普惠=服務(wù)社會(huì)，方便大眾
隨著2013年國(guó)家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，“普惠金融”的概念逐漸走入了大眾的視野。作為能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，如何將宏觀的金融理念切實(shí)落地，既要讓小微企業(yè)及個(gè)人享受到更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)又要順應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)，為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展進(jìn)行提前布局，已然成為所有金融機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的課題。
市場(chǎng)的發(fā)展總是跌宕起伏，互聯(lián)網(wǎng)的普及、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、AI的崛起，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)一不是洶洶襲來(lái)的巨浪，只有把握了風(fēng)向的企業(yè)才能踏上時(shí)代的浪潮。作為國(guó)家級(jí)專(zhuān)門(mén)從事銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)并提供綜合支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，此時(shí)銀聯(lián)商務(wù)要做的，就是在市場(chǎng)這種快速變化的紛亂中找準(zhǔn)發(fā)展主線。線下傳統(tǒng)巨頭正不斷加快模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。這一切，取決于一種真實(shí)的情懷或前提：服務(wù)社會(huì)，方便大眾。
銀聯(lián)商務(wù)集團(tuán)總裁 李曉峰
掃除支付障礙，擁抱萬(wàn)物互聯(lián)
銀聯(lián)商務(wù)成立十五年來(lái)，其市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)所有337個(gè)地級(jí)以上城市，服務(wù)的POS終端800萬(wàn)臺(tái)，便民繳費(fèi)終端超過(guò)120萬(wàn)臺(tái)，連續(xù)三年蟬聯(lián)《尼爾森報(bào)告》“亞太地區(qū)收單機(jī)構(gòu)排名表”榜首，惹眼的業(yè)績(jī)已然使其穩(wěn)居收單機(jī)構(gòu)“萬(wàn)億俱樂(lè)部”頭把交椅。
十五年前，市面上還沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)通用的支付模式，彼時(shí)的刷卡支付僅限于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的在指定的POS機(jī)上刷指定銀行的卡。為扭轉(zhuǎn)這種效率低下的局面，懷著對(duì)掃除支付障礙、提供惠及大眾的金融服務(wù)的愿景，銀聯(lián)商務(wù)的POS終端開(kāi)始出現(xiàn)在各個(gè)商戶(hù)收銀臺(tái)，商戶(hù)只需安裝一臺(tái)銀聯(lián)商務(wù)推行的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)就可以包羅萬(wàn)象的使用任意銀行卡消費(fèi)，通過(guò)線下廣泛鋪設(shè)POS終端，截至2017年1月底，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)商戶(hù)數(shù)量已經(jīng)突破650萬(wàn)家。
全面的線下布局為銀聯(lián)商務(wù)形成了海量的實(shí)體商戶(hù)優(yōu)勢(shì)。多年來(lái)銀聯(lián)商務(wù)不僅在銀行卡收單市場(chǎng)占主導(dǎo)地位，同時(shí)在非金融支付行業(yè)綜合支付市場(chǎng)也處領(lǐng)先。互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃無(wú)疑為支付行業(yè)打開(kāi)了“潘多拉盒子”，支付寶錢(qián)包、微信支付等坐擁上億個(gè)人用戶(hù)群的移動(dòng)支付的出現(xiàn)，也給專(zhuān)注發(fā)展線下支付的銀聯(lián)商務(wù)提出了考驗(yàn)。2015年底，銀聯(lián)商務(wù)自主開(kāi)發(fā)出一款移動(dòng)支付插件——“POS通”，借助主機(jī)虛擬卡（HCE）云技術(shù)，以插件形式嵌入到商戶(hù)手機(jī)應(yīng)用里，手機(jī)變身為酷炫的“數(shù)字錢(qián)包”。不但實(shí)現(xiàn)了支付賬戶(hù)安全數(shù)字化，還可兼顧手機(jī)端近場(chǎng)和遠(yuǎn)程兩大支付功能，支持銀行卡、電子虛擬賬戶(hù)、第三方數(shù)字錢(qián)包等多種支付介質(zhì)，用戶(hù)通過(guò)銀行IC卡、手機(jī)掃碼或Huawei Pay 、Apple Pay等NFC手機(jī)支付方式即可輕松完成閃付。在各種Pay形成的亂花漸欲迷人眼的局勢(shì)下，“POS通”的開(kāi)發(fā)應(yīng)用讓銀聯(lián)商務(wù)有了一招制敵的殺手锏，受理線下各種應(yīng)用場(chǎng)景，網(wǎng)羅市面上所有付費(fèi)方式，這在起初聽(tīng)來(lái)似乎是“不可能完成的任務(wù)”，但銀聯(lián)商務(wù)確確實(shí)實(shí)做到了。
挑戰(zhàn)往往伴隨著機(jī)遇，對(duì)于時(shí)下炒得火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”，銀聯(lián)商務(wù)別具一格地提出了“支付+”的理念，所謂的“支付+”，就是以支付為核心，以需求為導(dǎo)向，為消費(fèi)者、商戶(hù)及各行各業(yè)提供綜合的支付服務(wù)和信息服務(wù)，而POS終端只是“支付+”的冰山一角，用銀聯(lián)商務(wù)的話說(shuō)：“只要跟支付有關(guān)的，都有我們的身影。”不再拘泥于“愚公移山式”的終端鋪設(shè)，乘著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，銀聯(lián)商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)智能化發(fā)展之路正越走越寬。
探尋支付樞紐的價(jià)值，鋪移動(dòng)泛非接受理之網(wǎng)
在銀聯(lián)商務(wù)800萬(wàn)的線下POS終端中，非接終端約占銀聯(lián)非接受理終端網(wǎng)絡(luò)的60%以上。這些投放在市場(chǎng)上規(guī)?？捎^的非接POS終端正在織就一個(gè)“開(kāi)放式移動(dòng)泛非接受理網(wǎng)絡(luò)”，上文提到的“POS通”就是依靠這一網(wǎng)絡(luò)衍生的產(chǎn)品之一。
將支付的“觸手”進(jìn)一步延伸，銀聯(lián)商務(wù)注意到，商戶(hù)在收款之外往往會(huì)基于對(duì)客流量的需求而發(fā)布五花八門(mén)的優(yōu)惠券、會(huì)員卡、積分和紅包等電子營(yíng)銷(xiāo)憑證，而支付的過(guò)程則可以把這些優(yōu)惠兌現(xiàn)給消費(fèi)者。作為優(yōu)惠信息發(fā)布與核銷(xiāo)平臺(tái)的銀聯(lián)商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟平臺(tái)“全民惠”便應(yīng)運(yùn)而生，不僅可以在支付過(guò)程中把優(yōu)惠促銷(xiāo)信息有效傳送給消費(fèi)者，還能通過(guò)與個(gè)人用戶(hù)的銀行卡關(guān)聯(lián)、基于LBS地理位置以及持卡人消費(fèi)興趣等定制化推送優(yōu)惠活動(dòng)。商戶(hù)將優(yōu)惠信息傳遞給持卡人，銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商等有積分池的機(jī)構(gòu)通過(guò)商戶(hù)承兌持卡人優(yōu)惠內(nèi)容，銀聯(lián)商務(wù)則成為了連接起B(yǎng)端商戶(hù)與C端用戶(hù)的“橋梁”。
“線下的入口想象空間太大了，會(huì)衍生出不計(jì)其數(shù)的商業(yè)空間?！睉{借掌握著百萬(wàn)商戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，整合全部的資源，以終端網(wǎng)點(diǎn)資源為切入點(diǎn)，針對(duì)O2O場(chǎng)景支付需求，在支付環(huán)節(jié)把兩端各自的供需點(diǎn)匹配到一起，便為銀聯(lián)商務(wù)賦予了“信息服務(wù)提供商”的另一層身份。對(duì)于用戶(hù)而言，銀聯(lián)商務(wù)無(wú)疑為其提供了最為開(kāi)放、安全、可靠的支付受理環(huán)境；對(duì)于一眾缺少投放廣告渠道的小微商戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)商務(wù)能夠基于已經(jīng)深入到用戶(hù)的終端，搭建一個(gè)精準(zhǔn)定位目標(biāo)受眾的廣告投放平臺(tái)。如此一舉三得，則何樂(lè)而不為？
數(shù)據(jù)不論大小，能夠服務(wù)于民才是其真正的意義
在銀聯(lián)商務(wù)超過(guò)650萬(wàn)家商戶(hù)中，80%以上都是小微企業(yè)。而這其中的大部分小微企業(yè)，融資需求均存在額度小、頻率高、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等一系列問(wèn)題，貸款成為了小體量商戶(hù)們難以跨越的門(mén)檻。為了解決這一關(guān)乎小微企業(yè)存續(xù)的關(guān)鍵性問(wèn)題，銀聯(lián)商務(wù)全面啟動(dòng)“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，搭建起連接海量小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的渠道，為其服務(wù)的商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金管理和增值服務(wù)。
缺乏有效抵押物和擔(dān)保、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差、授信評(píng)估困難等問(wèn)題一直是阻隔在小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)中間的幾座大山，而恰恰是全面線下布局成熟的銀聯(lián)商務(wù)能夠基于支付行為產(chǎn)生的POS端流水了解小微商戶(hù)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況。銀聯(lián)商務(wù)自有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系每天都在甄別和剔除虛假商戶(hù)，除此之外，上萬(wàn)名一線客戶(hù)經(jīng)理亦會(huì)不定期的走訪各個(gè)實(shí)體門(mén)店，巡檢POS終端，核實(shí)各商戶(hù)法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)等準(zhǔn)入關(guān)鍵材料及了解日常經(jīng)營(yíng)，通過(guò)動(dòng)態(tài)掌握具體情況形成準(zhǔn)確可靠的授信評(píng)估資源和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控資源，免去了銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。
在銀聯(lián)商務(wù)的詞典里，“大數(shù)據(jù)”的意義不止于數(shù)據(jù)量之大，更多地則在于其潛在的價(jià)值之大。曾經(jīng)不起眼的POS交易數(shù)據(jù)，正以每月近5億筆的驚人速度在銀聯(lián)商務(wù)耗時(shí)十余年搭建起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)上源源不斷地積聚，一旦觸達(dá)引爆點(diǎn)，將像核聚變一樣釋放出巨大的能量。如今，銀聯(lián)商務(wù)已然握住了幾條關(guān)鍵的“引線”，除了融資貸款、投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面，銀聯(lián)商務(wù)已逐步在智慧營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)研究和商業(yè)咨詢(xún)等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)著陸。
依托銀聯(lián)商務(wù)所服務(wù)的遍及全國(guó)各省市縣鄉(xiāng)的百萬(wàn)級(jí)商戶(hù)，挖掘18億張銀行卡在各地旅游的消費(fèi)數(shù)據(jù)，從消費(fèi)頻次、消費(fèi)數(shù)量、消費(fèi)能力等多個(gè)維度進(jìn)行采集，細(xì)化分析不同來(lái)源地游客的消費(fèi)能力特征、當(dāng)?shù)鼐用裢獬雎糜蜗M(fèi)特征以及當(dāng)?shù)赜慰蛯?shí)時(shí)刷卡消費(fèi)能力和走勢(shì)，將分析結(jié)果應(yīng)用于旅游熱點(diǎn)或商圈等區(qū)域的建設(shè)，不僅能夠幫助城市旅游局制定游客營(yíng)銷(xiāo)策略、合理安排商戶(hù)布局、優(yōu)化分配旅游資源，還能在實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的過(guò)程中統(tǒng)籌協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，監(jiān)督旅游服務(wù)質(zhì)量，從而賦予尋常旅游城市以數(shù)據(jù)的“智慧”。
簡(jiǎn)單的支付行為使得最真實(shí)的數(shù)據(jù)在旅游產(chǎn)業(yè)驚艷亮相，然而對(duì)于銀聯(lián)商務(wù)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還僅僅只是一個(gè)開(kāi)始。在面向銀行等金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，銀聯(lián)商務(wù)發(fā)現(xiàn)各大銀行同期發(fā)行的銀行卡往往有一部分因使用頻次較低而成為了所謂的“睡眠卡”，由于同期發(fā)卡數(shù)量巨大，想要找到并再度激活這些睡眠卡的成本也就不可避免地被加大。針對(duì)這一情況，銀聯(lián)商務(wù)通過(guò)匯總歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)將每個(gè)人與多張卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，提煉出每個(gè)持卡人完整的消費(fèi)能力和消費(fèi)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，從而在推動(dòng)睡眠卡的激活方面，為銀行提供有的放矢的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。
大數(shù)據(jù)時(shí)代給予了人們對(duì)于未來(lái)的無(wú)限想象，不再局限于對(duì)表觀現(xiàn)象的思考，如何讓數(shù)據(jù)自己發(fā)聲成為未來(lái)企業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向。而當(dāng)支付與數(shù)據(jù)“聯(lián)姻”，看似簡(jiǎn)單的結(jié)合或許就不再簡(jiǎn)單，正如銀聯(lián)商務(wù)實(shí)現(xiàn)的小目標(biāo)：“我們現(xiàn)在做的還只是基礎(chǔ)的工作，大量的業(yè)務(wù)是支付衍生的增值業(yè)務(wù)。”
萬(wàn)變不離支付要義，支付不離用戶(hù)需求
與著力線上支付的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀聯(lián)商務(wù)無(wú)疑是重資產(chǎn)型的，雖然資產(chǎn)投入多，但重資產(chǎn)的模型很穩(wěn)固，不易被模仿。在重資產(chǎn)模式下，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)覆蓋了足夠多的商家與用戶(hù)，如今的銀聯(lián)商務(wù)正在輕資產(chǎn)與重資產(chǎn)之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，而這一平衡點(diǎn)的落腳點(diǎn)就在于用戶(hù)的需求?！艾F(xiàn)在除了支付業(yè)務(wù)，我們還要盡可能滿(mǎn)足商戶(hù)的一切需求?！便y聯(lián)商務(wù)市場(chǎng)一線員工不乏豪情地說(shuō)。
回首銀聯(lián)商務(wù)十五年發(fā)展歷程，所有的業(yè)務(wù)無(wú)一不是圍繞著“支付”二字基于用戶(hù)需求展開(kāi)。早在2005年，銀聯(lián)商務(wù)就將受理業(yè)務(wù)向二級(jí)地市延伸，持續(xù)加大對(duì)縣域、鄉(xiāng)村的投入，建設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)超過(guò)3萬(wàn)個(gè)?；诒忝裰Ц兜脑妇埃y聯(lián)商務(wù)在助農(nóng)取款點(diǎn)標(biāo)配設(shè)置了能夠提供便民支付服務(wù)的“全民付”，接入水電繳費(fèi)、信用卡還款、卡卡轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)等內(nèi)容，C端用戶(hù)在移動(dòng)終端也可以操作。經(jīng)過(guò)不斷的創(chuàng)新升級(jí)，如今的“全民付”已不僅僅是便民繳費(fèi)和便利支付的服務(wù)入口，更是可一站式滿(mǎn)足各種支付需求的移動(dòng)聚合平臺(tái)。
真正落地的“普惠金融”往往是潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的，正如銀聯(lián)商務(wù)十年如一日的將“支付+”細(xì)化下沉。從面向海外提供跨境服務(wù)，到幫助商戶(hù)制定營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略；從推行農(nóng)民工工資代付保障機(jī)制，到打造鄉(xiāng)村移動(dòng)醫(yī)療支付受理方案；從化解貧困區(qū)縣社?？ɡU費(fèi)難題，到深入祖國(guó)邊防哨所解決戍邊戰(zhàn)士金融需求，銀聯(lián)商務(wù)一次次用行動(dòng)向世人詮釋了“普惠”二字的真正含義。
十五年的風(fēng)吹雨打，這家始終以支付為核心的老牌金融企業(yè)，不再只是作為傳統(tǒng)銀行卡刷卡消費(fèi)支付受理的代表，而是在囊括了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的所有品類(lèi)后，逐漸走出商場(chǎng)柜臺(tái)，讓支付走到農(nóng)村，走到偏遠(yuǎn)地區(qū)，走到了更廣泛的用戶(hù)面前。
居天下之樂(lè)者，同天下之憂
“支付+”，加的是天下難解之事，得的是天下兼濟(jì)之大樂(lè)。未來(lái)的銀聯(lián)商務(wù)，將在不斷拓寬產(chǎn)業(yè)面的過(guò)程中，不僅要讓支付成為老百姓日常之樂(lè)事，更要讓國(guó)內(nèi)的支付產(chǎn)業(yè)“走出去”，成為所有國(guó)人心中之樂(lè)。
“普惠金融”不會(huì)止步于消除貧困，而是幫助受益群體提升造血功能，促成商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，同樣的，“支付+”的概念從提出的那一天起就意味著銀聯(lián)商務(wù)要做的不僅限于支付本身，就像銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰常掛在嘴邊的一句話：“基于支付，銀聯(lián)商務(wù)還能做很多事情?！?/p>
十多年來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)始終以“服務(wù)社會(huì)、方便大眾”為念。古語(yǔ)云：君子以仁存心，以禮存心。仁者愛(ài)人，有禮者敬人。在萬(wàn)物互聯(lián)的當(dāng)下，支付連接了商戶(hù)與消費(fèi)者，數(shù)據(jù)連接了企業(yè)與用戶(hù)習(xí)慣，商業(yè)連接了科技與人類(lèi)行為，而企業(yè)思想的傳承則連接了世界的歷史與未來(lái)。
愛(ài)人者，人恒愛(ài)之；敬人者，人恒敬之。
