集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌
大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代的主旋律，各行各業(yè)都在積極挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，金融行業(yè)更是如此，大數(shù)據(jù)可以說為智慧金融的發(fā)展插上了騰飛的翅膀。圍繞“大數(shù)據(jù)引導(dǎo)智慧金融”的主題，集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌先生從授信風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)政策、精準(zhǔn)營銷等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對金融的支持。他表示集奧聚合平臺致力于從數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)標(biāo)簽的應(yīng)用場景等方面助力智慧金融的發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)的豐富和開放，金融服務(wù)將獲得很大的有效性和普惠性。
以下為演講實(shí)錄：
吳海斌：謝謝主持人！剛才華夏銀行的同事把未來銀行長什么樣子介紹了一下，河北銀行又介紹了未來銀行應(yīng)該怎么走，剛才也講到了未來銀行的發(fā)展，我就從數(shù)據(jù)角度講一下。在講之前我先講一下本人的經(jīng)歷，我是02年正式進(jìn)入銀行界，以前不是銀行業(yè)的，以前在通用電器做消費(fèi)金融、做信用卡、個貸，交換到丹麥和韓國做信用卡，見到了國內(nèi)外不同的場景和不同的發(fā)展趨勢?；貒院?，我又到深發(fā)展做信用卡，到渣打銀行做數(shù)據(jù)，所以看來我是在數(shù)據(jù)和金融這兩塊結(jié)合蠻多的一個人，所以我覺得我對互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)這塊還是比較有發(fā)言權(quán)的。
我個人這樣覺得，金融服務(wù)將會由于數(shù)據(jù)的豐富和開放而獲得很大的有效性和普惠性。怎么理解這句話呢？我結(jié)合幾個場景跟大家分享一下。
第一個，就是金融服務(wù)的有效性。我是02年第一次回國，我當(dāng)時(shí)辦了信用卡，好像是招行，發(fā)了22天到我手里，我跟大家分享說不錯嘛，一般是一個月以后才拿到，當(dāng)時(shí)這一套核實(shí)都是標(biāo)準(zhǔn)動作。之后我辦了第二張銀行，是14天拿到，已經(jīng)有很大的進(jìn)步了，可能是它的流程上做了進(jìn)步，也可能是某個環(huán)節(jié)上做了進(jìn)步。當(dāng)我今年幾個月以前，朋友介紹辦張卡，我又辦了第五張信用卡，這張卡是五天給我的，我覺得不錯，越來越快了，整個效率又提高很多。后來我想，2017年是不是我可以當(dāng)天拿到信用卡？我后來跟另外一家信用卡公司的老總聊起這個事的時(shí)候，他說這個已經(jīng)過時(shí)了，我現(xiàn)在就可以十秒鐘批卡一天給你，我說現(xiàn)在這個技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到這個地步了，十秒鐘批張卡，一天放卡給你，是不是真是流程縮減做到的？
在座的有沒有銀行背景的，我可以說一下一般的審批步驟。首先你申請之后把件拿過來，現(xiàn)在很多銀行拿的還是紙質(zhì)件，后臺還有信息錄入，花幾分鐘錄入進(jìn)去，然后驗(yàn)證一下這個信息是否準(zhǔn)確。怎么驗(yàn)證呢？匹配你填的名字是不是一致，電話號碼是不是準(zhǔn)確，身份證是不是夠位數(shù)，這樣又得三五分鐘。還有信用查詢、其他金融機(jī)構(gòu)看一看這個信用怎么樣，很快又得幾分鐘，然后再排除一些，比如說這個人貸過款，有壞賬，排除掉了。風(fēng)險(xiǎn)評分，打一個分?jǐn)?shù)，這個人是不是夠好，留下來。這一塊，電話核實(shí)，打電話問一下這個電話是你的嗎？在哪工作？這塊又要花5-30分鐘，還有因?yàn)殡娫捒赡艽虿坏?，問問題不太好的情況。最后告訴你結(jié)果，發(fā)卡又得幾天，制卡、發(fā)卡、送卡等等，這個流程下來以后，如果真的走一遍的話，一小時(shí)算快了，而且當(dāng)天發(fā)卡很難做到，除非你的機(jī)器當(dāng)天定制化去做。有些銀行是這么做的。
我們想想，剛才這個一小時(shí)的流程，我們怎么樣能夠讓它變成幾秒鐘完成？大家看看這個表格，如果申請過信用卡的都知道，要填基本信息，名字、電話號碼、身份證等等，所有信息都要填進(jìn)去。這就有一個問題了，如果看一遍的話，效率是個問題。通過流程改造可以改造出來嗎？改造不了，一定要通過數(shù)據(jù)幫助你。
看一看你的名字和你的手機(jī)號碼是不是真實(shí)的，你這個查得出來嗎？查不出來，你打電話問他說這是你的號碼嗎？他當(dāng)然說是了，你發(fā)個短信給他驗(yàn)證一下，當(dāng)然是了，我拿我太太的手機(jī)，我收到短信也可以回復(fù)你。名字和身份證的匹配很重要，銀行一定要查。單位電話一定要核實(shí)，為什么大家這么強(qiáng)調(diào)電話號碼的事情？因?yàn)閴馁~出來以后，找不到人就是因?yàn)殡娫捥柎a不準(zhǔn)確，或者他關(guān)機(jī)，所以電話號碼對銀行非常重要，一定要查。但如果說一個個核查的話又沒有及時(shí)性，所以一定要通過數(shù)據(jù)幫助你解決這些問題，一定要拿到合適的數(shù)據(jù)源，通過系統(tǒng)對接，這些信息匹配下來的話幾秒鐘就實(shí)現(xiàn)了。所以這個幾秒鐘解決了你一個小時(shí)做不完而且做不了的事情，所以為什么數(shù)據(jù)能夠幫助你提高效率和精確性。這是一個場景。
第二個場景，這是銀行近期經(jīng)常見到的一個場景，這個人我給他放卡，特別是在互聯(lián)網(wǎng)申請產(chǎn)品的時(shí)候，信貸包括信用卡。他剛剛畢業(yè)一年多的時(shí)間，比如說快遞行業(yè)，他的收入可能不是走卡，是現(xiàn)金收入，從來沒有貸過款，整個收入也相對不是特別高，可能就是兩三千塊錢。這種情況下，在銀行里面按照現(xiàn)在的條款是不可能批給你的，首先沒有能力查這個人的信息，現(xiàn)金收入沒有流水，如果干快遞的話，過兩天就走了，不穩(wěn)定，剛畢業(yè)沒什么積蓄，銀行不可能放款。新生代的農(nóng)民工、剛剛畢業(yè)的大學(xué)生想貸款的話，包括拿信用卡是比較不容易的，如果按照常規(guī)的銀行思維是這樣的。
從大數(shù)據(jù)的角度怎么看這個人呢？他是不是有一個比較穩(wěn)定的電話撥通記錄，每個月多少電話費(fèi)，50塊錢、100塊錢，做一個分析。上不上網(wǎng)，都看什么。我舉一個例子，這個人經(jīng)常參加網(wǎng)絡(luò)教育，剛畢業(yè)，想培訓(xùn)一下，經(jīng)?？葱侣劇⒖葱≌f，看看電影，經(jīng)常參加一些周邊小的旅游，經(jīng)常報(bào)名參加志愿者活動，經(jīng)常參加軟件開發(fā)方面的交流。從這個角度來看，雖然收入低，但是信用是比較好的。你一個月3000塊錢，你貸5000塊錢的卡沒什么問題，是不是信用穩(wěn)定，我看比較穩(wěn)定，過去5個月經(jīng)常打電話，沒有什么變化，收入不錯，還有愛心，經(jīng)常參加志愿者活動，興趣廣泛，健康向上，看看書、看看電影，很正常。這么正常的一個人，我給5000塊錢、10000塊錢，我不覺得有什么問題。但是這個從銀行的角度來說，要敢于突破，這些人群是我們經(jīng)常說的叫小白人群，他沒有記錄的，我們在人行查不到記錄，在銀行貸款的時(shí)候，往往是通過相對相關(guān)的人行記錄來看的，如果他有什么記錄行為覺得不錯，我放給他，如果沒有記錄的話，銀行信息基本為零。如果你提供的信息是假的，他就不敢放給你，他如果不查不知道真假，像這種信息他根本不知道，沒法判斷，所以就拒掉，因?yàn)殂y行的大方向還是以安全為主，所以這些人就放掉了。但如果說我們給他這種信息在里面的話，銀行可以考慮一下我網(wǎng)上申請信用卡如果10%、20%的手續(xù)，80%的人走掉了，這些信息是不是幫助把這80%里面再留下來30%呢？這樣的話，你的效率就有了極大的提升。這是目前在互聯(lián)網(wǎng)做消費(fèi)信貸信用卡很典型的例子。
第三，我們銀行現(xiàn)在看的客戶數(shù)據(jù)可以說是片面的，我每次想做很多東西，但是我發(fā)現(xiàn)這個客戶在我銀行里就是一張借記卡，沒別的東西，對我來說，這個人就一百塊錢活存，還好，他有兩年定期，其他地方是空白，這個人對我銀行來說是什么價(jià)值呢？我會定義他是低價(jià)客戶，交易不活躍，對我銀行的收入來說，是比較好的，所以我可以定位他是低價(jià)客戶。
通過大數(shù)據(jù)角度來看的話，他經(jīng)常關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，經(jīng)常頻繁登錄其他兩家APP，如果是工行客戶的話，他經(jīng)常去招行、建行，經(jīng)常用他們的APP。每年有一到兩次出國旅游，比如說通過途牛網(wǎng)申請出國旅游。經(jīng)常關(guān)注兒童教育，而且最近經(jīng)常關(guān)注二胎政策，這個人你覺得他是低價(jià)客戶嗎？按照我們以前銀行的政策，這種人近似于高凈值客戶，他沒有50萬，但是30萬是有的，這種人肯定不是低價(jià)客戶。所以說，大數(shù)據(jù)可以幫助銀行把這個人的臉譜給補(bǔ)齊。
如果這兩個湊到一塊的話，銀行的決策就會改變，這個人在我這兒是一個低價(jià)客戶，但是他其實(shí)是一個高凈值客戶，我要用我的產(chǎn)品把他拉回來。他喜歡什么東西？他既然有孩子，我有做一個兒童的大病險(xiǎn)，他如果喜歡海外旅游，我有海外旅游信用卡，各種打折的產(chǎn)品。如果他有這么多資產(chǎn)，經(jīng)?？匆恍┚W(wǎng)上的投資理財(cái)、P2P理財(cái)什么的，我可不可以把直銷銀行賣給他呢？完全可以，銀行現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都很好的。所以，這是一個機(jī)會，你要通過互聯(lián)網(wǎng)信息的補(bǔ)充做的銀行機(jī)會。
從三個方面我們看互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對金融的支持，第一，授信風(fēng)險(xiǎn)，一個是反欺詐，從欺詐角度來看，這個人到底是不是真的，信息是不是準(zhǔn)確的。第二，風(fēng)險(xiǎn)政策，我怎么通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)幫助銀行看這個人的資質(zhì)是不是夠發(fā)信用卡。第三是精準(zhǔn)營銷，幫助銀行分析客戶，更精準(zhǔn)的進(jìn)行營銷。為什么老說銀行競爭不過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品呢？當(dāng)然一個是基數(shù)不一樣，再一個是他們的信息更準(zhǔn)確一些，他能夠抓住客戶的積極需求。我們現(xiàn)在銀行只能看到熟悉的人，這是他的行為，我不知道這個客戶的具體行為是什么樣的，他的其他行為是什么樣的，你看不到全景，當(dāng)你看到全景的時(shí)候，你就不是扔產(chǎn)品給他，而是希望和他進(jìn)行互動，把他的需求拿過來，形成一個真正的定制化的服務(wù)，這也是大數(shù)據(jù)對我們銀行的三個基本服務(wù)。
回到這一塊我就說到現(xiàn)在集奧能做什么？現(xiàn)在集奧有四大塊業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，第一個就是我們的平臺，叫基地大平臺，把所有的數(shù)據(jù)整合到一起，這個平臺做數(shù)據(jù)加工、整理和分析，通過我們標(biāo)簽超市，把每個人的行為打一個標(biāo)簽，他喜歡什么東西，經(jīng)常干什么，我們會做一個預(yù)測，可能會干什么，這樣的話，就把他的價(jià)值體現(xiàn)出來。以前的行為告訴我他可能會出國旅游，這個信息就告訴金融機(jī)構(gòu)，這個人出國旅游了，你可以賣一些產(chǎn)品給他。第三個是風(fēng)控平臺，主要做兩件事情，第一個就是告訴你這個人寫的東西是不是真實(shí)的，你做一個系統(tǒng)化的判斷，第二就是做一些風(fēng)控評分，貸前、貸中、貸后幫助你做一些預(yù)測，比如說他是小白，我?guī)椭惴治鲞@個人信用記錄是不是不錯，還有是做消費(fèi)金融或者個貸的，和我們銀行就是一次還款的機(jī)會。我怎么判斷這個人是不是還錢呢？如果每個月只還一次錢的記錄讓我做預(yù)測，能做出來嗎？可以做出來，但是很弱，因?yàn)榫瓦@一次機(jī)會。如果說我告訴你，在還款期間他經(jīng)常上什么網(wǎng)，行為有什么變化，很容易預(yù)測這個人下個月會不會還款，當(dāng)你知道以后，你可以采取一系列的措施。當(dāng)這個人下個月不還款的可能性達(dá)到一定級別時(shí)，我的催收團(tuán)隊(duì)當(dāng)天就可以采取措施。
最后一個，就是我們有一個廣告投放平臺，當(dāng)你知道一些人群的時(shí)候，而且他們并不是你的客戶，比如說有幾個億的客群在這個里面，我既然知道他們的行為和我銀行是相符的，我就可以通過一個平臺跟他們進(jìn)行接觸溝通，這樣的話，會把信息傳達(dá)給我認(rèn)為比較好的客戶，跳回到你的銀行，形成一個銷售線索。
再說一下我們這個標(biāo)簽，我可以這么說，不管銷售還是風(fēng)控，最重要的就是標(biāo)簽，因?yàn)檫@個標(biāo)簽可以把一個人描述出來，他長什么樣子，喜歡什么東西，他的行為怎么樣，他的行為近期和遠(yuǎn)期有什么變化，這些東西都是我們的預(yù)測參數(shù)。當(dāng)它體現(xiàn)出來之后，它可以幫助你預(yù)測他的消費(fèi)傾向、風(fēng)險(xiǎn)傾向，包括一些催收的傾向，都可以體現(xiàn)出來。當(dāng)你有一個很好的值以后，前面的標(biāo)簽都可以幫助你做預(yù)測，所以這個很重要。我們現(xiàn)在的標(biāo)簽系統(tǒng)基本上從幾個方向來看，基本上是基本屬性，還有他的愛好、偏好，以金融的相關(guān)信息來抓取看看，這個人是不是經(jīng)?？唇鹑诰W(wǎng)站，或者網(wǎng)頁，如果是汽車的話，是不是看汽車網(wǎng)頁。整個我們是相當(dāng)于通過互聯(lián)網(wǎng)的行為把一個人的一些行為全描述出來，然后和銀行自己的數(shù)據(jù)做一個結(jié)合，這樣的話，能夠?qū)︺y行的幫助說我這個人看了一半臉之后，通過數(shù)據(jù)補(bǔ)齊以后，我還可以看到整個臉，這樣才能做出更加清晰的描述。
這是我們整個標(biāo)簽超市的體現(xiàn)，包括數(shù)據(jù)產(chǎn)生的方式，和企業(yè)的信息對接，包括一些移動端、PC端的收集都放到這里面。采集完之后，我們進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，剛才我說了，拿到的數(shù)據(jù)怎么描述成一個人的行為，對一種傾向做分析。有了這些之后才做數(shù)據(jù)應(yīng)用，怎么把這些信息給穿起來，因?yàn)槟隳玫降男畔⑽寤ò碎T，各個角度的都有，一會是從某一個網(wǎng)站上下的，一個是從O2O拿到的數(shù)據(jù)，然后做相應(yīng)的洞察，這個洞察不是個人洞察，而是行業(yè)洞察，到底這個行業(yè)是什么情況。我們的書上有一個關(guān)于信用卡的事，就是根據(jù)這個去做的，信用卡公司說你們這個信用卡網(wǎng)站和APP到底有多少人看，看了什么內(nèi)容，這些通過行為都可以看得到，相當(dāng)于一個行業(yè)的趨勢。然后就是風(fēng)險(xiǎn)防范，運(yùn)營管理，運(yùn)營管理怎么說呢？我可以通過這個告訴你銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，他老覺得這個網(wǎng)點(diǎn)設(shè)了以后沒有人進(jìn)來，我是不是太偏了，放到這里怎么沒人來呢？通過這個他告訴你，什么點(diǎn)哪些人在干什么，你可以知道你的目標(biāo)客戶在這里有什么動態(tài)，你也可以知道這個網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置得準(zhǔn)不準(zhǔn)。這是整個標(biāo)簽體系對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。
集奧平臺是一個數(shù)據(jù)化交互平臺，首先我們把所有的信息整合在一起，它有一個匹配功能。因?yàn)檫@個數(shù)據(jù)是非個性化數(shù)據(jù)，你可以通過這些東西進(jìn)行匹配，然后我可以結(jié)合你的ID，把你的信息打通起來。比如說銀行最頭疼的是什么？就是我們所謂的凈值客戶，凈值客戶沒有什么行為，銀行真的不知道他在干嗎。把ID拿過來看一看這些人在干什么，我怎么激活這些人，這對金融機(jī)構(gòu)是很頭疼的事，一定要找到他的行為，找到他的行為以后我才做相應(yīng)的活動，比如說這些人想打車，我就有打車券，喜歡外賣，我給他外賣券，通過他的喜好迎合他，這是一個做法。
整個集奧平臺綜合來說有兩大塊，一個是數(shù)據(jù)能力，第二個是數(shù)據(jù)標(biāo)簽的應(yīng)用場景，對銀行做一些輔助。我就分享到這兒，謝謝大家！
