12月16日，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在京舉行，網(wǎng)易金融CRO李德輝在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他介紹了網(wǎng)易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢(shì)，以科技智能為著重的出發(fā)點(diǎn)，所進(jìn)行的一些創(chuàng)新。
以下為演講實(shí)錄：
各位嘉賓、各位朋友下午好！非常榮幸在這里給各位做簡(jiǎn)明扼要的分享介紹，我的題目是“聚力賦能、智領(lǐng)未來(lái)，開(kāi)啟普惠金融新征程”，我們致力于解決的問(wèn)題是普惠金融，特別是中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，我們要推動(dòng)普惠金融的有效供給。
網(wǎng)易為什么要選擇啃這塊硬骨頭，我們不是一時(shí)興起，一方面我們認(rèn)為普惠金融具有重大的社會(huì)價(jià)值，因此網(wǎng)易愿意攜手眾多合作伙伴一起推動(dòng)普惠金融，特別是容易被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的長(zhǎng)尾人群提供公平高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加普惠金融的供給，最終服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
我們也看到推動(dòng)的過(guò)程中有不少理念上與我們高度契合的機(jī)構(gòu)與我們合作，各地的政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)企事業(yè)單位紛紛的給予關(guān)注和支持。另一方面，我們認(rèn)為普惠金融也具有一定的商業(yè)價(jià)值，但前提是要用科技智能來(lái)驅(qū)動(dòng)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題有諸多的因素，有金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制上的原因，也有國(guó)家信用體系建設(shè)等等方面的因素。但是其核心是在于信息不對(duì)稱，以前無(wú)法很好的解決了解你客戶，KYC這個(gè)問(wèn)題，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代科技智能為普惠金融提供了前所未有的可能性，信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)顯著的提升，金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本顯著降低，服務(wù)效率大幅度提升。
熟悉銀行信貸的朋友很清楚，銀行傳統(tǒng)上評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)水平是申請(qǐng)信息，依靠專家經(jīng)驗(yàn)去判斷，相對(duì)領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)采用內(nèi)部評(píng)級(jí)等等，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代，上述的做法遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要從更多的維度去進(jìn)行評(píng)估，就像二維空間里三維空間中看不清的問(wèn)題，放到更高維度空間去看是輕松的解決。舉例，非洲大草原看到成群野馬野牛奔跑的時(shí)候，直升飛機(jī)向下俯瞰這時(shí)候感覺(jué)和坐在草地上看震撼的效果是不同的。
網(wǎng)易金融提及一下網(wǎng)易，網(wǎng)易是大家不陌生的，網(wǎng)易是全國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司之一，覆蓋了八億人口，是積極的參與支持國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，網(wǎng)易本身就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一，也是中國(guó)最大的電子郵件服務(wù)商，全球前五大游戲廠商，美國(guó)納斯達(dá)克上市，2015年凈收入228億元。
網(wǎng)易的一些產(chǎn)品矩陣，還有一些沒(méi)有列舉，網(wǎng)易19年的運(yùn)營(yíng)下來(lái)積累了大量的用戶和數(shù)據(jù)，這些信息和數(shù)據(jù)是市面上很多的其他公司所不具備的，這是網(wǎng)易獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。就以互聯(lián)網(wǎng)媒體為例，新聞客戶端，新聞瀏覽習(xí)慣和最終人的信用行為是非常相關(guān)的，舉個(gè)例子，我本人每天會(huì)看人民日?qǐng)?bào)，同樣一個(gè)人他每天是去看博彩、娛樂(lè)、兇殺，這兩個(gè)人之間的行為特征是顯著不同的。
網(wǎng)易金融，是網(wǎng)易的一級(jí)事業(yè)部，是集團(tuán)拓展金融業(yè)務(wù)的核心平臺(tái)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，服務(wù)于個(gè)人和小微企業(yè)。分享一下我們的考慮，網(wǎng)易金融刻意的不去申請(qǐng)銀行的牌照，實(shí)際上我們婉絕了多家大型企業(yè)和省級(jí)政府和我們的邀約，合資設(shè)立銀行的邀請(qǐng)。當(dāng)時(shí)百度和中信合資成立百信銀行，第二天有一家大型企業(yè)的董事長(zhǎng)給我們打電話，咱們一起合資一家銀行吧，名字都想好了“光易銀行”把集團(tuán)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券所有的資源向你們傾斜，最終我們婉絕了，還有很多當(dāng)?shù)卣?qǐng)我們?cè)O(shè)立民營(yíng)銀行，我們也拒絕了，我們不去申請(qǐng)牌照有我們的考慮，我們是定位于一家人工智能科技公司，我們用這種方式推進(jìn)我們的設(shè)想。
網(wǎng)易金融也明確，我們不是P2P公司，我們也不做這方面的業(yè)務(wù)。網(wǎng)易金融是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首批理事單位，不久前有幸獲得了《互聯(lián)網(wǎng)周刊》大數(shù)據(jù)金融企業(yè)T0P10的殊榮，產(chǎn)品、技術(shù)方面有自身的優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)易金融業(yè)務(wù)布局，存、貸、匯都涉及了，我們還有智能金融，把非標(biāo)理財(cái)基金代銷的業(yè)務(wù)都砍掉，我們認(rèn)為市面上不缺一家代銷非標(biāo)理財(cái)渠道類的平臺(tái)，這不是我們的愿景所在。貸款大數(shù)據(jù)風(fēng)控有網(wǎng)易北斗的智能開(kāi)放平臺(tái)，還有一塊業(yè)務(wù)是眾籌，這不是股權(quán)眾籌是產(chǎn)品眾籌，影視、文化、動(dòng)漫等等，大家有興趣可以參與進(jìn)來(lái)。
網(wǎng)易始終持開(kāi)放的理念，與很多機(jī)構(gòu)在進(jìn)行合作，與清華大學(xué)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能金融等領(lǐng)域開(kāi)展合作，和斯坦佛大學(xué)、上海財(cái)大、浙江大學(xué)也在進(jìn)行緊密的合作。
網(wǎng)易去解踐行普惠金融這件事是用科技智能的方式，就像丁總?cè)ヰB(yǎng)豬也是用科技智能方式去養(yǎng)豬一樣的道理，我們把自己定位為金融科技公司，用科技智能方式推動(dòng)普惠金融、去推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的深刻變化。
網(wǎng)易北斗智能風(fēng)控開(kāi)放平臺(tái)，如圖，架構(gòu)圖，風(fēng)控七大體系，是以北斗七星命名的，覆蓋了信貸全生命周期，貸前、貸中、貸后、信貸管理、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收等等，底層是有大數(shù)據(jù)科技和深度學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)中心等等底層的支持，里面的模塊是有通用、適用和可選、可參數(shù)化配置的。實(shí)測(cè)下來(lái)網(wǎng)易北斗的性能非常的優(yōu)秀，在個(gè)人小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題上技術(shù)層面上取得了一定程度的破題，這四個(gè)方面不多贅述了，有一個(gè)沒(méi)在圖上畫出，是利率上存在顯著的空間。
利率問(wèn)題是普惠金融的一種內(nèi)在要求，如果說(shuō)還是做普惠金融金融在超過(guò)信用卡18%、萬(wàn)分之五的利率以上，我們不認(rèn)為是很好的普惠金融，這也是金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，怎么能夠?qū)崿F(xiàn)利率上的顯著下降呢？路徑大致上是這樣的，通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠更加準(zhǔn)確的識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估得更加準(zhǔn)確了，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)會(huì)更加的合理，之前很多機(jī)構(gòu)不能夠準(zhǔn)確評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭歉咭鐑r(jià)，足夠的覆蓋這些壞帳就導(dǎo)致利率非常高。不能夠采取這種簡(jiǎn)單粗暴一刀切的方式，核心是準(zhǔn)確把客戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)評(píng)估出來(lái)，如果再疊加上政府的引導(dǎo)支持，利率空間還有進(jìn)一步的下降空間，我們也期待著這一點(diǎn)的實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)易北大七項(xiàng)賦能，簡(jiǎn)單說(shuō)一下開(kāi)放共贏，網(wǎng)易很多的產(chǎn)品業(yè)務(wù)都是持有一種利他的理念去推動(dòng)合作，正是這種方式，合作有牢固的基礎(chǔ)，網(wǎng)易有大量好的產(chǎn)品是免費(fèi)提供給老百姓使用的，這也是一種變相的普惠，什么是賦能，賦予能力，我們與合作伙伴深度的捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)深層次的合作，幫助他們提升風(fēng)險(xiǎn)管理、幫助他們獲客引流、創(chuàng)新發(fā)展，我們不是四大咨詢公司給客戶做項(xiàng)目收費(fèi)，項(xiàng)目完了我們就走人了；我們也不是單純的數(shù)據(jù)提供商，銀行查詢一次收費(fèi)一次，沒(méi)有辦法切實(shí)的提升銀行的風(fēng)控能力，網(wǎng)易明確這些數(shù)據(jù)不對(duì)外輸出，不走微利貸模式，銀行即沒(méi)有獲取客戶也沒(méi)有提升自己的風(fēng)控，僅僅是單純的資金提供方而已，本質(zhì)上微利貸背后是一家銀行，銀行和銀行間的合作是競(jìng)爭(zhēng)大于合作的，所以無(wú)法形成真正的合作，這也是我們不刻意申請(qǐng)銀行牌照的一個(gè)原因。
和合作伙伴去賦能過(guò)程中，第一是能夠幫助他們引入新的大數(shù)據(jù)，特別是網(wǎng)易19年沉淀下來(lái)獨(dú)有數(shù)據(jù)，還有第三方精選的數(shù)據(jù)，換句話說(shuō)，對(duì)于第三方的數(shù)據(jù)是要精選要有很好的評(píng)估，要有整合，內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合提純，加工處理的能力是精髓。
大數(shù)據(jù)的加工處理能力，網(wǎng)易有三大大數(shù)據(jù)平臺(tái)，一是大規(guī)模分布式機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，能夠整合前沿的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，第二個(gè)平臺(tái)是大規(guī)模的開(kāi)發(fā)與管理平臺(tái)，稱之為“蒙馬”，這三個(gè)平臺(tái)有網(wǎng)易自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，有自己專有的技術(shù)，還有數(shù)據(jù)資產(chǎn)中心平臺(tái)，構(gòu)建客戶標(biāo)簽畫像，現(xiàn)在的維度已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)個(gè)，而且還在持續(xù)的增加。
第三項(xiàng)賦能是尖端模型，深度學(xué)習(xí)、隨機(jī)森林等等，通過(guò)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)能夠顯著的提升傳統(tǒng)銀行的信貸模型的預(yù)測(cè)性，效果非常之明顯，我們深信機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)會(huì)給信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)重大的技術(shù)變革。網(wǎng)易和銀行深度合作的典范的案例，引入新數(shù)據(jù)、引入新的維度、引入機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和時(shí)間序列技術(shù)等等，不贅述了。
網(wǎng)易北斗的截圖，僅簡(jiǎn)單的截取幾個(gè)圖，對(duì)中小微企業(yè)的信用的評(píng)估，維度有七大維度，每個(gè)維度有詳細(xì)的指標(biāo)維度，以往常用的信貸歷史、償債能力、盈利等等就不多提了，熟悉銀行信貸的朋友清楚，每個(gè)客戶授信審查審批的時(shí)候有調(diào)查報(bào)告、評(píng)級(jí)報(bào)告里面的內(nèi)容洋洋灑灑非常多幾十頁(yè)，網(wǎng)易北斗是作為輔助決策，不去變更銀行的任何信貸審批的流程，作為中間某一個(gè)環(huán)節(jié)根據(jù)銀行的需要嵌入進(jìn)去，力圖提供最新的信息，所以調(diào)查報(bào)告和評(píng)級(jí)報(bào)告重復(fù)信息，這里是沒(méi)有的，我們也不收錄，通過(guò)交互化、可視化的方式輔助審查審批人員決策，定位明確是信貸輔助決策系統(tǒng)，引入新的維度，像行業(yè)評(píng)估，以往的銀行信貸中行業(yè)維度經(jīng)常為大家所不太重視，但是對(duì)于中小微企業(yè)行業(yè)趨勢(shì)對(duì)于小企業(yè)的影響是至關(guān)重要的，我們有很好的手段去評(píng)估。
對(duì)企業(yè)市面上對(duì)它的看法，輿情信息也很重要，個(gè)人指數(shù)，對(duì)于中小微企業(yè)，很多企業(yè)發(fā)生問(wèn)題不是企業(yè)發(fā)生問(wèn)題，而是企業(yè)主本人出現(xiàn)了問(wèn)題，我們注重把企業(yè)主本人的信用水平疊加到小微企業(yè)評(píng)估中去，就應(yīng)用到網(wǎng)易的信用分，是網(wǎng)易獨(dú)有的和第三分的數(shù)據(jù)。
行業(yè)評(píng)估的例子，即要看這家企業(yè)在本行業(yè)內(nèi)部，是屬于膠囊行業(yè)，在膠囊行業(yè)是什么位次，再看不同的行業(yè)間，膠囊、皮革在行業(yè)間的變化情況，更加客觀的分析企業(yè)在行業(yè)里的情況。個(gè)人指數(shù)，有網(wǎng)易的信用分，如圖，管理水平等等，更加的豐富完善評(píng)價(jià)這家小微企業(yè)。
“網(wǎng)易有數(shù)”敏捷數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，快速實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，數(shù)億級(jí)的數(shù)據(jù)能夠秒級(jí)的響應(yīng)，私有化的部署，能夠保證數(shù)據(jù)的安全，非常好的信息工具，以往銀行大部分的信息是通過(guò)報(bào)表平臺(tái)每個(gè)月來(lái)一次跟管理層匯報(bào)，這種并不可取，現(xiàn)在通過(guò)實(shí)時(shí)的交互化的方式來(lái)去管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)易七魚，智能客服系統(tǒng)，傳統(tǒng)的客服打電話層層遞進(jìn)，一般13層才能定位到我的問(wèn)題，大家紛紛吐槽，利用人工智能技術(shù)可以更好的服務(wù)客戶，能夠節(jié)省86%的客服資源，精簡(jiǎn)90%以上的簡(jiǎn)單重復(fù)問(wèn)題，自己把內(nèi)部稱之為客服領(lǐng)域的阿爾發(fā)狗，
網(wǎng)易魔鏡系統(tǒng)，應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷，可以精準(zhǔn)的獲客。
網(wǎng)易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢(shì)，以科技智能為著重的出發(fā)點(diǎn)，與各方攜手推動(dòng)政、產(chǎn)、學(xué)、研、用協(xié)同創(chuàng)新，為我國(guó)的普惠金融的推進(jìn)貢獻(xiàn)自己的一份力量，我們堅(jiān)信越開(kāi)放越偉大，我們不做閉環(huán)，謝謝大家！
