金融工場董事長魏薇
2015年12月19日，在北京JW萬豪酒店如期召開了2015智慧金融高峰論壇。在會期間，金融工場董事長魏薇女士進(jìn)行了主題為《互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向》的演講。魏薇從資產(chǎn)端和資金端兩端來為我們講了一些創(chuàng)新性思考，結(jié)合自身企業(yè)的發(fā)展計劃，表明通過深化的服務(wù)來創(chuàng)造價值是未來金融創(chuàng)新的同一方向。
以下為演講實錄：
尊敬的各位嘉賓，大家下午好，感謝《互聯(lián)網(wǎng)周刊》給我提供這樣一個機(jī)會能跟大家交流和互相學(xué)習(xí)。大家看到昨天晚上我們行業(yè)的先驅(qū)宜信旗下的宜人貸已經(jīng)在紐交所上市了，應(yīng)該是給P2P在平臺的資本注入帶來了更新的起點。大家也看到，最近一兩周時間行業(yè)也出現(xiàn)一些事件，對我們行業(yè)的發(fā)展或多或少會產(chǎn)生一定的影響，現(xiàn)在這個時間也特別需要能夠有正面和積極的聲音，以及正能量的行為帶動我們行業(yè)有一個更新的發(fā)展，能夠進(jìn)入到一輪更新的上升曲線當(dāng)中來。
我們能看到現(xiàn)今社會目前是新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)和新金融的體系下，在工業(yè)革命包括信息革命之后，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展把人類推到了一個更新的歷史發(fā)展階段。在昨天在烏鎮(zhèn)剛剛結(jié)束的世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，習(xí)近平主席也提到互聯(lián)網(wǎng)將人類推到一個命運共同體的體制之下，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)+的大戰(zhàn)略中是最先實施，并且已經(jīng)取得一定成就的模塊。
回到我們的行業(yè)來講，我們在2015年其實遇到了更新的一些問題和現(xiàn)狀。我們看到在2015年的下半年，我們大家面臨著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)短缺的現(xiàn)狀，同時有更多的在金融、在電商，包括國資背景的一些大鱷進(jìn)入到行業(yè)當(dāng)中來，行業(yè)當(dāng)中的發(fā)展和競爭目前更加同質(zhì)化。同時，在整個獲客成本和運營成本方面也是居高不下。我們現(xiàn)在看到在一個平臺當(dāng)中，線上的有效投資用戶，我們目前的獲客成本已經(jīng)達(dá)到千元，當(dāng)然有的平臺甚至是幾千元成本的水平，所以對整個行業(yè)的發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)還是非常大的。
我今天想跟大家探討的是關(guān)于創(chuàng)新這個部分，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)平臺上我們實際是一個信息中介平臺，在對接兩端的客戶和資源，一端是我們的資產(chǎn)端，另外一端是資金端或者是投資客戶。在企業(yè)發(fā)展中，我們會發(fā)現(xiàn)每一天這種不斷的變化實際是我們一個永恒不變的主題，每天我們要面對的是解決當(dāng)下的問題，同時還要著眼于未來，所以對我們作為一個從業(yè)者來講，創(chuàng)新的精神還有不斷的思辨，進(jìn)一步地發(fā)展，是我們一個必然要去考慮的問題。
我們現(xiàn)在想跟大家分享的就是在資產(chǎn)端和資金端兩端來講我們的一些創(chuàng)新思考有哪些，我們都做了哪些探索的事情。我想跟大家也簡單的回顧一下我們現(xiàn)在在資產(chǎn)端大家的一些產(chǎn)品特征，我們的商業(yè)模式，還有包括一些產(chǎn)品的邏輯。
第一點講到的就是中小企業(yè)的擔(dān)保貸款融資。這類項目的客戶其實是普惠金融體系的一部分，也是在踐行普惠金融的理念，但是這類客戶因為是中小企業(yè)的客戶，他在現(xiàn)在這樣一個經(jīng)濟(jì)形勢之下，整體的抗風(fēng)險能力是偏弱的，所以在整個違約的風(fēng)險方面也是略有增加，同時在這一類的產(chǎn)品和商業(yè)模式之下，考驗的是我們經(jīng)營管理團(tuán)隊的一個風(fēng)險識別、資產(chǎn)擔(dān)保的反擔(dān)保措施的設(shè)計，還有包括資產(chǎn)處置和資產(chǎn)管理的能力，這時在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款方面。
第二個部分，想跟大家說的就是車貸和房貸。車貸和房貸是我們現(xiàn)在很多平臺都在做的貸款產(chǎn)品。它其實更多的是依助于對動產(chǎn)不動產(chǎn)非常有效的評估體系，包括后期資產(chǎn)如果出現(xiàn)違約的話，它的資產(chǎn)處置能力，要形成一個完整的業(yè)務(wù)處置閉環(huán)。在這種情況下，能夠有較好的業(yè)務(wù)規(guī)模的提升和發(fā)展。這個是在車貸和房貸的角度來講。
還有一個部分很重要的就是個人的信用借款。這個部分是很多平臺現(xiàn)在都在操作的，因為它的借款客戶本身門檻是比較低的，所以這類的資產(chǎn)是非常容易上規(guī)模，并且單筆的收益是比較大的。但是也是因為恰恰現(xiàn)在在我們整個中國的征信體系是不完善的，所以其實客戶的違約機(jī)率非常高，所以它屬于逾期和不良率是偏高的一個信貸產(chǎn)品。在這塊我們的風(fēng)險設(shè)計，包括參數(shù)體系和整個模型不斷的優(yōu)化能力之外，還要求更主要的也是要對整個運營過程當(dāng)中出現(xiàn)的欺詐風(fēng)險，還有包括一些在從業(yè)人員當(dāng)中的道德風(fēng)險的管理和控制，所以這一部分的挑戰(zhàn)我覺得是一個蠻大的商業(yè)模式。
最后我們也看一看在這個小貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。小貸資產(chǎn)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓在我們金融工廠的平臺上也是有比較多的運行的。其實它的底層資產(chǎn)跟前面的三項，包括中小企業(yè)的貸款，還有包括車貸房貸，包括個人的信用貸款，都有所涉及。但實際上它是一個批量業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，更主要考驗的是整體團(tuán)隊對這種機(jī)構(gòu)授信的管理，和對整個機(jī)構(gòu)日常的風(fēng)控和經(jīng)營團(tuán)隊的控制能力。所以，這一部分的要求還是非常高的。
票據(jù)理財，最大的一個風(fēng)險還是在票據(jù)的真假識別這點，它是一個比較獨特的領(lǐng)域。我們現(xiàn)在看到，在票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)中的一些平臺，它的整體運行模式和前面的幾類還是有很大的區(qū)別，包括它給投資人的收益率相對來講也是略低一些的。
我們看到剛才羅列的可能是幾個相對我們平臺采用比較多，也比較主流的資產(chǎn)模型和來源方式。現(xiàn)在我們可能認(rèn)為比較藍(lán)海的一些是供應(yīng)鏈金融，所以我們愛供應(yīng)鏈金融這個方向上也做了很多的探索。供應(yīng)鏈金融其實它更主要的是控制核心的企業(yè)，然后去圍繞核心企業(yè)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在這個過程中，其實每一家平臺也好，每一個機(jī)構(gòu)也好，它所選取的供應(yīng)鏈金融的領(lǐng)域是不太一樣的，有些可能是做農(nóng)業(yè)的，有些可能是做制造業(yè)的，還包括商貿(mào)業(yè)的。
我們金融工廠目前主要探索的是在跨境融資分析、貿(mào)易融資方面的供應(yīng)鏈金融。目前我們看到在國家大的“一帶一路”的戰(zhàn)略之下，包括在6月份國家推行了跨境電商支持的指導(dǎo)政策，現(xiàn)在有更多的帶進(jìn)來和走出去的業(yè)務(wù)貿(mào)易需求在源源不斷地產(chǎn)生，而且這部分需求規(guī)模在不斷地增大。在這個過程中，我們金融工廠是利用自己的股東或者說我們的上市公司的背景在香港上有放貸人的牌照，還包括我們在第三方支付牌照方面的跨境支付牌照資源，打造了工貿(mào)通的產(chǎn)品模型。通過去打通內(nèi)外的資金流通形成內(nèi)保外貸的形式，形成跨境電商也好，或者是跨境融資企業(yè)服務(wù)于這一類客戶，目前這類項目我們操作比較順利，現(xiàn)在大概有上億元的規(guī)模，我想今天也是跟大家分享一下，去探索我們整個在供應(yīng)鏈融資方面的一些創(chuàng)新。
另外一點，我想跟大家介紹的是我們可能在PPT當(dāng)中沒有更多提到的。現(xiàn)在，我們P2P平臺更多是債權(quán)融資，但是很多原有的股權(quán)融資都是在VC、PE包括眾籌，實際上我覺得下一步在我們的方向當(dāng)中應(yīng)該是投貸結(jié)合的思路，既有債權(quán)的融資，同時利用這種多層次的資本市場去融入股權(quán)融資，相結(jié)合為我們的融資企業(yè)提供更加豐富的產(chǎn)品和多元化的服務(wù)。這個里面我們在今年的11月份跟天津的股權(quán)交易所簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議，目前也有若干個項目正在往交易所掛牌，在這個過程當(dāng)中。同時，我們在整個企業(yè)融資服務(wù)當(dāng)中，用債轉(zhuǎn)股的形式，未來是一個長遠(yuǎn)的扶持計劃，通過這種形式給客戶提供更多的融資手段的一個選擇，包括我們還會有更多的一些基于資管計劃，基于跟證券包括基金牌照上的一些合作之后，提供更多的資管計劃類的產(chǎn)品去扶持我們的中小企業(yè)和小微企業(yè)，給他們提供更多的成本選擇，還有包括通道選擇的融資手段。我想這些都是在資產(chǎn)端的一些創(chuàng)新想法，包括我們正在做的一些嘗試。
回到我們的資金端再來看一看，其實現(xiàn)在整個在我們的P2P網(wǎng)站平臺中有將近80%的客戶都是投資客戶，其實他需要的是我們更多給他們帶來好的投資服務(wù)體驗，包括多元化的產(chǎn)品，另外就是給他們植入更多的趣味性、娛樂化、社會責(zé)任，包括我們品牌自身的態(tài)度和價值觀，這個我覺得是支持我們的品牌和平臺能夠長遠(yuǎn)地可持續(xù)發(fā)展一個最核心的理念。
在這個過程當(dāng)中，我們其實分為1.0版、2.0版和3.0版。在1.0版里面，我們講到提供更多的附加值，這些更多的我覺得現(xiàn)在不管是在電商平臺，還是在P2P平臺，大家應(yīng)用得都還是比較多的，我想最核心的一點其實是提供更多的應(yīng)用場景。因為我們看到在平臺當(dāng)中，包括我們工廠也是一樣，客戶可以進(jìn)行一些娛樂化、社會化還有生活化的消費，不管是買電影票也好，還是交水電費也好等等，其實我們大家會看到，這種生活化的服務(wù)場景是要更多的植入到我們的平臺當(dāng)中去的。
在這個過程當(dāng)中，后一步的提升是在于如何對你的用戶進(jìn)行分級?；谀愕挠脩粼谄脚_上，他的一個行為積累之后，對用戶進(jìn)行打分，然后進(jìn)行分級，給他推送不同類別的產(chǎn)品。我們后期會有整個商城的概念，基于不同用戶的級別，包括他的資本實力，會給他推送更個性化的金融產(chǎn)品、娛樂產(chǎn)品，包括生活服務(wù)類的產(chǎn)品。這是我們下一步的計劃。
第二個，2.0我們談到的是聯(lián)合營銷?，F(xiàn)在在平臺上推行了一個叫消費金融的模塊，在這個模塊當(dāng)中，更多的是跟線下O2O的商戶進(jìn)行聯(lián)動。因為我們看到現(xiàn)在在整個平臺的獲客成本上面，我們在純線上的獲客其實它的難度，包括成本的這種壓力是不斷地在增加的。而是有大量的線下用戶我們還沒有進(jìn)行發(fā)掘，如何把他們導(dǎo)入到平臺當(dāng)中，我們考慮的是消費金融的模式。所以我們在整個消費金融模塊當(dāng)中既結(jié)合了投資理財?shù)捻椖浚瑫r也結(jié)合了線下，包括像一些生活健康類的，比如牙科服務(wù)，還有美容美體、針灸，包括一些奢侈品的銷售等等，這一類服務(wù)的商戶，我們跟他形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以通過他們的服務(wù)與我們的金融產(chǎn)品結(jié)合到一起的這種模式，讓線上用戶在進(jìn)行金融產(chǎn)品消費的過程當(dāng)中，也能夠去選擇線下的這種生活服務(wù)類的產(chǎn)品。而同時，商戶在線下原有的一些會員和他的用戶基于他對這個品牌和產(chǎn)品的信賴和選擇，能夠去導(dǎo)入到我們平臺之上，間接的未來能夠形成我們金融產(chǎn)品投資項目的一個消費群體。所以，它是一個線上和線下互動的模式。在這個過程當(dāng)中，我們現(xiàn)在也正在體驗，正在不斷地探索過程中。
最后，剛才一點講到的是我們的品牌人格化。在這個品牌人格化其實我們更多的是要做到趣味性，包括能夠有一些擬人化的行為。在趣味性來講的話，我們今年在6月份推出“多空博弈標(biāo)”，用戶在投資項目的過程中可以鎖定一個標(biāo)地，去設(shè)定這個標(biāo)地的結(jié)果，他可以選擇這個結(jié)果，或者說選擇與這個標(biāo)地結(jié)果相背的方向。在這個過程中，當(dāng)標(biāo)地的時間節(jié)點展現(xiàn)結(jié)果之后，選擇正確的可以獲得更高的收益，然后是把選擇錯誤的用戶應(yīng)得的收益給到這邊選擇正確的。如果是選擇錯誤的這些用戶的話，他會拿到的是一個低收益，甚至是零收益的理財服務(wù)。其實，他更多的來講是發(fā)揮了一些在人性方面，在娛樂也好，還包括在獲利方面的人性特征，所以推出了這樣一個產(chǎn)品，也在我們的平臺上受到了用戶很熱烈的追捧。
另外，在我們平臺有一個擬人化的特征，我們設(shè)置了工豆和豆哥的形象，通過這種形象增加辨識度，包括我們有玩偶，所有的活動也跟工豆有積極密切的結(jié)合，能夠讓用戶在每一天投資的過程當(dāng)中，去有更豐富的娛樂化的體驗。同時，也更符合現(xiàn)在一些年輕化的用戶群體，這個也是我們在投資用戶方面的一些嘗試。
還有就是我們在現(xiàn)在的推廣過程中，跟芒果TV植入了它的真人秀節(jié)目《完美假期》過程當(dāng)中，把我們工豆形象和工廠品牌植入到節(jié)目當(dāng)中，打通年輕化用戶對我們品牌的認(rèn)知度。包括我們后續(xù)在公益方面，我們做過《幸福列車》，關(guān)注留守兒童，包括在上兩周我們做的在哈爾濱地區(qū)青山鄉(xiāng)小學(xué)的助學(xué)活動等等，都是在平臺上面的公益標(biāo)，能夠讓用戶投資標(biāo)地的同時奉獻(xiàn)愛心，形成我們整個品牌的社會責(zé)任感這樣一個屬性。這些都是我們在整個投資端，或者我們的資金端的來源所做的一些營銷傳播，還有品牌方面的一些創(chuàng)新想法。
最后我想跟大家講，無論資產(chǎn)端還是資金端，其實創(chuàng)新的方向都是統(tǒng)一的，就是通過這種深化的服務(wù)來創(chuàng)造價值。今天我是第一個演講的嘉賓，我覺得可能我跟大家分享的也相對是比較松散的，希望能夠拋磚引玉，后續(xù)跟所有的同仁能夠進(jìn)一步交流，互相學(xué)習(xí)。謝謝大家！
