在2016（第十四屆）中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇大會召開的過程中，12月16日下午舉行了分論壇——2016智慧金融高峰論壇。其中，易通貸CEO康文，金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維，中望金服聯(lián)合創(chuàng)始人、首席風險官馬斌斌，沐金農CEO王曾，車e融聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO夏宇參加了圓桌對話環(huán)節(jié)。五位嘉賓針對論壇主題《價值觀與商業(yè)模式的關系》展開了充分的探討。五位嘉賓結合自身所在領域，有深度、有新意的陳述，讓人深刻思考。
以下為對話實錄：
主：前面的發(fā)言是一個詞賦能與人，如何給用戶提供服務，本屆大會主題是體驗，體驗是主題，咱們換個角度從主體角度來講，我們的用戶我們可以給用戶提供什么樣的價值，我們是什么樣的價值觀這方面來談談。我們是結合自己所做，你在這行上對用戶的價值是如何體會的？讓用戶體驗良好的點在什么地方，我們的價值觀是什么，為用戶提供什么東西。
夏宇：目前我們是在北京、山東、安徽、甘肅開展了汽車金融的服務，我們的企業(yè)價值觀是正直、進取、創(chuàng)新、拼搏，企業(yè)希望首先能夠和社會價值觀和個人價值觀有個契合，同時能夠滿足用戶客戶的需求，具體來說會比較的復雜，一兩句話簡單概括，就是為在汽車流通領域希望獲得金融服務的主體提供合適并且適合他們的金融產(chǎn)品和工具。
康文：我們公司是2011年成立的，我們進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)現(xiàn)了市場的需求，我們國家的中小企業(yè)融資難、融資貴，2012年我們在行業(yè)第一個提出產(chǎn)融結合，我們有個口號不是為所有人服務，我們只為中國中小企業(yè)主，而且是從銀行借不到錢的中小企業(yè)主，傳統(tǒng)的銀行業(yè)不作為給我們提供了很大的市場。
從2012年至今，我們一直基于這個市場做深耕，原來公司口號是要做互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務提供商，我們有個理念，解決融資難、融資貴這件事先解決融資難再解決融資貴。這要有分步驟來走，通過互聯(lián)網(wǎng)手段和技術手段作為服務的基礎，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)進行變革，我們一直認為我們是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補充，我們認為小而美，我們認為我們的客群應該是負責窄、非常專，前兩天跟一位同行交流，這個行業(yè)會不會出獨角獸，我認為這個行業(yè)不會出現(xiàn)獨角獸，因為獨角獸在銀行，它已經(jīng)是獨角獸了，銀行它叫巨大的恐龍，我們有全世界最大的宇宙銀行，但是在恐龍下面有很多細分的領域，這才是我們生存的空間，在細分領域深挖，企業(yè)能夠深挖找到你的價值，往往可以獲利才可能長久。
替代價值，我們做的事情是銀行做不了的事情，我們用新的技術手段，我們很早用大數(shù)能夠對借款人的風險進行識別和判斷，這個過程中給投資人提供相應得更好的資產(chǎn)。我們平臺對投資人不叫理財我們叫投資，通過資產(chǎn)的選擇和對投資人的風險匹配，這個過程中提供服務獲得價值這是生存的根本。
主：咱們國家個世界各國比很奇怪，反對混業(yè)經(jīng)營，實際上金融和產(chǎn)業(yè)是密不可分，現(xiàn)在高度分工的結果造成了金融出現(xiàn)了價值觀上的扭曲，只為大企業(yè)服務，圖省事是以自我為中心。產(chǎn)業(yè)還有小企業(yè)，有復雜的企業(yè)，不能不為人家服務，我認為金融提供什么是貨幣的供給和需求，人家拿貨幣干什么。
康文：銀行為大企業(yè)服務無可厚非，銀行要建立起來一開始使命就為大企業(yè)服務的，發(fā)現(xiàn)體量不適合做這個，銀行是錦上添花。銀行本身建立的一套機制就根本不是為中小企業(yè)服務的，所以不要強迫它為中小企業(yè)服務，它們的機制不適合去做這種小微的企業(yè)，包括小微企業(yè)和我們實際接觸中，小微企業(yè)很多成長不夠三年。
主：我現(xiàn)在去國外走，發(fā)現(xiàn)也是出現(xiàn)銀行的盲區(qū)，做大可以，做小的不行，拉美和東南亞為小企業(yè)服務過程中成長起來了。本質上，傳統(tǒng)的銀行最新工業(yè)化的原則，越簡單成本月低、越復雜成本越高，互聯(lián)網(wǎng)是越復雜成本反而越低，這也是揚長避短的本意。價值觀是因小而美。
康文：互聯(lián)網(wǎng)是個性化的，對于金融來說，金融是非常個性化的，我原來看過美國八千多家銀行。
馬斌斌：我們是一個比較開放的共享的平臺，主要對白領階層的工薪貸款提供助貸的平臺，本身并不借貸出去，主要是為銀行。
主：您對裸條怎么看？
馬斌斌：我比較憤慨，這件事是跟金融無關，相當于是做之前放高利貸和做其他的產(chǎn)業(yè)鏈的，搬到互聯(lián)網(wǎng)線上披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣，跟金融和互聯(lián)網(wǎng)無關。借貸三四線城市獲得貸款的機會很少，獲得低成本非常少，想用P2P方式融資成本很低，銀行成本很低，信托也很低，但是進入不了。銀行做的時候，有監(jiān)管的要求和信托顯資通過其他理財計劃來做。但是做又出現(xiàn)一個問題，1%的考核是突破不過去的，還會有一些獲客的成本很高，精準找到人群也很難，銀行的人習慣做大的，再做小的獲客和審核都是難題，我們把機構和個人資金做個整合，市場做P2P和小額信貸非常多，也有很多亂相，裸條和欺詐，各種亂像很多，真正做風控的不多。
第一、希望找到這樣的人群有需求；第二、做好風控，人群定位非常的明確就是做白領，去推薦給匹配的銀行或者是風險投資，這樣可以做到自己的精準人群定位和投向，對客戶來說也可以獲得比較低成本的資金。整個大的生態(tài)圈中是跟大數(shù)據(jù)公司、征信的公司、前端的獲客去做，整體做好風控，把優(yōu)質客戶推薦給這些機構，形成生態(tài)圈。我們是希望從生態(tài)圈包括信用貸生態(tài)圈越走越好，我們一定是給客戶創(chuàng)造價值省出來的部分，我的服務所收的服務費。我們做一件事的時候可以通過大數(shù)據(jù)全流程風險管理和全面風險管理去做量化的分析，能夠降低風險，去有針對性的輸送客群，可以找到銀行、信托、保險等一系列的低成本的資金來打通這個環(huán)節(jié)，讓整個金融圈子融為一體，這就是我們做的助貸平臺的理念。
主：君子取之有道，這是一個價值觀，我們給大家提供了這個道，是做風控的本質是信用的可獲得性，把信息搞清楚了，以后化解了風險，取得我們應該獲得的利益。
馬斌斌：利潤通過風險的手段去管理風險做風險溢價。
主：從臺灣地區(qū)角度來看，金融是遍地黃金，也到處都是騙子，這種背景下我們應該堅持什么呢？
李玉維：我們所有的人誠信為本，我常常講不管是個人的信用或者是企業(yè)經(jīng)營的誠信，我個人在整個進入大陸的經(jīng)營來看，為什么進入P2P，我們是純粹做P2P的業(yè)務，它是民間的金融，更希望它是普惠金融的概念，銀行需要一些業(yè)績，只顧大的客戶，并沒有完成完整的金融的義務，臺灣包括香港接軌了國際金融業(yè)，我們已經(jīng)全面開放，包含匯率的自由化，消費者在接下來需要很多資金的管道，中國出現(xiàn)地下錢莊，很多不合法、不合規(guī)、特殊的融資方式特別的泛濫，為什么P2P這個行業(yè)由國家這個階段來推動，為什么定義成一個行業(yè)，它是助人的行業(yè)，P2P行業(yè)小微企業(yè)跟多個體戶沒有資金，民間的錢很多，可是沒有辦法借到錢，想到透過之前的創(chuàng)業(yè)，甚至網(wǎng)絡的推行，在臺灣很方便，我年輕想要創(chuàng)業(yè)，政府拿錢，甚至有基金業(yè)主支持很多年輕人創(chuàng)業(yè)，新竹科技園區(qū)就是這樣的，很多小企業(yè)越來越大，最后就上市了。整個合理的發(fā)展中，我也很感慨互聯(lián)網(wǎng)真的創(chuàng)造了很多的大怪獸，很多行業(yè)大怪獸，讓很多人失業(yè)了，因為阿里巴巴淘寶讓經(jīng)營一些行業(yè)的人無法獲利，曾經(jīng)有一個客戶告訴我，他原來是我貸款的客戶，通過我們的征信放款給他，結果他的工作越來越好，隔年變成了我投資理財?shù)目蛻簦_實可以幫助我們把整個企業(yè)做大，而不是讓更多的行業(yè)變成傾斜。
很多年輕人90、00后，有很完整的征信制度，大家俗稱都是小白，但是很好的是，現(xiàn)在金融科技的概念通過數(shù)據(jù)的部分，可以彌補這個不足，整個傳統(tǒng)金融和現(xiàn)在的金融科技的結合，也是一直覺得整個中國能夠打敗全世界的金融。這個過程中沒有規(guī)則，所以魚目混珠也造成整個的亂相，也是比較可惜的地方，回歸到整個做人、做企業(yè)，臺灣，個人看法承襲的是儒家的思想，以忠孝的概念去經(jīng)營，所有的企業(yè)該還要還，再借不難，個人認為是核心的價值，我們之前有一些合作方式比較偏向于線上線下合作的模式，我也覺得看到人與人之間的互動，我們找到合理的定位的族群，整個提供的客戶我希望是幫助需要幫助的人，讓他們開始越來越有錢，大家均富。
王曾：我們服務中國的三農人群，已經(jīng)做了兩年多，今天的題目講互聯(lián)網(wǎng)下的金融體驗，這兩年非?；鸬氖窍M金融，過兩年是催收更火一些，有變化也有不變，不變的是需要資金的通達，變的是需要發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)的觸達渠道變了，原來必須要物理網(wǎng)點，九點到下午五點，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上24小時，資產(chǎn)的觸達，原來做金融的人必須要有物理的網(wǎng)點，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)一個小商戶也可以做金融了，互聯(lián)網(wǎng)上賣飛機票的人也可以做金融了，資產(chǎn)觸達渠道變得多元化，這是個趨勢。
但是現(xiàn)在這個問題又會出現(xiàn)，大家都在放消費金融，有嘉賓講一個借款人是過度的負債，我們要關注這個人的家庭，做金融首先要足夠的了解他，不管用大數(shù)據(jù)和其他的方式，產(chǎn)業(yè)鏈和電商數(shù)據(jù)要了解它，提供定制化的、適合他的金融服務，早期的時候發(fā)現(xiàn)這個問題，給農戶放多了、有的放少了，該還錢的時候沒錢還，有錢的時候不需要他還，未來應該是以人為本的了解他的需求給他提供金融服務，我們推出生產(chǎn)性金融板塊和消費金融板塊，以家庭為單位，根據(jù)家庭的生命周期，結婚了、未婚等等，希望給農民提供提供不同類型的金融服務，這是我們的客戶體驗。
主：非常到位，解答了我的疑惑，我覺得印度小額信貸為什么失敗呢，你的觀點對，我只是追求形式，照他這么說貸的越多越好，你是貼心，你覺得貸多了他不合適了，對他并不合適了，要站在他的角度替他想，對互聯(lián)網(wǎng)金融做誤解，營業(yè)部過去是網(wǎng)點，現(xiàn)在是貼身服務，因為手機是貼身，現(xiàn)在也要貼心，這是價值觀的問題，要為他考慮，你要控制著想真正覺得心里非常的舒服。
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