12月18日，2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他從普惠金融的定義、目標展開闡述，他認為國內(nèi)普惠金融發(fā)展經(jīng)歷了五個階段，2004年至今是正規(guī)金融提供普惠服務(wù)的大發(fā)展階段。他認為普惠金融不變的是金融的本質(zhì)、金融的契約內(nèi)涵、服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨、風控的核心位置和面臨的市場強監(jiān)管?；ソ鹌栈萁鹑诘淖冊谟谟^念、客群、銷售和獲取渠道以及平臺驅(qū)動力。
以下為演講實錄：
大家好！很榮幸有這樣的機會來參加今天的活動，今天的主題是“普惠金融的變與不變”。我是來自金信網(wǎng)，是國內(nèi)成立比較早的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公司的負責人。
首先看看普惠金融的歷史背景，2005年聯(lián)合國國際小額信貸年中首次明確的提出關(guān)于普惠金融的概念，將其定義為一個能夠有效的、全方位為社會所有的階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其是貧困以及低收入人群。小川行長2013年將普惠金融定義完善金融基礎(chǔ)，提供可負擔的成本將金融服務(wù)擴展到國內(nèi)欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理方便快捷的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)可獲得性。
普惠金融提高金融服務(wù)覆蓋能力，要實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)，鄉(xiāng)村級要基本上銀行物理機構(gòu)和保險的服務(wù)覆蓋。推動行政村一級實現(xiàn)更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)全覆蓋。
提高金融服務(wù)可得性，更多可以定義為給低收入人群、困難人群和農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)大學生，殘疾勞動者給他們提供創(chuàng)業(yè)者金融的服務(wù)。
提高金融服務(wù)滿意度，進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申請獲得創(chuàng)業(yè)支持貸款的獲得率以及服務(wù)滿意率。
國內(nèi)普惠金融實踐的軌跡，分五個階段：
第一個階段在土地的改革時期，產(chǎn)生了對小額信貸的需求；第二個階段1997年前，一些公益性自發(fā)的零散的實驗試點階段；第三個階段1997到2000年扶貧攻堅為背景的推廣階段；第四階段是2000到2003年正規(guī)金融機構(gòu)提供小額貸款初步發(fā)展階段；第五個階段2004年至今，正規(guī)金融提供普惠金融大發(fā)展。國內(nèi)普惠金融的發(fā)展跟很多國家和地區(qū)一樣，普惠金融發(fā)展起源于一些貧困的地區(qū)。
我們看看國內(nèi)普惠金融體系的概覽，我國普惠金融體系主要特點是：小額信貸依舊是主體，保險行業(yè)也在開始發(fā)力，直接融資發(fā)展較快，多層次資本市場逐漸形成。互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融當中已經(jīng)嶄露頭角，并且在不斷的發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從一誕生便被賦予了普惠金融的標簽和內(nèi)涵，其真正的原因是在于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生打破了以往固有的金融壁壘，打破了相對較高的行業(yè)門檻，提高了金融行業(yè)覆蓋面，使得很多普通消費者也能夠參與到金融行業(yè)里面來，讓普通的消費者也可以享受金融服務(wù)的權(quán)益。
互金行業(yè)成為了現(xiàn)實普惠金融最佳的選擇，主要是基于以下幾點：
一是互金低成本以及可持續(xù)的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融低成本，跟傳統(tǒng)的金融相比低成本是顯著的特征，交易成本大約只有傳統(tǒng)金融交易成本的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得傳統(tǒng)金融環(huán)境下無法實現(xiàn)營利的普惠金融業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來得以營利，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性的發(fā)展。
二是互金平臺經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以有效降低交易成本，而且提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。
三是互金提高普惠金融的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間地點的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就可以讓更多的金融消費者參與到金融服務(wù)當中來，享受更多的金融服務(wù)，提高了普惠金融的可獲得性，現(xiàn)在很多互金平臺資產(chǎn)端也進行創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)讓一些借款人直接通過互聯(lián)網(wǎng)手段提交借款的需求，通過互聯(lián)網(wǎng)手段提交相應(yīng)對應(yīng)的借款材料，最終通過互聯(lián)網(wǎng)進行借貸的決策。
互金還可以便捷全面?zhèn)€性化的金融服務(wù)，有助于客戶多元化的需求，這也是互金成為普惠金融最佳選擇的另一個優(yōu)勢。
大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)能夠有效的改善信息不對稱的現(xiàn)象，提升風控能力?，F(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等等都非常的熱門，通過這些技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶資金狀況做到可記錄、可追訴、可驗證，能夠卓有成效的幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)改善信息不對稱的現(xiàn)象。
互金對傳統(tǒng)金融的改變分為六個方面：
一是資金周轉(zhuǎn)速度的改變，互金在節(jié)省資金再投時間，不受時間和空間暗地限制，籌資和投資的速度得到有效的提高。
二是金融機構(gòu)物理形態(tài)的改變，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)通過物理的銀行網(wǎng)點、傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點來提供服務(wù)，互金可以通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、通過互聯(lián)網(wǎng)的空間給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供各種服務(wù)。
三是信用評估方式的改變，未來傳統(tǒng)信用評估方式已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行信用評估。
以及對金融機構(gòu)投資策略的改變、金融市場結(jié)構(gòu)的改革和對傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭策略改變方面也帶來了對應(yīng)的改變。
普惠金融的變與不變，首先是不變，金融的本質(zhì)功能并沒有變化，因為互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融最終還是金融，金融的本質(zhì)沒有改變。金融的契約內(nèi)涵沒有改變，金融契約的本質(zhì)是約定未來不確定性各方的權(quán)利和義務(wù)，主要針對未來的現(xiàn)金流。服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨沒有改變，在中央金融工作會議上總書記也明確了金融是實體經(jīng)濟的血脈，實體經(jīng)濟是金融業(yè)務(wù)的本源，不管是傳統(tǒng)金融還是新金融，如果脫離了實體經(jīng)濟的發(fā)展是無源之水。風控的核心位置沒有改變，既然是金融，金融的根本依然是風控，不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風控的核心位置并沒有改變。我們所面臨的市場強監(jiān)管也沒有改變。
大家比較關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這些年快速的野蠻生長，到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量急劇增加，到國家相關(guān)監(jiān)管政策不斷的出臺，又帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸的減少。我作為一家國內(nèi)成立比較早的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負責人，我們這些年一直在積極的擁抱監(jiān)管，特別是這一兩年來明顯的看到了國家對于互金行業(yè)監(jiān)管相關(guān)積極的進展。我所服務(wù)的這家公司，在2017年有一個主要工作都是在做合規(guī)、整改，根據(jù)監(jiān)管的要求在做合規(guī)、整改工作。
互金普惠金融的“變”，從四個方面來展開。
首先是觀念，從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊最直觀的表現(xiàn)，是以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進行替代，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式也在變，以產(chǎn)品為中心過渡到以客戶為中心。客戶方面以從終端客戶向小白客戶的延展。從銷售和獲客渠道方面，從線下到互聯(lián)網(wǎng)化在轉(zhuǎn)變，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，金融的服務(wù)渠道突破了時間以及空間上的限制，金融機構(gòu)也不再完全依靠物理網(wǎng)點擴張來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，同時還可以節(jié)省更多的人工成本。
從平臺驅(qū)動力上，也從資本的驅(qū)動向技術(shù)的驅(qū)動進行轉(zhuǎn)變，回顧金融創(chuàng)新發(fā)展歷史，每一次歷史變革都是與技術(shù)的結(jié)合緊密相關(guān)，如今隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的逐步開花運用，金融可持續(xù)發(fā)展之路變得更加的明朗，通過移動互聯(lián)技術(shù)的實現(xiàn)，金融能夠更快速的觸達更多的客戶，業(yè)務(wù)操作也更加的便捷、成本更低，也帶來數(shù)據(jù)多元化和爆炸式的增長。
行業(yè)變化前瞻，政策利好、合規(guī)的落地在即，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這些年來備受廣大老百姓所關(guān)注，更是受到媒體關(guān)注。從2015年7月關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見，一直到最近剛剛發(fā)布的57號文（12月份下發(fā)），一系列的過程中，監(jiān)管部門為了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實施有效監(jiān)管，出臺了一系列的辦法、指引、征求意見稿。
數(shù)據(jù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這些年的快速發(fā)展，到了強監(jiān)管這一年，通過數(shù)據(jù)截止到剛剛過去的11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量突破六萬億大關(guān)，去年同期歷史累計成交額對比，同比上升了88.68%交易額，去年同期歷史成交量僅僅是三萬億。在剛剛過去的11月份中，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量2278.43億，環(huán)比十月份上漲了4.33%，市場需求依然強勁，一方面是政府監(jiān)管要求所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去做合規(guī)整改，一方面是不斷很多平臺經(jīng)營不善跑路主動退出或者是被動退出（被政府勸退）和自行關(guān)閉，原來最高互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺數(shù)量最高突破四千家，而最新的數(shù)據(jù)顯示已經(jīng)不足兩千了只有一千多家。
在今年行業(yè)關(guān)注中，雖然行業(yè)洗牌還在持續(xù)，但是也可以看到業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀公司已經(jīng)通過自身的努力成功赴美IPO上市了，今年國內(nèi)有三家已經(jīng)成功在美國上市。
互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸將進入互聯(lián)網(wǎng)普惠金融新時代，基于網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)結(jié)束了野蠻發(fā)展的舊時代，網(wǎng)貸平臺對金融科技的忠實度越來越加深，接下來會有更多的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會上市，很快會看到第一家平臺在香港進行上市，還有多家互金平臺正在醞釀美國和香港IPO上市，還會有更多的網(wǎng)貸平臺深耕垂直的細分領(lǐng)域。
技術(shù)創(chuàng)新助力普惠實踐，我所服務(wù)的這家公司金信網(wǎng)這家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的變與不變，金信網(wǎng)是成立于2013年12月份，成立在中關(guān)村。通過金信網(wǎng)在2013年底成立，成立短短的一年金信網(wǎng)就實現(xiàn)了營利。金信網(wǎng)的不變是一直都堅守普惠的初心。整個發(fā)展過程中立足實體經(jīng)濟、深耕小微金融，不斷的致力于拓寬金融服務(wù)群體，降低金融服務(wù)的成本。最新數(shù)據(jù)金信網(wǎng)累計用戶數(shù)突破190萬、服務(wù)的中小企業(yè)主超過20萬、目前金信網(wǎng)累計撮合交易規(guī)模突破500億。到2015年10月實現(xiàn)第一個百萬用了一年十個月，到2016年6月實現(xiàn)第二個百億，這期間用了八個月，2016年12月底第三個百億用了六個月，到2017年12月初金信網(wǎng)實現(xiàn)了第五個百億，用了五個月的時間。目前單日成交量突破一億，整體總交易規(guī)模突破500億。
堅持合規(guī)運營方面，金信網(wǎng)通過九個方面進行展示堅持合規(guī)運營方面所做的工作，特別是收到了互聯(lián)網(wǎng)整治小組下發(fā)的關(guān)于金信網(wǎng)整改報告之后，這一年多來在合規(guī)建設(shè)上，根據(jù)整治小組提的148條里面相關(guān)的要求逐條整改做的合規(guī)運營的工作。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的本質(zhì)是風控。簡單地介紹金信網(wǎng)的風控：金信網(wǎng)的風控模型從三個維度進行審查，獲取借款人的各項信息、建立借款人信息數(shù)據(jù)庫、通過智能審核系統(tǒng)對借款人綜合評估。綜合評分達到標準再進行人工審核確?？蛻粜畔⒄鎸嵑陀行?，金信網(wǎng)風控閉環(huán)模型，涉及到借前、借中、借后。
金信網(wǎng)的不變是秉持小額分散的理念，借款的互聯(lián)網(wǎng)平臺上主體都是個人和中小微企業(yè)主，借款的種類絕大部分都是小額信用貸，平臺的借款金額借均7.13萬元，所有還款方式都是本額本息。金信網(wǎng)變與不變，穩(wěn)中求變、變中求新，未來的創(chuàng)新方面，金信網(wǎng)APP是靠得住的掌上添金平臺，右邊是借款端的APP 極速放款平臺，掌上借款平臺，通過忽然做信審和相關(guān)決策，達到一定金額進一步進行面訪。
金信網(wǎng)金融科技上的探索體現(xiàn)在智能風控、精準營銷、大數(shù)據(jù)征信、移動金融布局，包括風控部門成立的反欺詐工作小組等等。
客戶服務(wù)方面也在不斷地完善，原來互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)更多使用互聯(lián)網(wǎng)方式，今年嘗試通過粉絲文化，成立金信網(wǎng)的金粉俱樂部，讓互聯(lián)網(wǎng)的用戶能有機會通過金粉俱樂部、通過金粉節(jié)、定期舉辦的客戶見面會，能夠走進平臺公司，跟平臺工作做更加深入的交流，一起去交流在合規(guī)工作方面的進展。還會帶領(lǐng)金粉去征戰(zhàn)馬拉松探索跨界，踐行社會責任公益升級方面也做了展示。金信網(wǎng)舉辦的一步一愛心、百日健步走的活動，為偏遠山區(qū)小學捐贈愛心物資、為貧困的小學捐獻圖書、讓金信網(wǎng)的管理層員工走到貧困小學生中，和貧困地區(qū)孩子們一起閱讀。
未來金信網(wǎng)一定會全面的合規(guī)、行穩(wěn)至遠，堅持合規(guī)發(fā)展、健康發(fā)展，堅持踐行普惠關(guān)注小微，布局科技金融、不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；ソ鹌脚_資產(chǎn)端，要不斷的深化資產(chǎn)端，開拓新的模式，同時也有奔赴IPO的打算。
金信網(wǎng)期待與所有的互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)平臺一起攜手，敬畏金融、銳意創(chuàng)新，大家一起努力來共同迎接普惠金融的新時代，謝謝大家！
