12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，明特量化CDO袁成偉在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他從美國在在線放貸領(lǐng)域目前的現(xiàn)狀、中國消費信貸目前的現(xiàn)狀和如何在藍海新興領(lǐng)域做探究和投資三個方面分享了他的想法。
以下為演講實錄：
感謝大家！我來自明特量化，我叫袁成偉，我是在金融界摸爬滾打七八年的老兵，之前的經(jīng)驗是在海外比較多，回國時間并不長，不知道如何在中國消費金融市場中能夠開拓手腳。
今天分享的主題“金融科技實現(xiàn)消費金融的技術(shù)與藝術(shù)”，我本身是做技術(shù)出身的人，我本科是學(xué)數(shù)學(xué)的，之后學(xué)的統(tǒng)計，是負責(zé)風(fēng)控模型這塊的，更多的傾向于在技術(shù)領(lǐng)域如何做風(fēng)控的把關(guān)，但是隨著回到國內(nèi)后，國內(nèi)的數(shù)據(jù)非常之豐富，我在做風(fēng)控的時候數(shù)據(jù)源之多、數(shù)據(jù)源之廣，征信的覆蓋率也并不是很高，這種情況下如何去利用好的數(shù)據(jù)源建好的風(fēng)控模型，這并不是純技術(shù)的問題，更多的還要涉及到藝術(shù)。
今天演講的主題分三個部分：第一部分是簡單的介紹美國在在線放貸領(lǐng)域目前的現(xiàn)狀、第二部分分享中國消費信貸目前的現(xiàn)狀以及愿景、第三部分分享很多企業(yè)在國內(nèi)做業(yè)務(wù)并不是特別好做的大背景下，如何去往藍海新興領(lǐng)域做探究和投資，非常廣的藍海有怎樣的市場。
首先分享一個成功案例，在美國有一家公司叫LendingClub，LendingClub 2014年在美國上市，那個時候中國還沒有P2P，如圖，最大的方面是運營方面給公司帶來了很多運營成本方面的節(jié)省，公司運營成本下降給客戶帶來了很大的好處，說白了就是門店，做了純線上的，LendingClub本身不做放貸只是做中間商，他并不承擔(dān)風(fēng)險，雙方通過他的平臺能夠放貸以及能夠借到錢，這樣是給自己提供了生活上的便利。
LendingClub之后，目前美國市場上在線放貸也非常之多，如圖，列舉了很多。LendingClub和PROSPER是規(guī)模比較大的。美國的學(xué)費很高，學(xué)生父母給子女提供學(xué)費的比例并不高，現(xiàn)在美國做TA的時候，以前課堂上做過簡單的采訪，有多少人是自己付學(xué)生的學(xué)費，大概有一半的舉手，國內(nèi)想做學(xué)費方面的貸款基本上是很難做的，做一個死一個。
在線放貸，之前跟摩根斯坦利他們做的時候，很多大的銀行也傾向于往線上走，當時跟我們合作想做相關(guān)的增加其客戶體驗。
中國消費信貸目前的狀況以及愿景，三個階段，到目前來說，2000年初到2017年，主要特征是人行征信的覆蓋率，2017年人行征信率非概率非常低，2018年以后能夠更多的多樣化，讓征信達到更廣，目前在美國征信大約90%以上，所以覆蓋率是非常廣的。目前的狀況，之前提到涉及到的數(shù)據(jù)源的時候，任何企業(yè)做放貸的時候都要做風(fēng)控，大額，房、車、壽險，人行的征信非常好，因為那些客戶非常的優(yōu)質(zhì)，所以做起來相對而言比較容易一些，但是當做小額的時候該怎么樣走，現(xiàn)在數(shù)據(jù)大多是第三方數(shù)據(jù)比較多，運營商數(shù)據(jù)、消費行為數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，相對而言都是弱相關(guān)的，并不是強相關(guān)，金融屬性特點比較弱。
以后的客戶會分的非常細，現(xiàn)在高、中、低，目前四大行，中農(nóng)、中建是偏向于優(yōu)質(zhì)客戶，中間有一些也在做，底下的非常之少，如何把從下往上把征信的數(shù)據(jù)補充起來，是非常非常有意義的。
中國目前的狀況，在線放貸是百花齊放的狀態(tài)，第一銀行類、第二非銀行類，包括招商和民生以及四大行是偏優(yōu)質(zhì)客戶比較多，在非銀行類的分期類比較多，典型的代表是京東以及螞蟻和淘寶。模式上線上要么是APP端或者是H5端兩塊會比較多。之前提到中國的數(shù)據(jù)非常多，我一直相信數(shù)據(jù)能夠驅(qū)動中國的消費信貸，目前的數(shù)據(jù)第一是身份的核實、知識的查詢和其他類的數(shù)據(jù)，做線上放貸和線上做業(yè)務(wù)的時候，從一個客戶申請開始到最后授信放貸以及到售后是整個的流程，涉及到譬如身份的核實、知識的查詢，現(xiàn)在有很多數(shù)據(jù)源去使用，用的比較多的是人行的征信、政府公安的身份核實多一些，運營商、銀聯(lián)和其他網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、人臉識別等等一般是用來用于反欺詐或者是用于建立非金融強相關(guān)屬性的能夠幫助做風(fēng)控的。
線上放貸涉及到線上線下，中間的狀態(tài)是半線上或者是半線下的狀態(tài)。舉幾個例子，一是之前參加過類似于農(nóng)村金融的論壇，試想中國廣大農(nóng)民是沒有多少征信的數(shù)據(jù)，要給他們放貸的時候，我跟業(yè)務(wù)員去談他們目前業(yè)務(wù)就是走線下，信審員去農(nóng)民，也比較了解當?shù)厝说那闆r，大家也知道，這家人怎么樣、情況怎么樣、搞的是養(yǎng)殖還是種植業(yè)，這是純純線下的業(yè)務(wù)。很多銀行想往線上走，更多的是線上搜集數(shù)據(jù)，但是真正最后的信審還是走線下，是信審員給一定的信息輸入，提供這些人批還不批、批多少錢，這是半線上和半線下。
純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)比較多，純線上對數(shù)據(jù)要求非常高，對數(shù)據(jù)源的采集非常非常廣，很多樣化，總共分五塊如果是純線上、包括獲客、申請、審批、貸后等方面。線下大額比較多，線下大額、中額和小額，大額一般是通過中介這個媒體，中額是門店以及自營，額度小一些是地面部隊去推，線上大額、超大額不算多，幾萬到幾百不等。
中國在在線放貸業(yè)務(wù)做的比較多、競爭也比較激烈，如何走出去能夠做潛在公司的投資，在東南亞市場潛在的大藍海，東南亞十一個國家排名前六，印尼、菲律賓、越南、泰國、馬來西亞和新加坡，看看國家人口的基數(shù)、英特耐特使用率、移動手機覆蓋、城市和農(nóng)村的比例，從這幾個數(shù)據(jù)可以看到，尤其是前兩個印尼和菲律賓，人口基數(shù)非常之大，互聯(lián)網(wǎng)使用率以及手機端覆蓋率也非常廣，在城市與農(nóng)村是50%的樣子，這里面有快速城市化率，他們一直在快速往城市化方向發(fā)展，從趨勢來說是非常好的趨勢，我們認為在東南亞市場存在很大的潛力，目前確實有很多機構(gòu)、很多公司在往這個方向做業(yè)務(wù)。我分享的是東南亞，其實在南美、北美，墨西哥也存在這樣的可能性，大家要不斷的探索。
東南亞都是亞洲國家，文化等等方面還算比較的接近。模式上比較可行的模式是以中國運營作為大本營、大基地，往東南亞發(fā)展。第一在東南亞市場首先要合規(guī)、第二要受當?shù)氐谋O(jiān)管、第三要問問是不是有可能水土不服，因為我太太是做生物制藥領(lǐng)域的，美國FDA會批藥，但是只能在美國當?shù)厥袌錾鲜?，為了能夠來到中國和去往歐洲其他的地方，還要做證明當?shù)氐娜丝谟眠@種藥也是可以的，類似這樣的問題在中國可行的情況下，這種模式在東南亞、南美、北美是不是還是可以的，我們也在嘗試，我們需要去摸索，這是公司戰(zhàn)略層面的投資。
最后分享一下明特量化在全球化布局方面的努力：
第一、 明特量化在中國以及東南亞市場在布局業(yè)務(wù)。
第二、明特量化有很強的團隊，創(chuàng)始人和風(fēng)控都是從海外歸國，公司的文化是比較開放、比較友好的基因在里面，公司團隊在本身團隊技術(shù)以及運營方面帶有非常好的NDA在其中。
第三、公司非常注重數(shù)據(jù)驅(qū)動，經(jīng)常說個單詞“用數(shù)據(jù)來驅(qū)動做公司戰(zhàn)略層面的任何一步操作”，目前業(yè)務(wù)從線上、獲客到貸后都是基于數(shù)據(jù)來做的。
這是給大家分享的內(nèi)容，希望能有機會跟在座的一起合作，能夠為中國消費信貸添磚加瓦，普惠中國的老百姓，謝謝大家！
