12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，秒錢產(chǎn)品副總裁姜偉在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認為：對于金融圈的人而言，不論是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融本身的本質(zhì)是最重要的，金融的本質(zhì)就是信用、風險。金融風險管控優(yōu)先級高于互聯(lián)網(wǎng)；科技與傳統(tǒng)相輔相成；每個個體都有彎道超車的機會，但是要遵循客觀規(guī)律，不能把總是把自己行業(yè)的健康寄希望于彎道超車。
以下為演講實錄：
各位下午好！我來自秒錢，我叫姜偉。今天和大家分享一下對科技和風控兩方面的探討，題目是“科技提升風險控制能力”。
秒錢公司是屬于廈門拾財貸公司，注冊資金兩億元，線上運營秒錢平臺大概有266萬注冊投資人，公司有一個獨特的特點，在我們公司有超過50%以上的員工是屬于技術團隊。
公司三個運營相關的內(nèi)容，第一資產(chǎn)方面，隨著大額到小額的轉換，目前還是著重于央企、國企和上市公司小額的資產(chǎn)在線上的銷售。在金融產(chǎn)品線方面非常豐富，提供了活期、定期和轉讓三種主要類型的產(chǎn)品，活期有秒錢寶、定期是定期賺。我們認為我們的風控方面第一是專業(yè)的，因為整個公司在投資領域根植超過四年的時間。
2007到2017年十年間網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展，大致分兩個階段，第一個階段2007到2013年，是網(wǎng)貸企業(yè)蟄伏期，2007年網(wǎng)貸P2P概念進入中國開始，到2013年整個行業(yè)并沒有太大的爆發(fā)性的增長，到2013年以后國家政策放開和金融管控能力促進和發(fā)展的提升，我們所說的雙創(chuàng)的提升，網(wǎng)貸金融行業(yè)進入了快速發(fā)展期，據(jù)不完全的統(tǒng)計，這兩個時期出現(xiàn)了九千家號稱P2P公司，到目前為止線上正常運營的不到三千家，大部分企業(yè)在十年的長跑中已經(jīng)掉隊。
如果把一個行業(yè)的發(fā)展看成是一場長跑的話，前五名是沒有明確的跑道的，你往東、他往西、有的爬山、有的涉水，這種長跑中是不是掉隊跟國家政策關系并不大，那個時候，國家政策本身影響導致企業(yè)產(chǎn)生問題的概率，相當于在狂野長跑時被雷劈的概率差不多。后來由于行業(yè)嚴控相當于給跑道劃定了合規(guī)的線。整個十年間，重點的挑戰(zhàn)是三個方面：第一的方面，一開始網(wǎng)貸行業(yè)剛開始的時候爭論最多的是網(wǎng)貸行業(yè)重點是在互聯(lián)網(wǎng)還是在金融，那個時候很多人非常多的行業(yè)內(nèi)外和金融圈的人對這個名詞爭論不休，自認為有特別創(chuàng)新意識的人，認為互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)在前面當然互聯(lián)網(wǎng)的精神、互聯(lián)網(wǎng)的意識是最重要的，但是對于金融圈的人而言，不論是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融本身的本質(zhì)是更加重要的，金融的本質(zhì)就是信用、風險。
2007年全球經(jīng)濟危機前夕，2017年經(jīng)濟學家認為2008年爆發(fā)經(jīng)濟危機周期還沒有完全過去，這十年看到互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先還是金融優(yōu)先爭論已經(jīng)消失了，在我國大部分人明確的知道，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是金融優(yōu)先、金融是本質(zhì)。
第二個爭論，互聯(lián)網(wǎng)金融中，傳統(tǒng)重要還是科技重要？這個爭論是來自于上一個爭論的延伸，不是傳統(tǒng)金融圈的人會認為當然是科技重要，科技顛覆了一個又一個行業(yè)，從身邊以至于到你的家庭，讓每個人都變成了科技的“奴隸”。另外的人講，傳統(tǒng)與整個金融行業(yè)基礎性的構建中，它永遠是不可或缺的?，F(xiàn)在常常講的銀行，實際傳統(tǒng)的歷史追訴起來有三四千年的歷史，歷史上的積淀對人性的掌控，尤其是金融行業(yè)內(nèi)部人認為不可能短時間完全顛覆和超越的，也被歷史證明并不是行之有效的。
第三個證據(jù)來自于，如果有科技、有互聯(lián)網(wǎng)加成的金融，金融本質(zhì)為基礎的，能不能在整個網(wǎng)絡信貸金融方面做彎道超車，或者是作為整個金融有益的補充。我個人的看法，在2013到2015年，非常多網(wǎng)絡信貸金融從業(yè)人員對這個方面是過于樂觀的，大家經(jīng)常講，由于整個利率非市場化，銀行就是持幣者，沒有創(chuàng)新的引領，忽視了相關銀行對金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新與優(yōu)化。
彎道超車是在什么情況下？是在賽道沒有完全劃定的情況下，賽道劃定后，沒有賽道可以隨便的超車，之后超車并不容易了，多次超車很有可能會被罰下場，由于超車的模式很多公司造成了經(jīng)營上的問題。
把這三個問題綜合起來看，第一互聯(lián)網(wǎng)和金融誰優(yōu)先的問題，肯定是金融風險管控是優(yōu)先的；科技和傳統(tǒng)誰優(yōu)先？我們認為科技和傳統(tǒng)是相輔相成，當傳統(tǒng)被證明是行之有效的，并沒有優(yōu)先科技內(nèi)容去替代的時候，這個時候傳統(tǒng)要被保留科技因素要被注入；第三在金融行業(yè)不是不能彎道超車，每個人都有彎道超車的機會，但是把自己行業(yè)健康發(fā)展寄希望每次都彎道超車甚至是跑出賽道超車的情況下。
秒錢對于自己的風險控制是怎么做的。網(wǎng)貸行業(yè)三個要素，第一要有借款的資產(chǎn)、第二要有投資人，在線投資人、第三是撮合交易形成交易本身。這三要素中，我們做、在做、以及打算和希望做的，希望跟行業(yè)領先的企業(yè)一起合作去做的三件事。
第一借款人，借款人的領域中做了四件事，第一是非常傳統(tǒng)的兩件事，會在選擇資產(chǎn)方面，為了保證資產(chǎn)本身的優(yōu)質(zhì)性、償還能力的可靠性，會選擇有抵押擔保的借款人，目前為止秒錢平臺上絕大部分借款人是企業(yè)借款人、第二是為了獲得個人消費場景借款的資產(chǎn)，我們選擇跟有資質(zhì)的機構合作，希望通過有資質(zhì)的機構或者有一定風控能力的機構，通過和再加上二次風控把關，希望把資產(chǎn)的質(zhì)量提升到平臺和投資人可以接受的程度。以下是跟自己的科研團隊和第三方緊密合作方面，第一是面對現(xiàn)在大量小額消費借款，也在跟第三方合作，通過金融大數(shù)據(jù)做反欺詐，對于金融大數(shù)據(jù)，行業(yè)內(nèi)部兩種看法，第一種看法認為現(xiàn)在消費場景貸中不談金融大數(shù)據(jù)根本做不了，這是對的，第二如果只談金融大數(shù)據(jù)可能是自己欺騙自己，這也是對的。如果要做整個小額場景貸，不在大數(shù)據(jù)中做摸索建立起行之有效的規(guī)則，并且結合第三方有資質(zhì)機構的認證，我認為也是很難去執(zhí)行的。第四是通過金融數(shù)據(jù)獲得的指標，去為借款人對資產(chǎn)進行智能授信也是基于數(shù)據(jù)而做的，這是借款端做的四件事。
上述的工作封裝在自己的品牌中“本息盾”我們的服務是針對以下四種借款人進行有效的分析與鑒別。
第一、對傳統(tǒng)欺詐借款人，本息盾通過自己線上線下風控的平臺、人員、團隊進行有效的分析。
第二、對多平臺超額借款人，跟第三方機構合作，多家機構合作發(fā)現(xiàn)有一定不良傾向多個平臺，甚至線上線下同時借貸的借款人。
另外希望自己健康發(fā)展，對自己授信額度和以下兩種借款人也進行有效的風控和管理。
第一、低還款能力的借款人，有些人通過信息和數(shù)據(jù)以及訪談中發(fā)現(xiàn)談并不是沒有資產(chǎn)償還，而是缺乏償還的能力，看起來很有錢，但是實際上沒有真實的貨幣資產(chǎn)。
第二、低還款意愿的借款人，主要是通過黑名單方式進行鑒別，跟多家第三方機構數(shù)據(jù)公司做數(shù)據(jù)交換。
針對投資人可以分成四件事，包括傳統(tǒng)和科技方面做的比較多的方面：
第一、選擇傳統(tǒng)的線下、線上的渠道，線下主要做公司品牌推廣，另外通過現(xiàn)場線上通過投資獲得投資人。
第二、建立人員方面僅次于科技團隊的市場運營團隊，推出了整個品牌營銷活動的矩陣，矩陣的方法一直在用，在線上多個渠道建設自己的矩陣。
另外兩塊是推動科技不斷支撐和引領的：
第一、構建一體多維客戶畫像，秒錢整個運營四年多，線上注冊投資人266萬、平常在線高峰在線用戶達到幾萬人，這些用戶在整個運營時間里不斷的引用數(shù)據(jù)，不斷和第三方公司進行數(shù)據(jù)結合交換，發(fā)現(xiàn)每個用戶真正相關的個人標簽。營銷的方面，當用戶進站到進行站上的行為瀏覽訪問，以及站內(nèi)進行采購的時候都會給用戶進行智能區(qū)分和分類，看到和發(fā)現(xiàn)了解用戶背后以及他的投資意愿、以及投資行為去什么地方。
第四、分布式的服務承載和千萬量級的訪問，本身在站266萬注資投資人，我們的訪問量并不大，但是秒錢已經(jīng)連續(xù)三年跟騰訊合作做除夕夜QQ推廣活動，每一年推廣活動都超過四千萬，今年還會繼續(xù)做，搭載的服務器的已經(jīng)不能承載了，而且是半個小時內(nèi)涌入內(nèi)，因此也搭建了分布式的架構，去承接爆發(fā)性的千萬級的流量的訪問，并且為他們提供更好的服務。
對投資人內(nèi)部和外部的資源合并成“五鏡云”，希望有五種通的境界：
第一、對核心技術的研究，秒錢做過P2P的網(wǎng)貸公司，研究的方面承接外部成熟核心技術在內(nèi)部的應用。
第二、自己有200多用戶不斷的產(chǎn)生數(shù)據(jù)，對純互聯(lián)網(wǎng)公司不是叫大數(shù)據(jù)，但是對于秒錢數(shù)據(jù)量已經(jīng)很大了，我們希望從中挖到金。
第三、本身用戶大數(shù)據(jù)，不光是投資人本身，也包括第三方結合起來產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的矩陣。
第四、第三方資源的接入，包括數(shù)據(jù)服務、信息服務、用戶互動服務。
第五、IT體系整個安全合規(guī)，秒錢APP上講到自己，我們提供銀行同級的安全服務。
當有了安全可靠的風控，中間如何更加有效的撮合起來，是基于以上兩點基礎上做到的。把自己做的事情分成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的，要推出合規(guī)的網(wǎng)貸投資產(chǎn)品，不是整個行業(yè)中不斷做的；第二是提供在線投資、在線轉帳多種投資的方式。下面是計劃中要做的事情：
第一、根據(jù)用戶畫像智能推薦產(chǎn)品的組合；第二根據(jù)畫像智能服務用戶的全流程。這兩個撮合成一個點，按照現(xiàn)在秒錢整個運營數(shù)據(jù)，雖然我們有260萬峰值用戶，平常是幾千人的規(guī)模，但是這些用戶到底為到我們平臺上來，到底希望對自己的資產(chǎn)做怎樣的配置與組合，到底花多長時間才能決定一筆自己的投資，這是我們所非常關心的，對自己的風險偏好是什么、資產(chǎn)流動性的要求是什么，能夠投資的金額取決的因素是什么，都是我們希望能夠不斷了解、并且?guī)椭脩糇龀龈m合選擇的地方，這些用戶通過五鏡云不斷獲取行為和用戶標簽數(shù)據(jù)，在線上看起來會非常的簡單，修活期、定期、轉讓，也提供在線的加息、秒錢卡、紅包等等，但是對于非金融行業(yè)的投資人而言，這些組合起來是幾百、幾千種情況，還要根據(jù)自己的風險承受力再判斷這種可能性的選擇的流程多達幾萬種，我們希望能夠針對背景數(shù)據(jù)的了解，把投資行為、投資的資金能夠有效根據(jù)個人情況進行分散，幫他做出投資效益最大化和投資風險最低化之間做出非常有效的選擇。
希望通過對用戶的畫像了解不同的用戶對整個服務流程、服務體驗的不同的感受，有些平臺面向的是自己主要投資人，有的平臺主要投資人年齡段是35到45歲，整個平臺設計是面向35到45歲，因為這些人產(chǎn)生投資占了平臺投資額70%以上，希望通過產(chǎn)品規(guī)劃能夠實現(xiàn)對不同的投資人、不同的交互觸點中產(chǎn)生不同體驗的過程，真正年輕人會更加活潑、更加俏皮，更加注重流動性的風險的認知，對中年人更加沉穩(wěn)，對年齡更大的人會推送他們感興趣投資的信息，促進他們對整個網(wǎng)貸投資的深入的了解等等。
上述的傳統(tǒng)和希望做的內(nèi)容結合起來，稱之為秒“錢智投”，也是P2P投資和帶有AI因素的智能的資產(chǎn)撮合和風險分散的方式結合在一起，又分成兩類，第一是幫助能夠做智能分散投資，根據(jù)風險偏好、個人信息去推薦產(chǎn)品的投資策略，針對不同的用戶只要信息是不同的會推薦不同的產(chǎn)品包。
第二是智能個性體驗，類似于電商曾經(jīng)講過的千人千面，金融當然并不需要這么復雜，我們會有個性化交互的界面，以及對不同的用戶產(chǎn)生不同的策略以及引導他們策略的投資，還有個性化的服務體系。
2007到2017年十年間，金融還是互聯(lián)網(wǎng)？回答是金融?？萍歼€是傳統(tǒng)？我們回答是傳統(tǒng)基礎上加科技。到底是彎道超車還是作為傳統(tǒng)金融的有力補充？總體而言我們認為作為傳統(tǒng)金融的有益補充。后臺的科技，秒錢結合自身的秒錢品牌，也整合成了技術的概念，嘀嗒，嘀嗒代表了目前的應用技術所關注的四個領域：分布式部署、移動互聯(lián)技術應用、大數(shù)據(jù)應用、嘗試在以上四個方面不斷的與大家合作，并且能夠產(chǎn)生一定智能方面的AI（嘀嗒）。
今天對自己的平臺和對行業(yè)的理解，也是整個十年網(wǎng)貸期間對網(wǎng)貸行業(yè)未來的展望，我們認為非常重要的幾個方面：
第一、一定要有專業(yè)健全可靠的風控，到目前為止無論是線上的網(wǎng)貸還是線下往來小貸和金融行業(yè)，都離不開傳統(tǒng)金融因素。
第二、智能的安全投資，投資撮合的階段，這個階段現(xiàn)在應用意義在秒錢里面應用意義只是開始，因為整個網(wǎng)貸行業(yè)是極度的分散，整個社會領域，真正網(wǎng)貸平臺投資人數(shù)并不多，統(tǒng)計不到六千萬人在做投資，但是隨著網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，未來投資人越來越多，這個領域會非常有價值。
第三，大數(shù)據(jù)金融科技，在整個網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中，如果只是按照傳統(tǒng)的有益補充來做一步一曲的事情永遠不可能獲得真正長足發(fā)展，科技應用與大數(shù)據(jù)應用是非常重要的方面，也是現(xiàn)在在整個網(wǎng)貸行業(yè)遍布每個環(huán)節(jié)中基本的競爭力。
第四、領先的基礎應用，秒錢對其他的網(wǎng)貸公司有非常大的不同，一半以上的員工都是科技團隊的員工，對整個科技方面的應用以及對科技方面的心得是非常非?？粗?。
這四個方面，包括風控方面本息盾、職能投資方面的秒智投、五境云和基于嘀嗒平臺的技術框架，是我們四個方面。
我們希望在行業(yè)中跟各位前輩和領先者，能夠攜手同行，包括科技的合作伙伴，為我們的網(wǎng)貸行業(yè)創(chuàng)造更加輝煌的明天，非常感謝大家的聆聽，謝謝大家！
