12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網經濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，惠人貸CEO李晨在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認為IT是非常重要的工具。消費金融很重要的點是回歸實體產業(yè)、要能夠基于實體產業(yè)之上。消費金融在基于場景去做的同時，對于實體產業(yè)的了解和深入需要加強，需要向房地產、汽車去對比學習如何更深入的到整個實體產業(yè)中其他的鏈條。
以下為演講實錄：
各位好！非常高興在今天與大家見面?；萑速J成立于2014年，2015年底拿到A輪融資，我們一直在堅持做消費金融，特別是基于場景的消費金融。這和團隊有一定關系，因為我本人在2010年加入全國首家消費金融公司，在消費金融公司工作三年多，之后加入到惠人貸創(chuàng)業(yè)過程中。
最開始做消費金融的時候，我認為IT是非常重要的工具。消費金融屬于零售業(yè)務，小而分散，單筆金額非常小，幾千塊，大一些的才幾萬塊錢，如果還是采用像個貸一樣，每筆的審核效率怎么保證、成本如何降低就是個大問題。最開始我負責整個IT的建設，對整個消費金融業(yè)務特別是IT渠道系統(tǒng)、風控系統(tǒng)、核算系統(tǒng)、產品系統(tǒng)以及配套方面，積累了一些經驗。
目前，算上惠人貸整個創(chuàng)業(yè)過程，我從事消費金融已經有七個年頭，對于消費金融也有很多自身感想。
消費金融并不是新鮮的事物，傳統(tǒng)銀行本來也做消費金融的工作。舉個例子，大家買房都會做按揭，按揭本身就是消費金融，只是因為房的產品比較特殊，金額比較大、貸款周期長一般是20年、30年。另外包括信用卡以及買車等也是消費金融。
買房這件事，銀行做消費金融產品做的非常好，銀行在做房貸的時候是從上游到下游整個貫穿來做的。一般是從上游給建材廠商、鋼材廠商有授信，中間是房地產商授信，最后房子建完了賣給在座各位的時候，再做按揭的貸款，從產業(yè)鏈的最上面一直到最下面是貫穿下來的。是從B端到C端最后貫穿整個產業(yè)鏈的，營利的環(huán)節(jié)會非常多。
另外銀行是非常深入產業(yè)的，從上游到下游是打通的，可以很好的控制其風險，包括信息流、物流、資金流都能夠控制，最終把C端按揭做掉，這是特別好的消費金融場景閉環(huán)，只是由于它在我們身邊商品比較的特殊，所以有些會被大家忽略，但是這是迄今為止做的基于場景消費金融最好的案例。
另外一個案例是汽車。汽車廠商主機廠有自己的銷售公關公司，在生產汽車的同時可以通過4S銷售，再通過汽車消費金融公司給購車人去匹配汽車的分期，其實也是閉環(huán)。消費金融在這兩年基于場景做的時候，對于實體產業(yè)的了解和深入需要加強，需要像剛剛所提的房地產、汽車去對比學習如何更深入的到整個實體產業(yè)中其他的鏈條。這樣利潤才會搞好、行業(yè)壁壘還會搞好、風控才會搞好，最終消費金融很重要的點是回歸實體產業(yè)、要能夠基于實體產業(yè)之上，這是核心關鍵點。
我們做了兩個行業(yè)，基于這樣的思路惠人貸本身是資源精力有限的情況下，選擇一到兩個基礎最大、前景最好的行業(yè)垂直下來做，希望把這兩個行業(yè)研究清楚研究透然后進行打穿。
第一是租房，2015年進入這個場景中；另外是教育，因為教育是很龐大的產業(yè)，也分很多的二級子類目，比如0到6歲、6到18歲K12、K18教育的分期，借款人是孩子父母，有些機構是做技能培訓，針對大學生或大專生或者年輕的學生，在畢業(yè)之后進入集中式的培訓再找到相應的工作，這個需求量也很大，再有高端的MBA和出國留學，教育里二級很多，每個二級子類目基數(shù)又足夠大，我們特別選擇了針對于0到6歲和6到18歲青少年早教行業(yè)，首先是二胎，另外中國有個特別重要的傳統(tǒng)對于孩子的教育，或者不能讓孩子輸在起跑線，這點市場需求和基數(shù)足夠大，而且是能夠滲透到三四線城市。很多調研顯示三四線城市的家長對孩子教學質量訴求一點不亞于一線城市。
我們現(xiàn)在做的模式是B2B2C模式，基于場景，和品牌供應商、教育商戶去進行合作，把我們的金融服務和他的實體服務做相應的整合。舉例，我?guī)е『⑷W早教，費用兩萬塊錢，一方面是直接刷信用卡或者是掏現(xiàn)金，另一種方式是分期，可以把一次性的支出分成6到12個月分期支付的方式，減輕現(xiàn)金流壓力和降低門檻。
我們通過場景一方面降低推廣的成本，做每個C的推廣時候成本是非常高的，但是B2B2C的模式可以在場景端順帶進行銷售，這樣會降低在C端的推廣成本，也可以幫助我來做風控，場景端的時候可以非常確定貸款的用途，而且是把錢直接支付商戶端，這樣確定用途的同時降低欺詐風險，這對零售業(yè)務非常的關鍵。
現(xiàn)在在十一個城市開展品牌公寓的工作，我并沒有在十一城市開任何的分公司，如果是那樣做線下會比較重，而且成本會比較高。再舉例，做教育，教育分期我們在西藏、新疆也有合作伙伴，合作教育機構已經遍布全國各個省市，但是也沒有派出全國分公司的結構，因為這樣做成本太高了，一定是基于IT的系統(tǒng)鋪設整個業(yè)務網絡。
一定要有線上線下的結合，雖然場景是在線下，但是去開發(fā)渠道系統(tǒng)、C端申請APP或者是H5，給B端和C端，讓他們通過互聯(lián)網的方式把所有的申請信息提交到后臺審核中心，也會加入一些方式方法，比如生物識別、第三方數(shù)據(jù)，可以幫助我們很好的做高效的風控。同時也關注一個很重要的點，場景的風險，了解其房源的情況，判斷這個客戶所住的房子是不是超租了，是不是存在虛假騙貸的風險，也可以通過一些科技手段來做實時的監(jiān)控。
教育行業(yè)非常之大，我的第一個觀點是深入實體產業(yè)，我們有一個合作伙伴在全國開了一百多家店，但是已經不能滿足市場的需求，整個品牌和內容都是做的非常好，而且也逐步增加新店開張的速度，他談了一件事，我明年計劃再開一百家店，但是這個時候每年投入是很多的，最開始裝修、租賃、人員、耗材、客服都需要成本，每家店投入兩百萬，我自己投入150萬你能不能再借我50萬，他提出產業(yè)鏈最下游再往上走，能不能提供上游供應鏈，這回到剛剛所說問題，現(xiàn)在做消費金融是不是可以做的更加垂直，不止是做B和C的消費環(huán)節(jié)而是要往上走，我覺得可以做，第一我對他現(xiàn)有的一百家店現(xiàn)金流和經營業(yè)務很了解，我對他再開店非常有信心，每家店他自己是有投入和評估的，這兩百萬自己要投入至少一半以上，再貸給這筆經營貸的時候，要求在開業(yè)之后必須用消費分期，其中50萬我借給他，學費兩萬元一個人，我要求前面的客戶盡量推消費分期，這樣從我的角度來看可以把2B的債務轉化為2C的債務降低和分散風險，全序列的金融產業(yè)的服務更好的綁定了這個場景，這是未來做垂直非常重要的核心競爭力。
綜合分期也是同樣的邏輯，實際上做品牌公寓的時候，現(xiàn)在更多的是最后一個階段，就是房租分期，給租房人提供分期服務，實際上二房東或者運營方、品牌供應方也有很多上游融資的需求，拿房源或是之后的裝修，也有很多金融的需求，怎么去做？我們在做垂直的時候發(fā)現(xiàn)了更多的商機。
現(xiàn)在圍繞房租的核心資產，也就是租賃權去做相應的金融產品設計。從從業(yè)過程中看，一是科技（一張門票），能夠進入消費金融市場的一張門票，另一個非常重要的地方，產業(yè)金融，如何把消費金融做的更好，我認為下一階段是要針對于產業(yè)做垂直、做細分、做深入，把金融服務和產品做的更加的豐富和這個產業(yè)產生更多的融合與價值。
惠人貸在今年推出了自己的品牌，“會選”這是獨立針對于消費金融場景的品牌，希望通過這個品牌把我們的理念，一是針對于場景的垂直和深入，另外是針對客戶貼心的服務，能夠植入到市場中，傳遞給合作伙伴和消費者。
謝謝大家！
