12月16日，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在京舉行， 江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)部金融部總經(jīng)理 蔣建明在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他認為技術(shù)進化、客戶要求的變化銀行提供服務(wù)的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產(chǎn)生新的進化的分支，就是純線上的銀行。相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認同的、獨立法人的直銷銀行未來可期。
以下為演講實錄：
各位下午好，江蘇銀行三年前順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，搞了直銷銀行。今天結(jié)合發(fā)展的情況、結(jié)合現(xiàn)在的背景以及大形勢，借《互聯(lián)網(wǎng)周刊》權(quán)威的平臺給大家做一下分享和交流，談?wù)勎覀兊囊恍┫敕ǎ蛔阒幷垬I(yè)內(nèi)專業(yè)人士指正。
關(guān)于銀行客戶產(chǎn)品技術(shù)網(wǎng)點趨勢，直銷銀行90年代初在國外從打電話開始轉(zhuǎn)到PC，隨著智能手機出來，它的中心遷移到APP手機上去。目前在歐美它已經(jīng)形成了成熟的業(yè)態(tài)，主要都是以獨立法人子公司的形式存在的，美國市場直銷銀行占市場的份額從2000年后期達到5%左右的水平。
國內(nèi)三年多前從民生銀行是第一家，銀行風(fēng)起云涌現(xiàn)在有50多家，電商系隨著第一批民營銀行的開展，其中網(wǎng)商銀行、微眾銀行，他們提出來純線上沒有網(wǎng)點的銀行，就是互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，這就產(chǎn)生了殊途同歸。我們學(xué)歐美日做純線上的銀行叫直銷銀行，電商直接不辦有網(wǎng)點機構(gòu)的銀行，叫互聯(lián)網(wǎng)化銀行，實質(zhì)是一樣的。
技術(shù)進化、客戶要求的變化銀行提供服務(wù)的能力、兼容的保管，綜合性的環(huán)境讓銀行可以產(chǎn)生新的進化的分支，就是純線上的銀行。我們相信正宗、正本清源的由監(jiān)管認同的、獨立法人的直銷銀行未來可期。
銀行歷史上的概念就是一個地方，自從班克3.0提出來，銀行從一個地方變成一個行為，是由互聯(lián)網(wǎng)支撐了以后變成了切身的感受。我們把客戶的需求分成原生的需求、上游的需求和衍生的需求（下游的需求），購物是一個原生的需求，但是付款是下游的衍生需求，形成一個客戶全部的需求，銀行在下端。因為需求布置在各個場景，原來是百貨店、出租車，現(xiàn)在又布置到PC和APP中去，銀行的服務(wù)作為一個行為分散到各個場景中去。
如今，電商說場景在電商這里，這也有一些偏頗，銀行現(xiàn)在服務(wù)的場景也分成自場景和他場景。比如這個客戶要做財富的綜合管理，要有財務(wù)的診斷、資產(chǎn)的配置方案或者要組合一些授信的需求，這是銀行得自場景，原生的需求是做財富規(guī)劃，下游的購買產(chǎn)品進行資產(chǎn)管理，也是個銀行服務(wù)，銀行是自場景，上下游都在銀行形成閉環(huán)，這是銀行做大貸款、財富管理，這是銀行能夠安身立命的主導(dǎo)。小額支付、電商場景里配套的貨幣基金跟支付結(jié)合起來的已經(jīng)變成由互聯(lián)網(wǎng)金融深入的他場景，銀行跟他們有合作空間。
現(xiàn)在正好是移動互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著物聯(lián)網(wǎng)往前推進，人聯(lián)、物聯(lián)無限互聯(lián)，美國在搞一個業(yè)態(tài)，一個互聯(lián)網(wǎng)公司今后進入百貨店以后，上面所有的東西全部是貼好各種的標簽，隨便拿，拿了就走人，因為物聯(lián)、人聯(lián)都聯(lián)在一起，購物和支付行為不需要帳臺，后臺已經(jīng)全部處理掉了。
關(guān)于產(chǎn)品，我們和銀行和電商銀行共同的推進，讓現(xiàn)在的金融產(chǎn)品隨時隨地唾手可得，無論是電商還是產(chǎn)品都往這個方面轉(zhuǎn)化。在互聯(lián)網(wǎng)的場景中，要標準化要簡單，不用思考的，你的操作只要跟著直覺走點擊就獲取即到達，做的極致的不用點擊了，滴滴開車都直接走人，以及更低的成本、定價讓利。
技術(shù)的進化速度非常之快，無線的應(yīng)用。我們在銀行業(yè)內(nèi)第一個采用人臉識別的視頻，應(yīng)用體驗、客戶身份輔助識別，也用了客戶智能機器人，80%左右的問答通過機器人，也在智能投顧、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)也在推進應(yīng)用，也收到了很好的效果。
銀行和電商合縱連橫，跨界進行整合，今天到北京的一家國內(nèi)大電商跟他們探討金融的交集方面進行合作，銀行自身也在動態(tài)的進行重構(gòu)，直銷銀行是重構(gòu)的一只比較鮮明的方向。
我原來是零售部的負責(zé)人，說說網(wǎng)點的事，我在清華科技論壇上問幾個渠道部的企業(yè)家，問網(wǎng)點還是否存在？大行老總說網(wǎng)點肯定存在的，只不過是怎么樣改變，但是我的觀點是發(fā)展是超乎想象的，現(xiàn)在我不敢下這個結(jié)論，如果按照50年兩代的話，50年以后銀行有沒有網(wǎng)點這不好說了，管十年、二十年還可以自信的說網(wǎng)點還存在。作為銀行的網(wǎng)點來講，它原來的存在價值怎么樣，以及它會怎么變化，我們喜歡銀行看得見摸得著，所以要直觀、安心、權(quán)威，監(jiān)管有強制要求，要落地，產(chǎn)品比較的復(fù)雜要綜合的方案，所以有些產(chǎn)品必須要去到網(wǎng)點溝通，客戶是帶有一些情感訴求，產(chǎn)品信息太多要到網(wǎng)點去交流，這是網(wǎng)點存在的四大價值。
但是，這四大價值中，隨著VR以及各種各樣技術(shù)的改變，一塊塊在松動、一塊塊都在熔化，網(wǎng)點今后會出現(xiàn)減少和銀行網(wǎng)點減員逐步出現(xiàn)的情況。所以銀行總量的趨勢肯定趨勢性的網(wǎng)點是減少、趨勢性的遞減，傳統(tǒng)的銀行不管是公司國際小企業(yè)零售信用卡，還是前臺的營銷部門、中臺的運營部門以及后臺要全面互聯(lián)網(wǎng)化，進入動態(tài)的通道，并且趕緊跑，跑的慢會淘汰出局，這是從現(xiàn)在銀行主體來講，其中一個分支干脆直接做純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，有足夠的技術(shù)保障、足夠的客戶群、足夠的銀行產(chǎn)品以及監(jiān)管政策的逐步的出臺。我們相信互聯(lián)網(wǎng)化的銀行其中一個分支直銷銀行，未來一定會做的越來越好，謝謝大家！
