什么是保險？胡適先生曾經(jīng)說：“保險的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時做兒女長大時的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛?！?br/>
泰康保險集團(tuán)董事長陳東升曾有一個論斷，21世紀(jì)的三大件就是：買車、買房、買保險。在他看來，買保險就是尊重生命，因?yàn)楸ｋU讓不確定的生命有了確定的價值。
泰康在線總裁兼CEO 王道南
昨日種種，譬如昨日死 今日種種，譬如今日生
確定了保險的價值，隨之而來的必然是整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？墒乾F(xiàn)實(shí)的問題是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的普及，傳統(tǒng)的保險業(yè)急需求變。
當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)已經(jīng)改變了很多傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，這讓人既期待又不安，與其坐等新形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)來沖擊和競爭，倒不如更積極去改變和面對。泰康在線也正是基于這樣的時代背景而誕生?！芭c其他行業(yè)相比，保險應(yīng)該算是幸運(yùn)，不是一開始就被顛覆的，也讓我們有更多的時間，來做出改變，加快自己的創(chuàng)新和改革?！碧┛翟诰€總裁兼CEO王道南如是說。
2015年數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)原保險保費(fèi)收入2.4萬億元，同比猛增20%，保險業(yè)規(guī)模站上12萬億大關(guān)。在保險業(yè)迅猛發(fā)展勢頭下，互聯(lián)網(wǎng)保險成為新的崛起力量。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占據(jù)行業(yè)總保費(fèi)收入的6.4%，同比增長315%。
超過2000億的保費(fèi)收入以及同比翻倍增長的速度，昭示著一個全新時代的到來。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，5年后，互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售占比有望達(dá)到50%。而這個數(shù)字在2015年為9.2%，2014年為4.2%，2013年僅為1.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)正以讓人目眩的速度顛覆著人們的想象。
這也是資本競逐互聯(lián)網(wǎng)保險背后的數(shù)據(jù)支撐。
高速增長的保費(fèi)收入意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)從單一渠道變成新的業(yè)態(tài)，為險企帶來貨真價實(shí)的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的風(fēng)口上，諸多資本競相追逐。
在洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險市場迎來了眾多的掠食者。截至2016年初，已有61家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，49家公司開展了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險業(yè)務(wù)，跨界競爭的眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)“虎視眈眈”、“躍躍欲試”。
競爭與機(jī)遇之下，泰康在線搶先在2015年拿到了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險牌照，成為第一家由大型險企發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
曾經(jīng)，很多人將泰康在線看作是泰康人壽的電子化渠道，可在王道南心里，泰康在線是泰康人壽這個巨輪上的望塔?！艾F(xiàn)在我們可以說是集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)的入口，過去的泰康在線摸索著在做官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)化，而這只是銷售渠道的增加?，F(xiàn)在我們變成一家互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)立子公司，在戰(zhàn)略上更加關(guān)注創(chuàng)新，我們希望釋放更大的生產(chǎn)力，也盡量避免和傳統(tǒng)綁在一起。”王道南表示。
除了認(rèn)識上的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險也給泰康在線帶來了不輸于傳統(tǒng)保險的增長潛力。
雖然，泰康在線獲得批復(fù)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照時間較晚。但自2015年11月成立以來，泰康在線保費(fèi)收入經(jīng)過初期幾個月的積累之后，在2016年二季度，開始呈現(xiàn)快速上揚(yáng)之勢。繼6月中旬財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)突破1億元，8月8日突破2億元，又于9月6日突破3億元。
歷經(jīng)近16年的磨礪，泰康在線已經(jīng)締造了中國保險業(yè)的多項(xiàng)第一：第一個保險電商平臺、第一張電子保單、第一個全線上服務(wù)、第一家大型險企發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康在線已經(jīng)成為中國“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的一個縮影。
對于未來應(yīng)該怎么走，王道南有他自己的思考，除了背靠集團(tuán)的大健康，在險種的擴(kuò)展（財(cái)險、壽險、車險等），跨界的合作（醫(yī)療、電商、物流、商旅、消費(fèi)金融等）方向都開始布局。就像他所說的那樣：“我們現(xiàn)在要做的就是認(rèn)準(zhǔn)方向，堅(jiān)持走下去，一件事情要做成，都是厚積薄發(fā)的。”
智者懂得借力而行但創(chuàng)新是根本
“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險行業(yè)，并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險企業(yè)的組織經(jīng)營方式，不斷催生出新的商業(yè)機(jī)會和商業(yè)模式。
作為獲得由保監(jiān)會頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的四家險企之一，泰康在線是唯一一個有著傳統(tǒng)保險背景的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
這一模式曾經(jīng)也被質(zhì)疑，就像曾經(jīng)的工作經(jīng)歷能給予經(jīng)驗(yàn)的同時也會限制視野的開闊一樣，脫胎于傳統(tǒng)保險的泰康在線真的能走出自己的特色而不受傳統(tǒng)的影響嗎？王道南給出了肯定的答案。
他解釋道，“傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的真正區(qū)別在哪里？就是服務(wù)。大家所認(rèn)知的互聯(lián)網(wǎng)去中介化，其實(shí)還是以客戶為中心對保險業(yè)的影響更深。”
“真正改變保險業(yè)的實(shí)際上是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始，真正把客戶體驗(yàn)、以客戶為中心這件事情，落實(shí)在各項(xiàng)工作當(dāng)中，真的做到這個事情就是一個顛覆?！?/p>
而所謂的依托集團(tuán)的大健康戰(zhàn)略，在王道南看來并不是單向的。
“泰康集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)分為兩大方向：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化，就是思考怎么用互聯(lián)網(wǎng)來提升業(yè)務(wù)的效率，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個工具來武裝傳統(tǒng)渠道。而互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，則是通過互聯(lián)網(wǎng)思維做產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)搶占市場和用戶。當(dāng)然，創(chuàng)新是重點(diǎn)?！?/p>
“集團(tuán)在戰(zhàn)略上也會有區(qū)隔，希望泰康在線釋放更大的生產(chǎn)力，更希望不要在跟傳統(tǒng)綁在一起。”王道南表示，“其實(shí)當(dāng)時獨(dú)立出來就是希望，我們應(yīng)該更偏向互聯(lián)網(wǎng)，我們是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，所以要考慮不管是創(chuàng)新的角度、科技的角度還是體驗(yàn)的角度都應(yīng)該有所不同，集團(tuán)希望我們到外界去闖的時候，能夠帶動傳統(tǒng)的本業(yè)。而現(xiàn)在看來，傳統(tǒng)部分確實(shí)有很多地方需要利用互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)?！?/p>
泰康在線已經(jīng)走出了互聯(lián)網(wǎng)保險中不同于眾安和平安的第三種模式——依托于集團(tuán)的大健康戰(zhàn)略，將壽險、財(cái)險、財(cái)富管理、醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)、健康管理等進(jìn)行全方位的服務(wù)整合。
在泰康集團(tuán)大戰(zhàn)略的架構(gòu)下，泰康在產(chǎn)壽通吃上下足了功夫。
有了財(cái)險牌照，無疑就能與傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。通過產(chǎn)壽結(jié)合，把資源整合到更有價值、對用戶幫助更大的產(chǎn)品上。
實(shí)際上，“產(chǎn)壽結(jié)合”的模式為泰康在線帶來了更大的“黏性”。低門檻、碎片化的財(cái)險產(chǎn)品用來獲取用戶；通過大數(shù)據(jù)的挖掘，更清晰地了解用戶的保障需求，從而打造一整套真正適合用戶的風(fēng)險解決方案。
為了給用戶提供更加全面的未來風(fēng)險解決方案，泰康在線除了不斷完善已有的養(yǎng)老、健康、定期壽險等保險產(chǎn)品，還將加速研發(fā)一系列貼合互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的財(cái)險產(chǎn)品，全力打造“產(chǎn)壽結(jié)合”產(chǎn)業(yè)鏈，聯(lián)手更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開保險場景構(gòu)建上的合作，深度切入用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，開拓物流、電商、商旅等領(lǐng)域，為用戶提供切實(shí)可靠的保險服務(wù)。
“而現(xiàn)在，除了貼近用戶需求，怎么讓保險更便捷、更實(shí)惠是我們現(xiàn)在要做的?！蓖醯滥媳硎?。
在他看來，未來泰康在線的大健康數(shù)據(jù)、健康險產(chǎn)品、健康服務(wù)，會打造成一個閉環(huán)。按照設(shè)想，泰康在線將憑借其在保險電商的優(yōu)勢融入泰康集團(tuán)大健康+互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，成為泰康“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體商業(yè)模式中的“天網(wǎng)”。
脫胎于傳統(tǒng)保險，依托于傳統(tǒng)保險，又區(qū)隔于傳統(tǒng)保險，王道南明白“智者懂得借力而行”的道理，但更重要的還在于自己的創(chuàng)新。
尊重生命 改變未預(yù)見
曾經(jīng)，陳東升認(rèn)為，擁抱互聯(lián)網(wǎng)是滲透到每一個領(lǐng)域的行為，“所以今天再談經(jīng)濟(jì)價值，我覺得意義不大了，現(xiàn)在就是行動。”
在王道南看來“行動”的意義就是，把冷的保險產(chǎn)品變“熱”，找到客戶的剛需。
過去，保險公司更注重從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去解釋保險的價值，而現(xiàn)在王道南和他的泰康在線想從情感和人本位的角度出發(fā)。
而這更多的體現(xiàn)在泰康在線的戰(zhàn)略和各種產(chǎn)品之中。
以微互助為例：
“一直以來，我們想做一個最體現(xiàn)保險本質(zhì)的產(chǎn)品，將‘人人為我，我為人人’的保險互助精髓發(fā)揮到極致。2014年微信朋友圈點(diǎn)贊功能的火熱則直接觸發(fā)了‘微互助’產(chǎn)品的誕生?！?/p>
在微信上賣保險，不可能讓客戶去填寫復(fù)雜的信息，不能讓客戶去經(jīng)歷漫長的核保。于是，簡單再簡單，就是“微互助”產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵。只需要填寫姓名和身份證號便能投保。同時使用一條簡單的健康承諾和產(chǎn)品條款告知，替代漫長繁雜的核保環(huán)節(jié)，只需要勾選即可確認(rèn)。
令王道南自豪的是微互助沒有召開一個發(fā)布會，做一個廣告，完全是社交網(wǎng)絡(luò)的自傳播。這正是王道南欣賞的互聯(lián)網(wǎng)魅力：“你不需要給到什么獎勵和政策，只需要有趣，貼合場景，好傳播?！?/p>
這個產(chǎn)品背后體現(xiàn)出來的則是泰康在線對互聯(lián)網(wǎng)思維的深入理解。
此類創(chuàng)新產(chǎn)品在泰康在線還有很多，但王道南認(rèn)為這只是個開端，“現(xiàn)在為止，每個人都還在探索，沒人敢講誰的模式一定是對的。現(xiàn)在我們著力于深耕細(xì)作，等到被大家真正認(rèn)可的時候，就是爆發(fā)的真正機(jī)會?！?/p>
“我們也在建立自己的核心競爭力，除了集團(tuán)的資源，我們現(xiàn)在也在積累自己實(shí)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)，而我們的競爭力就在這里?！蓖醯滥先缡钦f。
結(jié)語
正如王道南所說的，“自己看準(zhǔn)的東西就堅(jiān)定去做，讓時間見證它開花結(jié)果。”
16年前泰康人壽“不經(jīng)意”的互聯(lián)網(wǎng)布局，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)崛起的時代，為自己帶來了市場的先機(jī)與無限的想象空間。而保險產(chǎn)業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)安全接軌，正是泰康在線這樣，既有線下服務(wù)能力又有互聯(lián)網(wǎng)理念的企業(yè)在思考的問題。泰康在線希望通過自己的探求，推動新產(chǎn)品和新服務(wù)的開發(fā)，以改變自己為始，以推動市場發(fā)展為終。
