嘉賓半個(gè)小時(shí)的溝通，我已經(jīng)感覺到最好的時(shí)代即將來臨了，2017年特別明顯的感覺到整個(gè)中國科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是暗中在加快，其實(shí)是形勢在發(fā)生很多的變化，這里面暗流涌動(dòng)，在未來整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中，和各位大家努力是分不開，也希望我們共從在消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)造更加美好的未來，再次感謝幾位嘉賓的分享！
