12月18日，2017（第十五屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在中國(guó)大飯店（北京）舉行，秒錢產(chǎn)品副總裁姜偉在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他認(rèn)為：對(duì)于金融圈的人而言，不論是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融本身的本質(zhì)是最重要的，金融的本質(zhì)就是信用、風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)先級(jí)高于互聯(lián)網(wǎng)；科技與傳統(tǒng)相輔相成；每個(gè)個(gè)體都有彎道超車的機(jī)會(huì)，但是要遵循客觀規(guī)律，不能把總是把自己行業(yè)的健康寄希望于彎道超車。
以下為演講實(shí)錄：
各位下午好！我來(lái)自秒錢，我叫姜偉。今天和大家分享一下對(duì)科技和風(fēng)控兩方面的探討，題目是“科技提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力”。
秒錢公司是屬于廈門拾財(cái)貸公司，注冊(cè)資金兩億元，線上運(yùn)營(yíng)秒錢平臺(tái)大概有266萬(wàn)注冊(cè)投資人，公司有一個(gè)獨(dú)特的特點(diǎn)，在我們公司有超過(guò)50%以上的員工是屬于技術(shù)團(tuán)隊(duì)。
公司三個(gè)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的內(nèi)容，第一資產(chǎn)方面，隨著大額到小額的轉(zhuǎn)換，目前還是著重于央企、國(guó)企和上市公司小額的資產(chǎn)在線上的銷售。在金融產(chǎn)品線方面非常豐富，提供了活期、定期和轉(zhuǎn)讓三種主要類型的產(chǎn)品，活期有秒錢寶、定期是定期賺。我們認(rèn)為我們的風(fēng)控方面第一是專業(yè)的，因?yàn)檎麄€(gè)公司在投資領(lǐng)域根植超過(guò)四年的時(shí)間。
2007到2017年十年間網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展，大致分兩個(gè)階段，第一個(gè)階段2007到2013年，是網(wǎng)貸企業(yè)蟄伏期，2007年網(wǎng)貸P2P概念進(jìn)入中國(guó)開(kāi)始，到2013年整個(gè)行業(yè)并沒(méi)有太大的爆發(fā)性的增長(zhǎng)，到2013年以后國(guó)家政策放開(kāi)和金融管控能力促進(jìn)和發(fā)展的提升，我們所說(shuō)的雙創(chuàng)的提升，網(wǎng)貸金融行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)，這兩個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了九千家號(hào)稱P2P公司，到目前為止線上正常運(yùn)營(yíng)的不到三千家，大部分企業(yè)在十年的長(zhǎng)跑中已經(jīng)掉隊(duì)。
如果把一個(gè)行業(yè)的發(fā)展看成是一場(chǎng)長(zhǎng)跑的話，前五名是沒(méi)有明確的跑道的，你往東、他往西、有的爬山、有的涉水，這種長(zhǎng)跑中是不是掉隊(duì)跟國(guó)家政策關(guān)系并不大，那個(gè)時(shí)候，國(guó)家政策本身影響導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生問(wèn)題的概率，相當(dāng)于在狂野長(zhǎng)跑時(shí)被雷劈的概率差不多。后來(lái)由于行業(yè)嚴(yán)控相當(dāng)于給跑道劃定了合規(guī)的線。整個(gè)十年間，重點(diǎn)的挑戰(zhàn)是三個(gè)方面：第一的方面，一開(kāi)始網(wǎng)貸行業(yè)剛開(kāi)始的時(shí)候爭(zhēng)論最多的是網(wǎng)貸行業(yè)重點(diǎn)是在互聯(lián)網(wǎng)還是在金融，那個(gè)時(shí)候很多人非常多的行業(yè)內(nèi)外和金融圈的人對(duì)這個(gè)名詞爭(zhēng)論不休，自認(rèn)為有特別創(chuàng)新意識(shí)的人，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)在前面當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)的精神、互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)是最重要的，但是對(duì)于金融圈的人而言，不論是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融本身的本質(zhì)是更加重要的，金融的本質(zhì)就是信用、風(fēng)險(xiǎn)。
2007年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)前夕，2017年經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為2008年爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)周期還沒(méi)有完全過(guò)去，這十年看到互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先還是金融優(yōu)先爭(zhēng)論已經(jīng)消失了，在我國(guó)大部分人明確的知道，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是金融優(yōu)先、金融是本質(zhì)。
第二個(gè)爭(zhēng)論，互聯(lián)網(wǎng)金融中，傳統(tǒng)重要還是科技重要？這個(gè)爭(zhēng)論是來(lái)自于上一個(gè)爭(zhēng)論的延伸，不是傳統(tǒng)金融圈的人會(huì)認(rèn)為當(dāng)然是科技重要，科技顛覆了一個(gè)又一個(gè)行業(yè)，從身邊以至于到你的家庭，讓每個(gè)人都變成了科技的“奴隸”。另外的人講，傳統(tǒng)與整個(gè)金融行業(yè)基礎(chǔ)性的構(gòu)建中，它永遠(yuǎn)是不可或缺的?，F(xiàn)在常常講的銀行，實(shí)際傳統(tǒng)的歷史追訴起來(lái)有三四千年的歷史，歷史上的積淀對(duì)人性的掌控，尤其是金融行業(yè)內(nèi)部人認(rèn)為不可能短時(shí)間完全顛覆和超越的，也被歷史證明并不是行之有效的。
第三個(gè)證據(jù)來(lái)自于，如果有科技、有互聯(lián)網(wǎng)加成的金融，金融本質(zhì)為基礎(chǔ)的，能不能在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸金融方面做彎道超車，或者是作為整個(gè)金融有益的補(bǔ)充。我個(gè)人的看法，在2013到2015年，非常多網(wǎng)絡(luò)信貸金融從業(yè)人員對(duì)這個(gè)方面是過(guò)于樂(lè)觀的，大家經(jīng)常講，由于整個(gè)利率非市場(chǎng)化，銀行就是持幣者，沒(méi)有創(chuàng)新的引領(lǐng)，忽視了相關(guān)銀行對(duì)金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新與優(yōu)化。
彎道超車是在什么情況下？是在賽道沒(méi)有完全劃定的情況下，賽道劃定后，沒(méi)有賽道可以隨便的超車，之后超車并不容易了，多次超車很有可能會(huì)被罰下場(chǎng)，由于超車的模式很多公司造成了經(jīng)營(yíng)上的問(wèn)題。
把這三個(gè)問(wèn)題綜合起來(lái)看，第一互聯(lián)網(wǎng)和金融誰(shuí)優(yōu)先的問(wèn)題，肯定是金融風(fēng)險(xiǎn)管控是優(yōu)先的；科技和傳統(tǒng)誰(shuí)優(yōu)先？我們認(rèn)為科技和傳統(tǒng)是相輔相成，當(dāng)傳統(tǒng)被證明是行之有效的，并沒(méi)有優(yōu)先科技內(nèi)容去替代的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候傳統(tǒng)要被保留科技因素要被注入；第三在金融行業(yè)不是不能彎道超車，每個(gè)人都有彎道超車的機(jī)會(huì)，但是把自己行業(yè)健康發(fā)展寄希望每次都彎道超車甚至是跑出賽道超車的情況下。
秒錢對(duì)于自己的風(fēng)險(xiǎn)控制是怎么做的。網(wǎng)貸行業(yè)三個(gè)要素，第一要有借款的資產(chǎn)、第二要有投資人，在線投資人、第三是撮合交易形成交易本身。這三要素中，我們做、在做、以及打算和希望做的，希望跟行業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)一起合作去做的三件事。
第一借款人，借款人的領(lǐng)域中做了四件事，第一是非常傳統(tǒng)的兩件事，會(huì)在選擇資產(chǎn)方面，為了保證資產(chǎn)本身的優(yōu)質(zhì)性、償還能力的可靠性，會(huì)選擇有抵押擔(dān)保的借款人，目前為止秒錢平臺(tái)上絕大部分借款人是企業(yè)借款人、第二是為了獲得個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景借款的資產(chǎn)，我們選擇跟有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作，希望通過(guò)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或者有一定風(fēng)控能力的機(jī)構(gòu)，通過(guò)和再加上二次風(fēng)控把關(guān)，希望把資產(chǎn)的質(zhì)量提升到平臺(tái)和投資人可以接受的程度。以下是跟自己的科研團(tuán)隊(duì)和第三方緊密合作方面，第一是面對(duì)現(xiàn)在大量小額消費(fèi)借款，也在跟第三方合作，通過(guò)金融大數(shù)據(jù)做反欺詐，對(duì)于金融大數(shù)據(jù)，行業(yè)內(nèi)部?jī)煞N看法，第一種看法認(rèn)為現(xiàn)在消費(fèi)場(chǎng)景貸中不談金融大數(shù)據(jù)根本做不了，這是對(duì)的，第二如果只談金融大數(shù)據(jù)可能是自己欺騙自己，這也是對(duì)的。如果要做整個(gè)小額場(chǎng)景貸，不在大數(shù)據(jù)中做摸索建立起行之有效的規(guī)則，并且結(jié)合第三方有資質(zhì)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，我認(rèn)為也是很難去執(zhí)行的。第四是通過(guò)金融數(shù)據(jù)獲得的指標(biāo)，去為借款人對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行智能授信也是基于數(shù)據(jù)而做的，這是借款端做的四件事。
上述的工作封裝在自己的品牌中“本息盾”我們的服務(wù)是針對(duì)以下四種借款人進(jìn)行有效的分析與鑒別。
第一、對(duì)傳統(tǒng)欺詐借款人，本息盾通過(guò)自己線上線下風(fēng)控的平臺(tái)、人員、團(tuán)隊(duì)進(jìn)行有效的分析。
第二、對(duì)多平臺(tái)超額借款人，跟第三方機(jī)構(gòu)合作，多家機(jī)構(gòu)合作發(fā)現(xiàn)有一定不良傾向多個(gè)平臺(tái)，甚至線上線下同時(shí)借貸的借款人。
另外希望自己健康發(fā)展，對(duì)自己授信額度和以下兩種借款人也進(jìn)行有效的風(fēng)控和管理。
第一、低還款能力的借款人，有些人通過(guò)信息和數(shù)據(jù)以及訪談中發(fā)現(xiàn)談并不是沒(méi)有資產(chǎn)償還，而是缺乏償還的能力，看起來(lái)很有錢，但是實(shí)際上沒(méi)有真實(shí)的貨幣資產(chǎn)。
第二、低還款意愿的借款人，主要是通過(guò)黑名單方式進(jìn)行鑒別，跟多家第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)公司做數(shù)據(jù)交換。
針對(duì)投資人可以分成四件事，包括傳統(tǒng)和科技方面做的比較多的方面：
第一、選擇傳統(tǒng)的線下、線上的渠道，線下主要做公司品牌推廣，另外通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)線上通過(guò)投資獲得投資人。
第二、建立人員方面僅次于科技團(tuán)隊(duì)的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，推出了整個(gè)品牌營(yíng)銷活動(dòng)的矩陣，矩陣的方法一直在用，在線上多個(gè)渠道建設(shè)自己的矩陣。
另外兩塊是推動(dòng)科技不斷支撐和引領(lǐng)的：
第一、構(gòu)建一體多維客戶畫像，秒錢整個(gè)運(yùn)營(yíng)四年多，線上注冊(cè)投資人266萬(wàn)、平常在線高峰在線用戶達(dá)到幾萬(wàn)人，這些用戶在整個(gè)運(yùn)營(yíng)時(shí)間里不斷的引用數(shù)據(jù)，不斷和第三方公司進(jìn)行數(shù)據(jù)結(jié)合交換，發(fā)現(xiàn)每個(gè)用戶真正相關(guān)的個(gè)人標(biāo)簽。營(yíng)銷的方面，當(dāng)用戶進(jìn)站到進(jìn)行站上的行為瀏覽訪問(wèn)，以及站內(nèi)進(jìn)行采購(gòu)的時(shí)候都會(huì)給用戶進(jìn)行智能區(qū)分和分類，看到和發(fā)現(xiàn)了解用戶背后以及他的投資意愿、以及投資行為去什么地方。
第四、分布式的服務(wù)承載和千萬(wàn)量級(jí)的訪問(wèn)，本身在站266萬(wàn)注資投資人，我們的訪問(wèn)量并不大，但是秒錢已經(jīng)連續(xù)三年跟騰訊合作做除夕夜QQ推廣活動(dòng)，每一年推廣活動(dòng)都超過(guò)四千萬(wàn)，今年還會(huì)繼續(xù)做，搭載的服務(wù)器的已經(jīng)不能承載了，而且是半個(gè)小時(shí)內(nèi)涌入內(nèi)，因此也搭建了分布式的架構(gòu)，去承接爆發(fā)性的千萬(wàn)級(jí)的流量的訪問(wèn)，并且為他們提供更好的服務(wù)。
對(duì)投資人內(nèi)部和外部的資源合并成“五鏡云”，希望有五種通的境界：
第一、對(duì)核心技術(shù)的研究，秒錢做過(guò)P2P的網(wǎng)貸公司，研究的方面承接外部成熟核心技術(shù)在內(nèi)部的應(yīng)用。
第二、自己有200多用戶不斷的產(chǎn)生數(shù)據(jù)，對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)公司不是叫大數(shù)據(jù)，但是對(duì)于秒錢數(shù)據(jù)量已經(jīng)很大了，我們希望從中挖到金。
第三、本身用戶大數(shù)據(jù)，不光是投資人本身，也包括第三方結(jié)合起來(lái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的矩陣。
第四、第三方資源的接入，包括數(shù)據(jù)服務(wù)、信息服務(wù)、用戶互動(dòng)服務(wù)。
第五、IT體系整個(gè)安全合規(guī)，秒錢APP上講到自己，我們提供銀行同級(jí)的安全服務(wù)。
當(dāng)有了安全可靠的風(fēng)控，中間如何更加有效的撮合起來(lái)，是基于以上兩點(diǎn)基礎(chǔ)上做到的。把自己做的事情分成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的，要推出合規(guī)的網(wǎng)貸投資產(chǎn)品，不是整個(gè)行業(yè)中不斷做的；第二是提供在線投資、在線轉(zhuǎn)帳多種投資的方式。下面是計(jì)劃中要做的事情：
第一、根據(jù)用戶畫像智能推薦產(chǎn)品的組合；第二根據(jù)畫像智能服務(wù)用戶的全流程。這兩個(gè)撮合成一個(gè)點(diǎn)，按照現(xiàn)在秒錢整個(gè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，雖然我們有260萬(wàn)峰值用戶，平常是幾千人的規(guī)模，但是這些用戶到底為到我們平臺(tái)上來(lái)，到底希望對(duì)自己的資產(chǎn)做怎樣的配置與組合，到底花多長(zhǎng)時(shí)間才能決定一筆自己的投資，這是我們所非常關(guān)心的，對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么、資產(chǎn)流動(dòng)性的要求是什么，能夠投資的金額取決的因素是什么，都是我們希望能夠不斷了解、并且?guī)椭脩糇龀龈m合選擇的地方，這些用戶通過(guò)五鏡云不斷獲取行為和用戶標(biāo)簽數(shù)據(jù)，在線上看起來(lái)會(huì)非常的簡(jiǎn)單，修活期、定期、轉(zhuǎn)讓，也提供在線的加息、秒錢卡、紅包等等，但是對(duì)于非金融行業(yè)的投資人而言，這些組合起來(lái)是幾百、幾千種情況，還要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力再判斷這種可能性的選擇的流程多達(dá)幾萬(wàn)種，我們希望能夠針對(duì)背景數(shù)據(jù)的了解，把投資行為、投資的資金能夠有效根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行分散，幫他做出投資效益最大化和投資風(fēng)險(xiǎn)最低化之間做出非常有效的選擇。
希望通過(guò)對(duì)用戶的畫像了解不同的用戶對(duì)整個(gè)服務(wù)流程、服務(wù)體驗(yàn)的不同的感受，有些平臺(tái)面向的是自己主要投資人，有的平臺(tái)主要投資人年齡段是35到45歲，整個(gè)平臺(tái)設(shè)計(jì)是面向35到45歲，因?yàn)檫@些人產(chǎn)生投資占了平臺(tái)投資額70%以上，希望通過(guò)產(chǎn)品規(guī)劃能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)不同的投資人、不同的交互觸點(diǎn)中產(chǎn)生不同體驗(yàn)的過(guò)程，真正年輕人會(huì)更加活潑、更加俏皮，更加注重流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，對(duì)中年人更加沉穩(wěn)，對(duì)年齡更大的人會(huì)推送他們感興趣投資的信息，促進(jìn)他們對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸投資的深入的了解等等。
上述的傳統(tǒng)和希望做的內(nèi)容結(jié)合起來(lái)，稱之為秒“錢智投”，也是P2P投資和帶有AI因素的智能的資產(chǎn)撮合和風(fēng)險(xiǎn)分散的方式結(jié)合在一起，又分成兩類，第一是幫助能夠做智能分散投資，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人信息去推薦產(chǎn)品的投資策略，針對(duì)不同的用戶只要信息是不同的會(huì)推薦不同的產(chǎn)品包。
第二是智能個(gè)性體驗(yàn)，類似于電商曾經(jīng)講過(guò)的千人千面，金融當(dāng)然并不需要這么復(fù)雜，我們會(huì)有個(gè)性化交互的界面，以及對(duì)不同的用戶產(chǎn)生不同的策略以及引導(dǎo)他們策略的投資，還有個(gè)性化的服務(wù)體系。
2007到2017年十年間，金融還是互聯(lián)網(wǎng)？回答是金融?？萍歼€是傳統(tǒng)？我們回答是傳統(tǒng)基礎(chǔ)上加科技。到底是彎道超車還是作為傳統(tǒng)金融的有力補(bǔ)充？總體而言我們認(rèn)為作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。后臺(tái)的科技，秒錢結(jié)合自身的秒錢品牌，也整合成了技術(shù)的概念，嘀嗒，嘀嗒代表了目前的應(yīng)用技術(shù)所關(guān)注的四個(gè)領(lǐng)域：分布式部署、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、嘗試在以上四個(gè)方面不斷的與大家合作，并且能夠產(chǎn)生一定智能方面的AI（嘀嗒）。
今天對(duì)自己的平臺(tái)和對(duì)行業(yè)的理解，也是整個(gè)十年網(wǎng)貸期間對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)的展望，我們認(rèn)為非常重要的幾個(gè)方面：
第一、一定要有專業(yè)健全可靠的風(fēng)控，到目前為止無(wú)論是線上的網(wǎng)貸還是線下往來(lái)小貸和金融行業(yè)，都離不開(kāi)傳統(tǒng)金融因素。
第二、智能的安全投資，投資撮合的階段，這個(gè)階段現(xiàn)在應(yīng)用意義在秒錢里面應(yīng)用意義只是開(kāi)始，因?yàn)檎麄€(gè)網(wǎng)貸行業(yè)是極度的分散，整個(gè)社會(huì)領(lǐng)域，真正網(wǎng)貸平臺(tái)投資人數(shù)并不多，統(tǒng)計(jì)不到六千萬(wàn)人在做投資，但是隨著網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，未來(lái)投資人越來(lái)越多，這個(gè)領(lǐng)域會(huì)非常有價(jià)值。
第三，大數(shù)據(jù)金融科技，在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中，如果只是按照傳統(tǒng)的有益補(bǔ)充來(lái)做一步一曲的事情永遠(yuǎn)不可能獲得真正長(zhǎng)足發(fā)展，科技應(yīng)用與大數(shù)據(jù)應(yīng)用是非常重要的方面，也是現(xiàn)在在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)遍布每個(gè)環(huán)節(jié)中基本的競(jìng)爭(zhēng)力。
第四、領(lǐng)先的基礎(chǔ)應(yīng)用，秒錢對(duì)其他的網(wǎng)貸公司有非常大的不同，一半以上的員工都是科技團(tuán)隊(duì)的員工，對(duì)整個(gè)科技方面的應(yīng)用以及對(duì)科技方面的心得是非常非?？粗亍?/p>
這四個(gè)方面，包括風(fēng)控方面本息盾、職能投資方面的秒智投、五境云和基于嘀嗒平臺(tái)的技術(shù)框架，是我們四個(gè)方面。
我們希望在行業(yè)中跟各位前輩和領(lǐng)先者，能夠攜手同行，包括科技的合作伙伴，為我們的網(wǎng)貸行業(yè)創(chuàng)造更加輝煌的明天，非常感謝大家的聆聽(tīng)，謝謝大家！
