12月16日，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在京舉行，諾遠科技副總經(jīng)理 梁科樺在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認為消費金融兩個方面是比較重要的或者是核心，就是場景和風控。如何能夠創(chuàng)造或者是把握最優(yōu)的場景，如何用數(shù)據(jù)和技術(shù)來推動風控？這是需要考慮的課題。
以下為演講實錄：
各位來賓、各位朋友下午好！我代表諾遠來給大家介紹消費金融實踐，諾遠科技在公眾出面是小諾理財。消費金融是目前大家談?wù)摫容^大的熱點，真正有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是從支付寶的余額寶開始提出，原來金融也可以放在互聯(lián)網(wǎng)來做，那個時候大家有很多家的公司、很多家企業(yè)各個從業(yè)人員從傳統(tǒng)銀行、科技公司也好一起投入到這個領(lǐng)域中。
經(jīng)過幾年的發(fā)展，2017、2016年是監(jiān)管元年，互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管元年概念，監(jiān)管元年什么意思呢？前幾年從2012一直到現(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)實體是靠輸血來存活的。從現(xiàn)在開始或者從更早一點時間開始，是靠自我造血得尋求一個生存的機制。
消費金融兩個方面是比較重要的或者是核心，場景和風控，如何能夠創(chuàng)造或者是把握最優(yōu)的場景，這是一方面。另外，如何用數(shù)據(jù)和技術(shù)來推動風控？這也是需要考慮的課題。從這兩個方面，從消費金融特點來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)面臨很多的問題。
從產(chǎn)品和服務(wù)商來講，消費品或者消費服務(wù)的提供商，他們也具備這樣的特點，產(chǎn)業(yè)時間比較短，有的是成立一兩年的3C代理的行業(yè)，他們的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量是非常難以把控的。基本的獲客的流量入口都被巨頭把持，BAT和京東把持。他們產(chǎn)品和服務(wù)的提供商是遍及在全國各地各個角落，甚至于在一個村鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有一些需要能夠提供服務(wù)的，他們服務(wù)的人群是周邊的一些范圍，這些消費人群以及提供消費產(chǎn)品和服務(wù)的服務(wù)商，他們都是在各個角落中。
作為一個金融服務(wù)來講，人群和商戶分布在各處，怎么能夠提供這樣的金融服務(wù)，或者如何提供低成本高效率的金融服務(wù)，基本上是從一個非常重要的方面，或者大家經(jīng)常談?wù)摰姆矫娲髷?shù)據(jù)技術(shù)如何來做，大數(shù)據(jù)技術(shù)一開始要做的是風控是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的最重要的領(lǐng)域，或者優(yōu)先應(yīng)用的地方。
當我們提供服務(wù)之后究竟商戶通過這種消費金融服務(wù)，能夠得到什么樣的收益，他們需要這種金融服務(wù)來提高客戶的黏性、來提高客戶轉(zhuǎn)化率，這是他們能夠幫助商戶來做的事情。商戶現(xiàn)在真正賺錢的很少，將近20家平臺后面有上千或者更多的平臺基本上是不賺錢的，如何從現(xiàn)在開始造血的年代開始，如何建立穩(wěn)定的金融盈利模式是我們所需要考慮的，風險定價、有限風險緩釋手段都需要考慮。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用以后是否可以真正提高服務(wù)有效性、降低交易過程的復雜性。
消費金融作為一次性消費的結(jié)果，我們?nèi)绾文軌蛞龑н@個結(jié)果向更多的金融服務(wù)、或者能夠提供更多維度金融服務(wù)給這些商戶和人群這是我們要考慮的。也就是說，如果傳統(tǒng)銀行做信用卡分期，信用卡作為金融載體可以提供非常多的金融服務(wù)，跟多人群會用一張卡做很多次的消費，我們一次做了學費分期、3C的分期，下一個是不是還會來找到我們來做其他項目，比如理財和保險這是我們需要考慮的。
從這幾個方面來講，大數(shù)據(jù)技術(shù)是優(yōu)先考慮需要建設(shè)的方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在什么方面呢？應(yīng)該應(yīng)用到作為的金融環(huán)節(jié)，或者整個放貸環(huán)節(jié)，整個閉環(huán)每一個都要使用。風險管理方面，應(yīng)該是針對消費主體和場景量身訂做風控的解決方案，產(chǎn)品建設(shè)來說，要智能化的管理渠道拓展，幫助消費者挑選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，或者是管理渠道和商戶，看他們是否能夠提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。
場景建設(shè)很多情況下，很多公司或者很多同行都會標榜場景建設(shè)純線上場景，純線上的場景我個人認為是不存在的，無論如何都得需要人員去地推和商務(wù)合作，如何智能化的管理線下的團隊考察的結(jié)果，制定獎罰措施，智能化的投入人力到真正的場景中去，這實際上是需要大數(shù)據(jù)技術(shù)來驅(qū)動的，用智能化的手段。
數(shù)據(jù)沉淀、產(chǎn)品設(shè)計、需求評估，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)到這幾個領(lǐng)域中是現(xiàn)在每一家企業(yè)需要考慮的一些課題。大數(shù)據(jù)技術(shù)涉及到閉環(huán)每一個環(huán)節(jié)，回歸本原，我們到底做了什么呢？全環(huán)節(jié)都會用大數(shù)據(jù)風控的技術(shù)指導他們，從建立門戶、獲取信息、信息審核、交叉驗證、催收圍繞一個大腦進行，內(nèi)部的分享在核心圈是大腦。大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)風控，回到消費金融的本原，現(xiàn)在有幾個認識，首先消費金融本質(zhì)上還是傳統(tǒng)信貸的一部分，基本上的盈利是在承擔風險后的利差。場景建設(shè)和風險控制是消費金融最為核心的兩個方面，對數(shù)據(jù)的沉淀加工和開發(fā)及創(chuàng)新技術(shù)是風險管理、客戶識別和消費升級的關(guān)鍵。
消費金融的升級轉(zhuǎn)型實際上是完成了第一次的入口后，如何能夠開拓和開發(fā)新的產(chǎn)品、提供更多的服務(wù)給現(xiàn)在已經(jīng)得到這些服務(wù)產(chǎn)品的消費者，這是需要考慮的一個問題。
小諾消費金融在各個領(lǐng)域在發(fā)力，有成型的產(chǎn)品，如婚慶、電商等等。目前，很多領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)了很多的問題，也發(fā)現(xiàn)了一些亮點?？傮w來講，這個行業(yè)是需要深耕細作和細分的行業(yè)，各個領(lǐng)域都會有探索不同的發(fā)展方式，或者是大數(shù)據(jù)技術(shù)如何延伸到各個領(lǐng)域，如何延伸到產(chǎn)品、客戶和商戶那一端，能夠觸達，我們以后會更多的發(fā)力，謝謝大家！
